来源：经济参考报
李湘
美国经济学家考埃特认为，良好的信用是一种有价值的稀缺资源。
随着人类社会从实物经济、货币经济发展到信用经济，信用早已超越了道德范畴，进入到经济领域。好信用可以成为个人的无形资产，方便个人申请贷款、进行融资，甚至成为求职路上的一个重要筹码。
案例：
陈女士到A银行办理一张信用卡时，被告知其信用记录里有不良贷款信息，银行拒绝为其办理信用卡。鉴于自己开的公司正在申请一笔数额较大的商业贷款，陈女士敏感地意识到不良贷款信息可能造成的严重负面影响，于是她立即到中国人民银行征信中心查询，打出个人信用报告。该报告显示在2002年6月18日，B银行向陈女士发放了一笔71.5万元的个人汽车贷款，到期日为2005年6月18日，陈女士未如期还款。事实上陈女士对这笔贷款毫不知情，遂要求B银行答复解决，但多次沟通未得到解决。为此，陈女士起诉到法院，要求B银行清除不良贷款信息。
法院审理认为，陈女士否认从B银行贷款，并对其不良贷款信息提出质疑，为此B银行应举证证明其与陈女士存在贷款合同关系、B银行已全面履行合同义务而陈女士拖欠贷款。但B银行的现有证据不足以证明其已向陈女士发放了约定金额的贷款，也没有足够的证据证明陈女士已实际使用该贷款购车或者陈女士知悉贷款未由其本人如约使用的情形。因此，B银行应承担举证不能的不利后果，其有关陈女士存在不良贷款的信息缺乏事实基础，应予纠正。法院判决B银行限期清除陈女士的不良贷款信息。
不仅仅是陈女士，很多人都开始感觉到个人信用报告在市民的日常生活中的作用变得越来越重要，那么它是怎么形成的呢？
你的信用档案告诉别人你是不是讲信用的人
“从一个人的过去，可以预测一个人的未来”。从一个人以往交易中的表现可以预测出他将来的履约能力和意愿，因此人们都愿意和信用好的人做生意、打交道。
随着市场经济的发展，熟人社会发展到陌生人社会，每个人的经济活动越来越多，陌生人之间在市场上实施着大量的交易行为。人们无法了解彼此的信用，只有依赖一个第三方来记录人们的信用信息。把分散在社会各个方面的个人信用信息通过合法手段进行采集、加工、存储，形成个人信用档案，并根据有关方面的需要提供个人信用信息查询和评估服务，这就是征信。征信在欧美发达国家已有100多年的历史，它很大程度上解决了经济活动中交易双方互不了解的问题，减少了交易成本。
在我国，个人征信体系还是一个在完善过程中的新事物。2005年，中国人民银行颁布《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》；2006年1月，该数据库建成并正式全国联网运行。2009年10月13日，国务院法制办公室公布了《征信管理条例(征求意见稿)》，明确了中国人民银行是国务院征信业监督管理部门，同时规定了征信中心的权力义务等。根据上述法律法规，中国人民银行建立了个人信用数据库，为个人建立信用档案，并依法提供个人信用报告给相关单位和个人。
目前，我国的个人信用数据库采集的信息包括个人基本信息、贷款信息和其他信用信息，如公积金、质检等信息。
如何避免“信用账户”里出现“不良资产”
如果说信用是资产，个人信用数据库里的信用档案就相当于个人信用账户。一笔不良信用记录就像不良资产，会使你的整个信用资产受到影响，那么如何避免在账户里出现不良资产呢？
首先，我们应该定期查询个人信用报告、了解自己的账户；还要关注征信系统建设进展，以便了解“记账”规则的变化。如何回顾因个人信用不良记录产生诉讼的诱因，分析目前个人征信系统的信息种类，建议从以下几方面注意打造您的优质信用资产：
忘交银行卡年费也会成为不信用的人
其一，适量办理信用卡，有些市民为了办理银行卡的赠品，往往不顾实际需要盲目申请信用卡。虽然有些信用卡并未开通，但由于某些信用卡合同条款上规定了银行卡未激活仍需要收取年费，导致出现不良信息。其二，建立联动账户，信用卡透支但是没有及时足额归还银行贷款，容易导致银行将其归入到不良信用记录名单里，建立联动账户方便及时还款不失为一个好的选择；其三，尽快注销停用的信用卡。在信用卡停用后，应到相关部门办理停用手续，否则因年费导致的欠款也容易影响信用记录。
小心月供不足成为不信用的人
银行业务系统通常根据客户还款时限自动甄别逾期贷款。只要出现贷款逾期在信用报告中都会有显示，且即使补上所欠款项也不能马上消除不良记录。实际上，很多银行客户的不良信用记录并非故意欠贷所致，而是疏忽大意所致。为此，需要注意以下几点：其一，要高度重视还贷时间，每份贷款合同的还款时间都可能不一致，如果多次逾期，即使只是两三天，有些银行也会将之列为严重违约的范围，影响个人信用；其二，浮动利率的贷款合同要关注利率变化，利率变化会引起月还款额发生变化，市民应该及时向商业银行了解自己新的还款额度，以免还款余额不足被罚息，被列入不良记录；其三，保持与贷款机构的联系，积极与贷款机构沟通。客户在通讯联系方式发生变更后，要注意及时与银行进行沟通联系，这样出现逾期银行还可以即时联系通知到本人。
此外，个人不论出于什么原因，作为银行贷款或者抵押的第三方担保，而第三方却没有能够及时履行相关的还贷义务，也会影响到担保人的个人信用记录。
水电气暖和法院判决的钱都要及时交
目前很多公共事业单位缴费信息及政府、法院的相关信息已经进入了征信系统，因此要积极履行相关义务。按期纳税、尽快执行法院生效判决、及时缴纳水电煤气、电话费、供暖费。特别是那些将房子出租的房东需注意一下是否缴纳了相关费用，避免因此影响个人的信用记录。
出借身份证可能背上不良记录
在实际案例中，出现了一些因为被人假借身份证或其他有效证件而导致的个人信用记录不良记录。要妥善保管好各种有效身份证件及其复印件，不要轻易将这些身份证件借与他人。向他人提供身份证复印件时，最好在身份证件复印件有文字的地方标明用途，同时加上一句“再复印无效”。一旦发现自己身份被盗用，立即向公安机关报案。
“信用资产”出现“呆坏账”如何处理
不是每个人的“信用资产”都是优质的，很多人由于疏忽或其他种种原因已经有了不良信用记录，该怎么办呢？即便有不良的信用记录也不用着急，逾期还款等负面信息不是永远记录在个人的信用报告中。2009年的《征信管理条例(征求意见稿)》首次明确个人征信方面负面信用记录最长保留7年，其中个人不良信用记录保存5年，个人犯罪记录保存7年。
如果出现了不准确的不良信用记录，市民不应坐而不视，可以通过以下方式来积极主张权利：
一是向征信管理部门或征信中心提出异议。
我国《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》规定，个人认为本人信用报告中的信用信息存在错误(以下简称异议信息)时，可以通过所在地中国人民银行征信管理部门或直接向征信服务中心提出书面异议申请。
二是向征信中心提交个人声明。
对于无法核实的异议信息，征信服务中心会允许异议申请人对有关异议信息附注100字以内的个人声明。
三是要求报送不良信用记录的经办机构纠正错误。
经办机构会启动核查、更正程序。如商业银行记录的逾期贷款信息存在错误，市民可以直接向商业银行投诉，要求查实情况，给予更正。
四是向法院提起诉讼。
如果征信机构提供的信用报告中的信息有误，损害了个人利益，而且无法通过其他途径得以解决，市民还可以向法院提出起诉，通过司法途径来救济自己的权利。由于我国目前的民事立法尚未对信用权作出明确规定，因此在司法实践中，对于个人信用记录有异议的当事人往往以侵害名誉权或者以金融借款合同纠纷为由来起诉银行等作出初始不良记录的商业机构。
信用时代，是时候积累您的信用资产，打造您的信用金账户了。
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