讲座实录：如何DIY宝贝理财计划？

　　主持人：谢谢韩老师。

　　国泰人寿：各位尊敬的嘉宾、各位网友朋友们，大家下午好。

　　今天非常高兴代表国泰人寿这样一家新公司来给大家做我们的产品介绍。我今天带来的是对于儿童节的特别献礼。五如果你是一位关注孩子的母亲，你可以带着你的孩子从6月1号开始，到国泰人寿的网站或者是电话报名，参加我们的少儿绘画比赛，这是由中国福利会少年宫举办的，已经举办了三十多年是一项关注于少儿综合美术、艺术的慈善活动，我们已经举办了三十多年，分公司开到哪里，这个活动就会办到哪里。非常高兴的是在去年我们北京的小朋友第一次参加这个少儿绘画比赛活动。有一位小朋友是内蒙古的，叫阿汉鲁，他获得天才小画家奖。

　　这边给大家一个概念，在选择保险公司产品的时候注意几点：第一点，你这笔钱什么时候用，要干什么。第二点，你要清楚的了解，你自己个人本身的风险承受度，如果风险承受度很高，可以选择万能险或者是投连险，如果风险承受度不是很高，可以选择传统性的保险。第三，我们要很清楚的理解理财工具的功能，进行合理的搭配。最后，你要选择一位非常专业、并且具有热诚服务精神的理财顾问。

　　国泰人寿进入大陆四年左右，在保监会的统计中，我们是零投诉的服务公司。一份保单销售出去是服务的开始。这边跟大家来简单推荐一下三个类别的产品。各位可以根据自己的需求进行组合搭配。一个是教育金类型，一个是成长金类型和福享年年。

　　教育金是偏重于子女在成长期间，特别是在求学期间的资金返还和利用。其他公司有带来投保人的保费豁免是我们必须要关注的。第二个就是成长金，大人和小孩都可以买。用来每年返还。最后一款就是我们有一些家长会喜欢一起存。这款产品完全可以符合家长的要求，一次性存钱，终身领钱。他所存的本金帐户就像在国泰人寿买了一栋房子，这栋房子买了以后，就有1.1倍的增长，同时每年付你房租，如果保险公司国泰人寿通过您的支持，盈利非常棒，您可以分享国泰人寿公司的红利。

　　没有最好的，只有最适合的，了解你自己，了解你自己个人对孩子和自己家庭的理财需求。如果没有这样的专业知识，一定要找一个非常适合自己的理财顾问，最后祝所有的小朋友儿童节快乐，谢谢大家！

　　主持人：感谢刚才所有来自保险公司的老师做的介绍。刚才最后一点说的也蛮好，没有最好的，只有最适合自己的。每个家庭的情况也不一样，每个家庭对孩子的期望也不一样，所以产品组合也不一样。接下来请出基金公司的老师来为大家做介绍。第一位是来自华安基金公司的老师来做他们的产品介绍。

　　华安：大家下午好，我是来自于华安基金公司的梁杏。今天给大家带来的是一个讲座，如果我今天的讲座内容对大家的投资理财有所帮助的话，我今天的目的也就达到了。

　　首先来看一下我给大家准备的内容和思路。今天我首先会跟大家简单的介绍一下什么是定投。第二，为什么要来做这样一件事情。最后，怎么来做。

　　定投，我想问一下在座的有没有投资者是有定投的？还不少。我们问一下这位女士，第一位保险的老师，您是为什么来做定投的？

　　观众：定投是工资收入的每一部分分到各个篮子里面，为了养老，为了退休的时候生活可以有一个着落。

　　华安：固定的时间固定的金额买入一支固定的基金，这结合起来就是定投。定投的优势我总结了四个：

　　首先，它可以抵挡市场的波动，克服人性的弱点。大家知道在投资里面，都是喜欢追涨杀跌的。尤其遇到08年这种大跌的情况下。

　　第二，复利效益获得市场平均收益。

　　第三，平均成本法分散风险。

　　第四，强制持续，未来不是梦。

　　这张图是我们人生收入图，我们收入最好的阶段是单身和退休阶段。因为中间有家庭的时候，家庭的负担会把可支配的收入压缩到最小的空间。我要给大家介绍的定投就是一种很好的方式，能够把下面凹下去的这一块，很好的用原来凸出来的这一块资金来填平。配合你经济压力的走势。我帮大家做了一个分类，左边主要还是生活化的投资人，因为我做定投的目的是为了养老、为了宝贝的教育金，为了买房、旅游、甚至我可以为了买一辆车，没有首付，我用定投的方式 积攒资金。右边的，我有房有车，孩子也有很好的教育安排了。我只是通过定投的方式降低我在投资中的损失。今天主要讲的还是宝贝教育金。宝贝教育金，因为保险已经帮宝贝起到了很好的保障，这一块主要还是交给保险来完成。

　　教育金，我相信定投和保险还会各有所长，我主要讲的是教育金。孩子的学费是一个很大的压力。右边这一块是我根据我们周围同事要为孩子的支出大概做了这样一个表。孩子要学一项才艺，包括要出国，如果想去更好的国家，去英国至少要50万，要去好一点，孩子要过得舒服一点，一百万也是挡不住。算下来161万，按照年3%的通胀率，大概是78万到308万。

　　这是市场上大多数投资人的投资心态，把这些点都连起来，就是这样一张走势图，在市场上升阶段，大家会觉得要跌了卖出，卖出了之后希望一直等着净值回跌再买入，但是基金定值不会回跌。再走到这边，没有买的客户，还是不知所错。市场在轮回的时候，客户永远难以避免追涨杀跌的心态。

　　这是时间成就价值的图表。这张图是美国市场的一个数据，如果是在每个市场里面投资能够达到15年，你赔本的概念就没有了。中国是新兴市场，时间稍微短一点，是9年。这个图给大家看的是经过了08年大跌之后市场的整体走势。还是向上的。看这个绿线，既使是经历了70%多的下跌，市场的走势还是向上的。你投资的市场对应的是你投资国家的经济实力。如果你相信中国经济未来还有希望，那么你就可以去投资中国的股票、中国的A股市场。反之，如果你觉得中国经济会像日本那样，你就可以撤出中国A股市场了。接下来我会给大家做一个定投和单笔投资的比较。让大家看看这两种投资方式有什么不一样。定投跟单笔投资比起来又有什么优势。

　　这个图，如果是十块钱买进去，二十块卖出，单笔投资一定要比定投的收益要高，单笔投资是百分之百，定投是百分制四十九。如果振荡的时候，大家会发现定投还是比单笔要略强一些。如果在这个位置买进跌到五块钱再买进来，一笔投资我没有赔也没有赚，定投会有一些收益。下跌的时候，如果从十块钱跌到一块钱，再涨到四块钱，可能这个时候单笔投资是亏了60%，但是定投是有盈利的。我可能把十万分成十笔进场累计我的份额，可以分散风险，但是收益也还不差。

　　我只是提早了十年做这个事情，我最后的收益是70万，如果我晚了10年，我最后的收益是27万。这是复利累积的效果。

　　现在上大学，假设四年下来，包括学费、伙食费要十万块钱。如果这个孩子刚上五年级，我每个月定七百块钱，最后就能够拿到十万块钱。如果是高中一年级，只有三年时间来准备，我一个月要投两千四，才有十万块钱。

　　除了阶段性的定投可以来做之外，我们还可以帮宝宝做一个所有的成套的成长基金。这个数据可能跟刚刚我们保险提供的不太一样。这是大中城市做的一个小孩养到大学毕业，24万是基础。40万是基础加才艺。如果孩子不到一岁的时候，我一开始给大家说，北京地区大概是78万到308万。这样一个成长预算，78万，我每个月投进1000，可以达到这样的效果。

　　指数型基金，华安A股指数增长，最近三年年化回报率33.63%。我这边给大家做了一个长期定投的事例。华安创新从基金封闭期之后打开来做的一个数据，做到09年4月8号，128.23%，年化11.5%。华安保利04年成立，从打开之后来做，年化回报是17.02%，华安A股是11.26/。今天这个讲座搜狐也给我们提了一个课题，这个市场适不适合做定投，我说适合做定投。比如说华安A股是02年成立的，它是在比较顶部的位置，所以从长期来看它的收益是比较低的。而宝利是比较低的点进的，所以长期来看收益是比较高的。

　　下面我把华安旗下的几个产品给大家做一个介绍。华安A股是长期指数型基金，它的长期业绩相当不错。它的排名一直都非常的靠前，二三四五。华安宝利也是华安非常骄傲的一支配置型基金，它成立以来没有一年没有拿过金牛奖，非常不错。最近三年年化回报非常不错。华安宏利，它当时一块钱变两块钱，一块钱变三块钱都是创了记录的。

　　最后给大家说定投的原则，三要三不要。三要，第一是选中你的投资标的。还有你要选对基金公司，最后是看对基金绩效，因为我是要做比较长的定投，所以这支基金业绩必须要不错。三不要：第一，不要拖延投资时机，在这个时候我觉得不能再拖。第二，不要心急，要有耐心，08年市场在下跌的时候，很多投资的人停止了定投，其实那个时候他把他的定投留在了比较高的位置，只有在进场的时候你不断的摊低你的成本，你的定投才能在市场走出低谷的时候获取不错的收益的。第三，不要贪心，要遵守纪律。有的人跟我说，我觉得这个月月底会跌，我把我的定投从月初调到月末可不可以？我说你不要这样。定投本身就是为了让你不要选时，你还要做选时，就失去了它的意义。

　　最后，怎么来挑选适合少儿定投的基金呢？首先设立投资目标。我们的保险也是有一个目标的。我的孩子，我是光给他上大学的钱，还是他一生出来我就给他准备钱。第二，你按照你的风险承受能力来挑选基金。如果这个妈妈本身就是比较保守的，你让她做一个指数型基金，显然是不太适合她自己的。第三，指数型基金和股票型基金为主。并不是必须是这两种，为什么推荐大家以这两种为主，因为这两种的长期平均收益比较高。第四，也可以进行组合投资。我做华安保利、A股，和配置型基金结合在一起。第五，量力而行。有的妈妈说我把我95%的收入都拿出来做，这不合适。第六，要有坚持下去的勇气和决心。因为定投是一件很漫长的事情，所以一定要坚持到底才可以。第七，在你做定投的过程中，你要留心经济周期的表现。要是再遇到08年这样的大跌，对我的定投资产来说，肯定会受损失。适当的时候出来就可以了。

　　办理定投业务还是比较简单的，大家到银行咨询一下就可以了。最后送给大家一句话，不积硅步，无以至千里；不积小流，无以成江海。最后祝大家的投资和回报都有收获。