讲座实录：如何DIY宝贝理财计划？

　　东方华尔咨询师：今天我给大家带来的主要是如何做好少儿理财。

　　我们先看一下我们国家的国情，现在家庭是以子女为中心，这个事情很好理解。从我国真正实行了计划生育开始，每家只有一个孩子已经成为现在我们国家一个大的家庭状况。现在绝大部分家庭只有一个子女，这个子女就变成了这个家庭的皇帝和公主。所以目前在我们国家子女是整个家庭的核心。正如很多家长说的是一样的，顶在头上怕吓着，含在嘴里怕化了。真的是这样的。随着计划生育国策的深入贯彻，家庭的结构逐渐简化，户籍人口目前仅为3.13人左右。目前我们看到我们国家的人口不断在减少。家庭的支出也是由子女占为多数。

　　少儿储蓄现在是我们国家储蓄的一个重点和亮点，现在已经超过了五万亿的水平。目前我们国家少儿理财产品主要是以储蓄型为主。根据国家物价水平的预测，一个孩子从小学到大学毕业，至少需要花费18万元，这是一个非常保守的数字，我们每年以10%的速度在向上递增。现在一个孩子基本上是整个家庭支出的主要生力军。从孩子呱呱坠地那一刻起，到他步入大学课堂，他的费用相当高，让很多的母亲难以接受。

　　现在有一个很时髦的词叫啃老族，很多大学生毕业以后找不到工作，只能在家里待业。但是待业并不代表着不吃东西，没有花费。怎么办？只能够让我们的父母再继续负担着我们的生活费用，就出现了啃老族。为子女准备嫁妆、买房费用、甚至子女成家以后父母供居住的现象非常普遍。零点对北京上海大连等十个城市进行调查，目前结婚花费是70年前的36倍，房子、车子、孩子是现在新的结婚三大间。

　　孩子有三大阶段，第一阶段是学龄前，是培养孩子的学习兴趣、锻炼孩子多动脑、多思考。这个时候的孩子天性是非常的纯朴，所以他很喜欢去思考问题，很喜欢去接触他从来没有接触过的东西。所以这个时候孩子的初始教育是很重要的。到了上小学阶段，我们的重点就不再是培养孩子动脑了，而是培养孩子的学习习惯。小学最重要的是把孩子的学习习惯培养好，为他将来的初中、高中打好一个良好的基础。为他将来能够自学、自我调整做一个好的铺垫。到了孩子上中学阶段的时候，主要培养孩子独立思考能力，这个时候孩子的思索能力是非常重要的。我们要让我们的孩子有自我的思考能力，能够有自己辨别是非的能力，这个时候孩子也是我们整个家庭的重中之重。到了初中的时候最怕的就是孩子塌腰，这个时候我们的母亲肯定非常关注我们的子女。等到了上大学的时候，到了大学下一步就面临着就业，大学阶段主要培养孩子学习一些社会的专业能力和专业知识方面。等到了最后，到了个人深造阶段，望子成龙、盼女成凤是每个家庭的梦想。现在很多的家庭不惜花费重金把孩子送到国外进行深造、培养。目的就是让自己的子女将来能够有一身本领使自己在未来的生活中过的比别家的孩子更好。

　　有了这些成长阶段。我们就要看出他在每一个阶段都会有不同的教育支出。先看一下学龄前阶段，学龄前阶段每个孩子至少要学三到四门的功课，不仅仅包括外语、算术，还包括一些书法、绘画、舞蹈等等所谓的专业技能。这个时候孩子的支出已经在不断的膨胀。到了上小学的时候，每个家庭的父母都希望把孩子送到奥数班、作文班来提高自己孩子的学习能力。把孩子培养到让中学之前提高到一个相当高的水平上。到了上中学的时候，又是作为家长最头疼的阶段，因为这个时候孩子要面临着人生的转折，转折一个是中考，一个是高考。这个时候很多的学习提高班、冲刺班的费用令人惊讶。我在2000年做了一个统计，当时如果你选择的是一对一德辅道，当时的费用是每小时500元左右。可能到现在要翻一番也不止了。那个时候家庭的教育支出会占到整个家庭支出比例的50%以上。有的甚至高达70%左右。到了上大学阶段，教育支出变得越来越小了，而相应的学杂费、食宿费和各种专业的考试费逐渐的增多。这个阶段他的教育支出费用已经由原来的单一项转化为多项。这个时候我们的家长要考虑，不仅仅要从提高孩子的学习能力和专业技巧能力来考虑了。这个时候就要为我们的孩子未来的就业打一个良好的基础。最后到了个人深造阶段的时候，他的支出是相当庞大的。举一个最简单的例子，比如说我们要去英国留学，首先你要缴纳的个人抵押金就有50万元。这是一代人积累的心血。但是家长为了让子女获得更好的学习条件，绝对不惜重金。这个时候就要求我们做好自己的教育规划。父母要为自己做一个攒钱的规划，子女要为自己做好一个花钱的规划。

　　少儿理财应做到哪几点：

　　第一提早准备。现在很多子女的教育费用开支是非常庞大的，如果我们不提前做好这一份准备，到临时我们很难抱佛脚。因为这个费用太庞大了，并不是一个家庭一年或者是几年能够为孩子积攒出来的。所以在座不管是已经结婚的还是没有结婚的，都要为这个事情做准备。

　　第二，要做最充足的准备。我们要把我们所有的资金保持好，保证我们的子女在用的时候有钱可用。这就要求我们做好充足的准备。

　　第三，合理的准备。我把我家庭的开支95%都拿来作为存款，留着让我孩子用，这也不用。因为我们现在投资渠道多了，我们可以为孩子谋得未来教育经费的渠道非常之多，投资渠道非常之多。所以不用做到我们拿出家庭95%的开支，或者让您勒紧裤腰带去为孩子攒这份教育经费。

　　但是为少儿理财要做到以下几个方面：

　　第一，投资要稳健。如果你真的想为子女谋一份未来好的前景，你最好要做到稳健投资，不要做高风险、高收益的投机性投资。以免一旦出现风险，你就会出现血本无归的场面。所以，首先要做到稳健投资。建议大家首先可以考虑少儿保险或者是一些基金定投等等投资品种。选择适当的风险、适当的收益，只要你能保证你能战胜通货膨胀，我相信在你孩子未来需要经费的时候，肯定能够有充足的金额。

　　第二，要做好投资组合。巴非特曾经讲过一句话，不要把鸡蛋都放在一个篮子里。把你想收益和想保本的做好一个比例规划。保证你能够既获得相应的收益，又保证你的资产不至于缩水。

　　第三，要做好风险保障与投资相结合。孩子毕竟还是天生好动的，他们的风险相应来讲要比成年人大一些。所以，这个时候我们不但要做好孩子未来的资金积累，还要为孩子做好一定的风险保障。让我们风险保障与投资金额相互扶持相互提高。

　　这就是我今天要给大家讲的少儿理财的一些理念，谢谢大家！