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买返还型保险到底多不靠谱?

保险产品中永远存在一个两难的选择:消费型保险产品保费低、保额高,但不出险保费就是白交;返还型虽然贵点,到期能连本带利返还,总让人觉得很划算。“消费型”与“返还型”到底应该选择哪个?

两个无风险投资到底谁划算?

  选择一:每年2.5万,连续20年交给一个朋友A投资,30年后朋友A连本带利给我60万,但我要是中途想用,朋友A只肯把本金的60%给我,40%作为我不继续投资的罚金,但朋友A每年自己来把2.5万取走不用我送去。

  选择二:每年2.5万,连续20年交给一个朋友B投资,30年后朋友B连本带利给我62.11万,但我要是中途想用,朋友B则会把本金的100%给我,还会额外给我2%的利息,但朋友B每年要我自己把2.5万给他送过去。

  在所有条件都相同的情况下,朋友A和朋友B谁才是我的真爱?我更应该把钱交给谁?

  大家一定觉得,朋友B的投资项目,不但收益高,灵活性还更高,显然朋友B才是我的真爱,钱当然要交给朋友B。这难道还能算是个问题吗?

  那我现在公布答案:

  朋友A的名字叫保险公司,他的投资项目叫做返还型保险。

  朋友B的名字叫商业银行,他的投资项目叫银行定存(如果你觉得2%的收益率不够高,想要更高收益,他也可以是国债或者银行理财或者货币基金)。

  令我不明白的事情是:

  为什么在朋友A穿上返还型保险的外衣之后,多数人都觉得朋友A比朋友B更是真爱呢?

  为什么会认为买消费型保险提供保障+银行定存,不如返还型保险划算呢?

让我们来看看返还型保险的真相

  为了方便对比,我们找到了同等保额、相同保障内容及保障期的两款不同类型产品。方案A是消费型,方案B是返还型。

  30年内健康度过,8.88万等于白花

  先看看保险方案A,这款产品只要缴满20年的保费,可以保障到60岁(假设投保人今年30岁,那么保障期则为30年)。投保人每年需要交纳的保费相对较少,每年4440元。20年后,投保人总计交纳的保费是8.88万元,保障期间发生人身意外或疾病(身故)等,最高能够获得50万元的赔付。但问题是,在这30年的时间里,投保人要是健健康康度过了,那8万多的保费就等于白白交给保险公司,一毛钱也拿不回来。基于这个原因,这种消费型保险往往显得“有点不太合算”。

  30年后人还健在,保险公司多给10万

  有比较才会有鉴别,再看看保险方案B。这是一款返还型保险,与保险A是同样的保障期间和保障内容,保障的额度也一致。但从表格中也可看出,投保这款产品的费用是比较高的,一年就要交25000元给保险公司,20年下来一共是50万元,这比保险A贵多了。但比较诱人的是,如果投保人在30年后还健在,保险公司会将你交的50万元全部还给你,而且还多给你10万。这也是返还型保险最大的卖点:不用花钱、还连本带利返还保费。

  投资分析:省下来的钱定存反而赚更多

  现在市场上,保险经纪人也比较喜欢推荐返还型保险。但我们应该知道,倘若这款保险真的那么“合算”的话,早就该一统天下了,为何还会有其他类型的,如消费型和理财型保险呢?如果仅从投资收益来考虑,投保返还型保险并不抵,具体看如下计算。

  从投保效果来说,我们可以把返还型保险拆开,即一份不返还的保险加上一份投资保费。参照这一标准,案例中的保险B就等于保险A+投资保费20560元/年。保险B就相当于是,把其中一部分保费用来提供和保险A同等的保障服务(保费为4440元),而剩余的20560元则由保险公司统筹,另作他用。

  如果将这20560元投资于其他渠道——首先就用大家最常见的一年期银行定期存款作比较。一年定存的年化利息按2%算(实际上银行会上浮到3%左右)。假设我们没有选择保险B,而只是选择保险A,每年交4440元,然后将多出来的20560元在银行存一年定期,第二年到期之后连本带利,再加上新一年的20560元继续存,一直持续20年,到第21年连本带利是50.95万元。因为保险B的保障期间是30年,只有等到30年之后才能取回60万元。为了公平比较,前面的50.95万元还得在银行继续存10年,这才能与保险B的时间一致。算下来,最后的本息共计约62.11万元,高于保险B最后的返还额度。

若是其他高收益投资,最终收益相差额度会更大

  从上面的这笔投资账单中不难看出,如果把返还型保险看作一项理财投资的话,它的利率连2%都不到。还值得注意的是,上文中只是将投资保费按照银行定存的方式投资,如果是将这笔钱投在其他收益更高的工具上面,保险A和保险B的差别会更加明显。

  举个例子,如果投资保费的收益率每年能够保证5%的话,粗略计算,30年之后至少是116万元,这几乎是保险B返还额度的两倍!不过,现在保险的险种太多,返还花样百出,比如有些是定期部分返还收益,有些是不同阶段返还额度递增,这样算来收益会比满期返还略好,但也不会高出很多。另外,上面的投资收益是按照按年投资来计算,如果把这笔钱拆分为按月定投,在复利的作用下,最终收益还会增加。因此,当保险经纪人向你推荐保险B这种需要很多年,又要交很多钱的保险,最好能够按照上述方式算一算。

返还型保险真的是一无是处吗?

  经过计算,虽然返还型保险的收益回报并不高,但对于那些收入丰厚,花钱又大手大脚(存不下钱)的人来说,买返还型保险若干年之后至少还能够存下一笔,用于日后的养老或子女教育,这也未尝不可。

  另外,消费型保险一般保险期限最长至65周岁。如果你想要保障期再长一点的妥妥的保障,那保险期限一直到80岁以后甚至终身的返还型保险是你的菜。