“首付贷”被收紧 凑首付还有什么招？

　　理财帮帮主（ID：banglicai）不久前还在感叹，“从言必谈股市，到言必谈楼市，只用了一个春节的时间。”万万没想到，上周还在被朋友安利的“首付贷”，这两天就开始被监管机构摸底了。这个世界变化太快，只怪我们还有期待。。。

　　最近“首付贷”算是免费爆红了一把，从经济学家、监管机构领导到和金融有关的两会代表，对这位“新秀”的意见倒是蛮多的，许多购房者也是通过这次风波才认识的。但也有不少人还不知道首付贷到底是什么。

　　“首付贷”到底是什么鬼？

　　说实话，现在许多城市的首付已经降得很低了，有的甚至在往20%的比例上靠。不过，理财帮帮主（ID：banglicai）有位工作没几年的朋友也说一句大实话，“即使降到20%也买不起啊！”这一点，帮主还是感同身受的。而最近成名的“首付贷”，就一度被看作“月光族”+“首付凑不够症”患者的福音。

　　据理财帮帮主（ID：banglicai）了解，其实人家“首付贷”已经诞生好几年了，而且在楼市低迷的时候还做过一些贡献。

　　帮主先来举个“栗子”：比如购房者A想买套价值1000万的房子，在一线城市的首付款需要准备30%，也就是300万。但是A现在流动资金不够，只能凑够200万现金。我们通常的手法就是借，七大姑大大姨的认一圈亲戚，没准打欠条、付利息也借不齐。

　　现在一张印着“XX首付贷”的传单飞来了，某某大型公司代言，3000元月薪可申请、最高可借50万，你啥感觉？要是帮主被丈母娘逼着，可能也会心动的的。（希望未来的丈母娘大人不要认出我的笔名）

　　言归正传，按照刚才A买房的情况，如果这100万通过“首付贷”类的理财产品获得，那么之前购房的杠杆是3倍多，现在一跃升到5倍了。而分析认为，在银行购房贷款本来就有杠杆了，现在岂不是“杠上加杠”。

　　帮主了解到，“首付贷”一般分信用贷和抵押贷两种，期限从6个月至36个月不等，贷款利息按期限长短有异。通过比较过几家公司的同类产品发现，一年期贷款利率大致在10%左右。利字当前，谁都不愿错失这块蛋糕。一个很明显的现象就是，近几年许多房产中介都开始做首付贷了。当然，有些中介是拥有小贷牌照的，另外一些没有金融牌照的通过与其他金融机构合作完成。

　　在春节后，北上广深房价一路上扬，许多专家开始指出背后所涉及的杠杆配资，并与“首付贷”自然关联起来。有的专家甚至认为，“首付贷”抬高了房产交易的融资杠杆，增加了购房者的购房成本，使房产类似于美国次贷，更像是一个金融工具。

　　试想一下，如果房价出现小小震荡，引起市场的恐慌，炒房的跑了，因为出资额低，本来没钱的也跑了。最终的结局可能是，理财产品公司倒闭，背后购买理财产品的投资者求救无门，银行按揭贷款也落入风险之中。

　　在“首付贷”引起的大讨论时，许多未凑够首付钱的购房者也发出了天问：我们还能去哪凑首付？！

　　帮主通过与金融行业的几位朋友交流后得知，其实除了“首付贷”，还可以尝试一些其他的途径。

　　1、抵“旧”买“新”

　　一位从事银行贷款的朋友表示，对于“北上广深”漂来说，用老家的房子在当地申请抵押贷款，再将抵押款用于购买工作地的新房，不失为一种可行的办法。不过帮主觉得，那也必须对未来的收入水平有良好的预期才行，况且你在老家也得有套好房子啊！

　　2.取公积金

　　相信很多朋友都被Hr告知过公积金可以取现，机智的盆友圈也科普过这个问题。帮主在青岛的一位朋友称，当地本月就开始实行一项新政：职工购买经济适用住房，可申请提取本人及其配偶住房公积金支付首付款，但提取金额不能超过购房合同中的首付款。不过，类似的政策显然对工作年限较长的购房者比较有利。

　　3.保单贷款

　　事实上，除了上述两种找首付钱的方式，好多人可能会忽略保单的价值。据帮主了解，一些具有储蓄性质的保单也可以用来贷款，比如人寿保险、分红型保险、养老保险、年金保险等。不过，这种情况比较适用于临时救急用，因为保单贷款期限通常不超过6个月。不过，投保人到期还款后还可续借。

　　4.工薪贷款

　　一位银行从业人员透露，一多银行都有“工薪贷款”的项目，专门为具有稳定、持续工资收入的企事业员工提供贷款。适用人群包括公务员、国企员工、待遇与公务员基本一致的事业编制人员（如教师、医生）、武警与部队官兵等，可用于包括购房在内的个人消费，但期限一般不超过3年。

　　以上就是帮主所了解到的大招了，当然家里能凑够首付是最好的办法了。不然就先租房吧，如果每月“首付贷款+按揭贷款”的催债短信一起来，谁的青春受得了？