好不容易赚点钱 是提前还贷还是投资理财？

　　致读者

　　家家有本难念的经。《小家理财》系列课程旨在帮助已经成家的你，解决常见的家庭理财问题，让我们都拥有幸福美满的家庭生活。

　　无债真的一身轻？

　　车贷、房贷、消费贷，又或者是民间借贷…这年头谁没个把负债，都不好意思说自己会理财。但是欠着钱，总让人觉得影响心情。于是，有些老实的同学但凡拿到收入，有点工资，就迫不及待地先还债了，一边还沾沾自喜想：欠的本金终于少了有些，以后要还的利息也会随之减少，真好。

　　但是这样真的好么？每次好不容易赚点钱，结果因为要提前还贷，日子过得更加紧巴。总在想，过几年，把债还清就好了，可这样的日子仿佛永远都不到头，自己和家人却已经错过大把珍贵的时光。

　　有债真的压力大？

　　“从2014年11月21日开始，央行已经三次降息，目前五年以上贷款基准利率为5.4%，而且未来还有进一步降息的空间。再加上房地产政策宽松下，房贷优惠利率的放开，现在贷款买房比之前真是成本低很多”。在这样的大环境下，除了每月还贷越来越少，还款压力减小以外；我们还能惊喜地发现，投资报酬率要超过5.65%贷款成本已经不是一件难事了。

　　实际上，一些机智的同学有了一些新的玩法：每月收到工资第一件事情是立即转到货币基金中（临时放放，薅薅羊毛），然后再慢慢分配各类资金的去向（消费的那部分留在货币基金中，投资的那部分拿去投资，还有一部分要留着每月还贷款）。最后，从不提前还贷！

　　实际上很多人都在尽量多地使用贷款，拉长贷款的年限。尤其是对那些可以享受公积金贷款的人来说，3.5%的公积金贷款利率，真是低的让人心酸！随便买个银行理财就能把贷款成本覆盖掉，还能赚个红包钱，更不用说年收益率能到10%的“好规划 攒钱助手”了。

　　4大招教你应对提前还款

　　那么问题来了，如果你现在正好手头有点闲钱，你是应该先还债还是投资呢？好规划收罗了大家伙儿最常见的几个问题，希望有用。

　　大招1：贷款利率低于6%的不必提前还款

　　决定你是否提前还贷决策的核心在于，你能达到的平均投资收益是否可以高于你的贷款成本（贷款利率）。如果你的投资收益能和贷款利率持平，那就不必提前还贷。就目前的行情来看，即使保守型的投资者，达到6%的收益还是可以实现，而银行房贷等大多是小于6%的。因此，贷款率低于6%的小伙伴完全不用急着去还款，留着资金继续赚钱就好了。而享受优惠房贷利率和公积金利率，贷款利率远小于6%的就更不建议还款了。

　　大招2：贷款利率高于8%的建议提前还贷

　　对于大部分人来说，如果你的贷款成本在8%以上，那么我们更加建议你提前还贷。为什么呢？因为目前市面上能找到的相对稳妥，能提供稳健收益的理财产品，收益率最高也就在8%~10%左右。而如果你的借贷成本是8%以上，为了覆盖掉这个成本，你就需要追求更高的收益率。我们常说，高收益意味着高风险，借来的钱，可不建议投到高风险的投资品种哦。因此，好规划建议贷款利率高于8%的小伙伴们，如果手头资金有富余，可以考虑提前还贷，来减少未来利息支出。

　　大招3：越早提前还款，节省的利息越多

　　这主要是因为，无论按照哪种方式还款，你每个月还款的金额里都是包括一部分你的本金和利息的。如果到了还款后期，虽然利率不变，但是大部分利息已偿还，提前还款的意义就不大了。另外，如果一早就做好了提前还贷的打算，建议选择等额本金的还款方式。

　　好规划理财师温馨提示

　　对于贷款不满半年或一年的提前还款，很多银行是要收取违约金的，建议大家伙还贷前要了解清楚。

　　大招4：公积金太多，赶紧用来提前还房贷

　　住房公积金具有专款专用的性质，如果不用来提前，也是只能躺在账户里取不出来的。学理财的我们深刻懂得资金的时间价值，怎么可以让钱白白浪费掉呢？还不如用公积金账户里的钱来提前还房贷，这样我们手头的钱就可以多出来做理财投资啦。

　　好规划理财师温馨提示

　　商贷利率高于公积金贷款利率。因此如果你是商贷+公积金的组合贷款，一定要先还利息高的商贷部分。