“买就送” 网销万能险收益哪家强？

　　农历新年脚步渐近，万能险网络销售的“年货”概念兴起。

　　近期部分万能险保单陆续到期，老客户资金和新入资金如何在当前的市况下淘到最高收益的产品？

　　南都君带你去招财宝、淘宝保险、京东金融、P 2P和险企官网等几个渠道逛逛，带你挖出最牛的那一款。

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• 中国人寿

　　南都君发现，网络第三方平台也真是蛮拼的。京东金融平台打出了“折合年化收益率7.1%”的高调口号，活动于今年1月19日至2月1日开展。珠江人寿一款6.8%的产品，若满1000元送3元京东卡，折合年化收益率7.1%；而前海人寿一款产品6.9%，若买1000送2元京东卡，折合年化收益率7.1%。不过，这两类产品的规模限定均为2亿元。

　　同样的，天猫的部分保险产品，亦提供支付宝集分宝的返还。以华夏人寿为例，其一款预期年化收益率为5.5%的产品，倘若在今年1月9日至3月31日成功投保的客户，买就送0 .3%的集分宝，即每1000元赠300个集分宝。据悉，集分宝即均在犹豫期后15个工作日内发送。不过，集分宝是由支付宝提供的积分服务，集分宝可以当“钱”用，100个集分宝抵扣1元钱。

　　P2P平台亦在今年年初新推优惠活动。以珠江人寿于陆金所一款产品而言，其投资收益为6.5%，在投资金额为1万元的情况下，投保成功将获赠投保金额1%的陆金币，投保15天后发放，而若在陆金所注册，亦有投新投资人的奖励。

　　险企官方平台亦不甘落后。泰康人寿于官网公布旺财一号的活动优惠，于1月19日至3月31日，其一款收益率5 .15%的产品，若投保人活动期间保费达到3万元以上，可返还等值于1%的京东E卡。

　　购买提示：经保险业内人士提醒，前年、去年1月于网络购买万能险产品的部分保单陆续到期，部分投保人可选择赎回，一般经险企审核成功后1至5个工作日可将资金划拨给原有投保账户。投保人亦可选择转购险企的其他产品；不过，另有部分产品尽管要求最低持有一年，但实则该产品支持三年左右的期限，投保人亦可以任由资金持续投保。

　　另一个关键问题是，折合年化收益率其实包括了万能险的收益率以及平台本身的其他形式的回馈，但有的仅限于平台消费，不过亦有可以提现取出。

　　理财平台收益高

　　2014年火爆全国的P2P平台悄然出现万能险的身影，投保人再添一个选择渠道。

　　然而，招财宝、淘宝保险、京东金融、P2P和险企官网等这么多渠道，哪个渠道收益率最高，产品最丰富呢？

　　去年9月之前，淘宝保险以万能险较多、收益最高著称，而最高时多达十数款产品可供选择。然而，近期有大概7款保险产品上线，且有少数产品到期期限在1月25日。相对而言，后起之秀的京东金融和招财宝作为专业理财平台，所推产品收益率在近期明显较其他平台高。与此同时，南都君发现，在理财平台的部分产品亦能在官网购买。

　　不过，若考虑超产品期限来说，日前出现的超短期3个月退出产品目前有两款，一款在淘宝保险平台的昆仑健康保险产品，预期年化收益为6%；而另一款则为阳光人寿官网产品，预期年化收益为5.2%。

　　购买提示：万能险名字一样的，但不同时期购买，收益率不同。

　　经南都君查询发现，去年7月、9月、10月和11月陆续有不少险企新推系列万能险产品。在7月以后，如珠江人寿新推了8款生效时间不同的产品，而前海人寿亦推动9款生效时间不同的产品。

　　以珠江人寿为例，去年2月15日生效的汇赢一号产品，年化收益率为7%，而5月9日及以前(不含2月15日)的则为4.8%，5月9日及以后生效的则为6.5%；同样的，安赢一号产品亦呈现出同样的趋势，7月6日至7月28日生效的，预期年化收益率为6.9%，而7月29日至12月31日的则为6.5%。

　　而若以前海人寿为例，聚富四号产品的差异也较为明显，其去年9月16日之前生效的产品年化收益率为6.7%，9月16日至12月29日生效的则为6.5%，而在12月30日及以后的又恢复为6.7%。

　　南都君算了一笔账，假如以最多20 0份(即20万元)来计算，相差了0 .2%的收益率，相当于少了240元的收益，而若相差0 .4%，则相当于少了480元。

　　从近期来看，险企产品收益提高和降低均有。反而部分寿险规模前列险企如中国人寿和平安人寿均步调一致，上调了其万能险结算利率。

　　保险学堂

　　Q：万能险提前退保损失多少？

　　A：投保期在一年或以上的万能险产品，若投保人在一年内退保，可能会承受损失。险企对万能险费率要求“三年内退保，险企将收取一定比例的退保费用，其中第1保单年度5%，第2保单年度4%，第3保单年度3%，3年后无退保费用”。而有险企亦规定，一年内退保手续费为4%。

　　Q：同一家保险公司同一时期推的不同系列产品，为何收益率不同？

　　A：对于部分网销规模较大的险企而言，同一时期内，险企不同系列产品的收益有所差异，一般相差空间大约在0 .2%至0 .4%。一家大型险企营销人士告诉南都记者，该险企的20多款万能险产品的预期年化收益都相同。

　　而经南都君咨询获悉，部分公司将系列产品的资金都放在相似的万能险账户进行操作，其实投资标的相似，而至于收益差异，则可能险企因产品规模不同等因素做出的考虑。

　　Q：投资了网络万能险产品，如果想去保险公司门店咨询，可以吗？

　　A：若保险公司在当地设有分支机构，则可以支持线下服务，若尚未在当地设点，投保人接受线下服务的时效性会受到影响。

　　据多位险企信息显示，险企销售在线，已经实现在线投保、查询、领取、退保和理赔等受理功能，可体验并自助操作。

　　采写：南都记者 梁小婵