得了肝癌拿不到赔偿？告诉你重疾险的3个真相

　　关于重大疾病的定义和理赔条件，2007年8月1日颁布的《规范》并不是对消费者都有利。

　　比如，《新规范》对于“重大器官移植术或造血干细胞移植术”，规定说必须是“实施了肾脏、肝脏、心脏或肺脏的异体移植手术”。医学上的“异体”，指同种异基因，区别于同种同基因 (如双胞胎)以及自体 (自身)，若按照《新规范》，双胞胎之间的重大器官移植，以及自体造血干细胞移植术（如近年比较流行的用自身保留“脐血”治疗法），就不能享受理赔。

　　业内人士认为，《新规范》甚至没有原来的条款人性化。

　　真相3：重疾不再由保险公司规定

　　当然，《新规范》也有对消费者有利的条款，比如关于重大疾病的诊断。

　　旧条款规定，“疾病必须经由保险公司认可的神经专科医生确诊”、“本病的诊断必须由保险公司认可的免疫科、风湿科或肾内科主任级医师作出”，而一旦保险公司在医院方面“动了手脚”，就很容易达到免赔的条件。

　　而《新规范》规定，应当由专科医生明确诊断。同时规定专科医生必须同时满足四项资格条件，即拥有有效的《医师资格证书》、《医师执业证书》、主治医师或主治医师以上职称的《医师职称证书》，并且在二级或二级以上医院的相应科室从事临床工作三年以上。

　　同时，《新规范》中有关疾病判断的定义也更宽泛。比如关于“恶性肿瘤”的检验依据，《新规范》说“经病理学检查结果明确诊断”，这个说法比较模糊，对投保者有利。而原来部分保险公司规定“任何组织涂片检查和穿刺活检结果不作为病理证据”，条件比较苛刻。