雾霾险被叫停背后 如何买到“不坑爹的保险”？

　　DM理财研究员 李剑华/文

　　【2014.10.14理财周报DM理财特稿004号】

　　随着十一黄金周结束，新一轮雾霾天气再度笼罩北京，与天气有关的保险同样受到关注。不过，据DM理财（www.dmlicai.com）观察，年初成为热点话题的“雾霾险”今已“偃旗息鼓”。

　　此前，中

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　　究竟什么样的保险产品才是真正的创新产品？先来回顾一下这几款产品从“诞生”到“死亡”的过程，DM理财再帮你支招！

　　代表产品1：中国人保财险“空气污染健康保险”

　　今年3月，人保财险推出“空气污染健康保险”，产品保险期限为一年。在此期间，只要北京市城8区连续5天AQI(空气质量指数)指标监控值大于300，将直接赔付200元或300元污染补贴，无需提供证明文件。另外，在一年保障期间内，因疾病导致住院的，可享受每天100元的住院津贴，最高赔1500元。推出不到一周，即被保监会叫停。

　　9月12日，保监会网站公布，3月人保财险向保监会备案“空气污染健康保险”条款费率，但在销售期间改变条款中的保险责任。人保财险未按规定销售，违反《保险法》第136条，对社会造成不良影响。根据该法第172条，决定对人保财险罚款50万元。处罚决定书称，在销售的保险单上，“特别约定”删除了“对被保险人健康造成损害并需要治疗护理”的内容，改变了备案条款的保险责任。

　　质疑声音：

　　1、北京曾出现过三天连续的雾霾天气，但从未出现连续5天以上的雾霾天气。

　　2、“因霾致病”认定困难较大。

　　产品2：平安产险“雾霾指数险”

　　价格10至15元一份，只要承保城市的空气质量指数“爆表”，消费者即可获得每天50元的“雾霾津贴”。

　　质疑声音：难以判断监控指标的标准是否合理。

　　产品3：平安养老险“雾霾健康险”

　　当指数超过300，保费超过100元的投保人，保险公司就赠肺功能及耳鼻喉检查；保费超过500元的投保人，平安养老险会赠肺部CT检查。还不仅仅如此，针对雾霾造成的各种意外身故或残疾、肺癌，提供不低于5万元的保险金。

　　质疑声音：赠送的肺部CT等增值服务是否能够切实让市民们去体验。

　　▌DM理财支招

　　和“雾霾险”一样，“中秋赏月险”、“世界杯遗憾险”等新鲜的险种听起来都让人好奇，遗憾的是，这些保险都被叫停，原因是违背保险基本原理和大数法则，带有博彩性质。

　　而部分保险公司打着创新的旗号大玩圈钱游戏，所以，也就不难理解保监会为何对人保财险等保险公司进行重罚的行为。

　　对于普通老百姓来讲，他们较关心的是如何买到“不坑爹的保险”？

　　保险研究员陈庆璞告诉DM理财：保险从原理上来讲，离不开两个要件，一是“可保利益”，二是“大数法则”。

　　所谓可保利益，就是投保人拥有的合法利益，或者是人身安全与健康，或者是财产安全，当投保人认为这些利益存在潜在风险并与保险公司达成保险契约时，他的这些利益就是可保利益。

　　而所谓大数法则，也叫大数定律，指的是当试验次数足够多时，某种随机现象总会以一定的概率出现，比如，抛掷硬币次数足够多，正面和反面向上的概率将会趋近相等；如果某人群的数量足够大，那么总会有一定概率的个体遭遇某些生活损失与波折。正是在可保利益的基础上，保险才有了合法性和正当性，否则便与赌博无异；正是在大数定律的支配下，购买保险才会成为一种必要行为，人们才会觉得为了将来小概率的大损失投保投得值。