多产品下架 买了被叫停的网销保险产品怎么办？

　　继国华人寿、珠江人寿、弘康人寿、信泰保险4家险企天猫店被“系统升级”后，不少险企也开始纷纷下架理财型保险。统计显示，与淘宝合作的31家寿险公司中，仍在销售理财型保险的险企仅剩4家，且理财型保险产品仅剩7款。

　　网上买保险好像成了一件不靠谱的事情。很多网友担心自己在网上购买保险是否还能得到保障？

　　被叫停的网销产品有哪些？

　　据了解，下架的主要是四家保险公司的网销产品——8月26日，国华人寿、弘康人寿、珠江人寿和信泰人寿在天猫淘宝和官网网销的产品。

　　珠江人寿天猫网店发出通知称，从8月26日晚上9时开始，服务器进行更新升级。在此期间，可进行查看收益、下载电子保单以及领取退保等操作，但会对产品购买产生影响。

　　国华人寿则表示，目前淘宝网及官网网销产品均下架，无法投保，何时再推出可留意官网通知。打开国华人寿天猫旗舰店，包括健康险、短期意外险、投资型理财保险等产品均已下线，同时首页贴出店铺升级公告。

　　而国华人寿、弘康人寿公司官网虽有保险产品介绍，但投保一栏均呈现灰色，无法点击投保。

　　这些保险产品为何被叫停？

　　据了解，被叫停的产品其实都有一个共同特点，就是集中在理财类保险产品上，如网上被下架的主要是万能险产品，这一产品无一都打出了6%-7%的收益，相对来说高于同类理财产品。

　　实际上，各大保险公司挂出的万能险产品收益率，并非绝对可以保证的收益，而是预期年化收益率。如果消费者购买前仔细阅读所有条款的话，会发现具体条款里又有一条免责声明：“监管部门规定，此款产品的最低保底收益率是2.5%，实际结算利率以每月公告为准。”也就是說，消费者购买了这一款产品，理论上可以获得6%-7%的高收益，但实际上未必。因此，理财类的保险产品在销售时，都会列出“低高中”三种收益值供参考，从而避免引发销售误导。但目前的网销产品在显著位置挂出高收益来吸引眼球，很容易引发纠纷。

　　其次，叫停这些产品是出于监管和行业发展的需要。这两年来，监管部门强调保险回归保障功能，而非理财投资功能，而保险公司为了冲规模和冲销售收入，会导致业务结构以及一些指标存在与监管要求相悖的情况。另一方面，网销高收益产品期限短，为追求高收益率，大多配向收益高、流动性低的另类资产，比如不动产、基础设施、信托等，形成了“短钱长配”的新情况，存在较大的流动性风险。追求收益率不是保险产品的根本目的，这也是此次监管当局整顿市场的最主要原因。

　　网上不能卖保险了吗？

　　有网友问，网上是不是不能卖保险了？可以肯定地说：绝对不会。现在房子车子都可以在网上卖，何况保险？前期的整顿，是为了后期更好的产品与更好的服务出台。

　　从高大上层面来看，今年年初1月21日中国保监会在京召开全国保险监管工作会议上，保监会主席项俊波强调，保监会将密切关注大数据和互联网金融对保险业的影响，充分利用信息技术促进保险业转型升级。而随后保监会下发的《关于促进人身保险公司互联网保险业务规范发展的通知》中，对人身保险公司经营互联网保险做了一系列的要求和规范，要求保险公司运营和业务管理系统支持在线投保、保全、退保、理赔等运营功能，以及交易信息保存、单证实时查询、售后服务和投诉处理等服务功能。就在上一个月举行的2014年中国互联网金融发展圆桌会议上，中国保监会财产保险监管部主任刘峰的表态，更说明了监管层的态度。他表示，互联网拓展了保险行业的发展空间，提高了行业风险定价和管理能力，优化了行业销售模式，实现了精准营销，提升了行业客服水平，为保险业的发展创造了新的机遇。他还表示，对互联网保险要有包容的态度，支持和鼓励创新，为互联网保险的发展预留一定的空间，“前几年姜文有部电影叫《让子弹飞》，我们也想让互联网保险飞一段。”

　　而具体到各个公司的细分层面，网销已成为不可替代的销售渠道，数小时就抢光一款产品配额的情况屡见不鲜。而为互联网消费特征设计的产品，也更符合未来的消费趋势，如流动性强，门槛低，电子化渠道效率更高。可以肯定地说，网销保险是未来保险产品最主要的销售渠道之一。

　　建议

　　买了被叫停的产品怎么办？

　　如果购买的保险产品已经下架，消费者其实大可不必惊慌，在现有的监管体制下，不会出现停售不认人的情况。停售只是为了整顿，从各家公司的偿付能力来看，还未出现明显问题；从目前公告来看，各家停售的保险公司均以系统升级为名停止再销售业务，但并没有停止售后的退保等服务。

　　不过，为了减少风险，建议消费者采取以下措施：

　　1.在交易过程中，尽量留下交易证据，如购买交易信息，电子保单的确认邮件。在淘宝以及其他官方网站上购买时，一般会提醒消费者提供常用邮箱，从而发送电子保单。购买了这些产品的消费者可以找出电子保单准备着。

　　2.已经购买了这些产品的消费者，可致电客服查询保单信息，确保保单有效。在与客服沟通过程中，记下客服编号，最好全程录音。

　　3.如果还是不放心，希望退保，可仔细查询保单客户须知页的扣费对应时间，最好熬过扣费期限再赎回。一般来说，保单提前赎回会扣除一定的管理费，但很多网销的保险产品为了吸引消费者购买，一般会设置持有一段时间后管理费降为0。以记者自己购买的一款预期年化收益率为7%的万能险为例，虽然保单合同期为终身，但也可以随时赎回终止合同。不过第一年的管理费为3%，第二年则降为0%。这也意味着，如果一年收益真能达到7%，在第一年内退保的话，收益仅为4%。

　　Tips

　　网销保险产品怎么选？

　　如果不具备保险方面的理财知识，可根据自身需要购买保险产品，可选择消费型而非投资型产品。如为了出行需求而购买意外险，为爱车购买车险等，这些保险产品在网上购买既便捷又便宜。

　　如果有闲钱希望买份投资型保险，既有一定保障性，又能在保持流动性的同时，让资金升值，那么最好找专业人士指导购买，查询选定的公司近期同类产品的业绩表现。

　　万能险未来收益率或下降

　　南京首批外资保险代理人、保险第三方保险服务机构负责人熊勇介绍，万能险产品本身不存在好坏之分，不过需要提醒的是，万能险收益长期处于4%-5%甚至6%不现实，“近期市场已有降息预测，所以预计万能险未来收益也会下降。”

　　他提醒说：传统渠道销售的万能险和网销的万能险也有所区别，主要体现在保险期限和手续费上。通过代理人传统渠道购买万能险，一般是10年以上的中长期产品。网销万能险则一般是短期产品，从90天到3年、5年都有，手续费也比传统销售渠道低，但缺陷是保额相对低。

　　名词解释

　　万能险

　　是理财险的一种。其除了同传统寿险一样给予生命保障，投保账户内资金还可参与保险公司的投资，并确保投保人享有账户余额的本金和一定利息保障。其之所以“万能”，还因为消费者投保后，可根据人生不同阶段的需求调整保额、保费及缴费期。

　　资料来源：羊城晚报、扬子晚报