银行令有钱人哀鸿遍野 买低风险理财产品必杀技

　　受美联储QE退出和部分发达国家经济回暖的影响，今年以来，人民币持续贬值。跟随这一走势，在国内一直沉寂的银行外币理财市场开始被激活，以美元为代表的外币理财产品收益率节节攀升。

　　?本刊记者?李彩凤

　　人民币持续贬值

　　记得今年年初，在百度贴吧看到一位网友这么说过：当前人民币严重高估是不争的事实，当前楼市泡沫已经极为严重，人民币将在2014年最迟2015年出现一次性贬值，幅度预估在15%左右。事实未必如这位“预言帝”所料，不过，今年以来人民币确实一直在贬值。

　　2014年8月21日，中国外汇交易中心公布的人民币对美元和港元中间价分别是6.1632元和0.79518元，比上一交易日中间价6.1580和0.79452元，分别贬值了52个和66个基点。这样的贬值今年以来一直在持续（详见上图）。分析人士称，此轮人民币贬值主要是受到了美联储QE退出，以及部分发达国家经济逐渐复苏的影响。同时，受到影响的还有银行外币理财产品。

　　一直与人民币汇率有着紧密关系的银行外币理财，原本一直处于沉寂的状态，近来也开始热闹起来了。挂钩美元、汇率、利率、指数等的外币理财产品，出现收益率上升的情况，有的预期收益率已经超过了5%，比如8月20日平安银行一款与汇率挂钩的保本浮动产品，预期收益率就达到了5.5%。

　　今年银行外币理财产品发行量剧增

　　银行外币理财产品最近两年大幅度增加。2014年截至8月21日，银行理财产品一共发行了41561款，外币理财产品一共发行了1251款，占银行理财产品发行总数的3.01%。其中，美元产品689款，占整个外币理财市场的55.08%，港元产品201款，占比16.07%。今年银行外币理财产品的发行量，相比去年全年的1844款，仅仅相差593款，相比10年前的115款，那是翻了10番。

　　从表1中我们可以看出，银行外币理财产品的发行量近两年呈现一个下降的趋势，但是，依照目前银行外币理财市场的火热劲，超过去年应该是可以的。

　　另外，腾讯财经网统计的各银行发行数量显示，今年银行外币理财产品发行量排在前三的是中国银行、中国建设银行、交通银行，数量分别是241款、206款、171款。

　　银行美元理财产品预期收益不超过5%

　　腾讯财经网统计的银行美元理财产品收益情况显示，正在运行的产品，期限为6至12个月的，一共有210款，预期最高年化收益率基本是在2.5%-4.5%，超过5%收益的暂时没有，收益方式为保证收益的预期最高年化收益率是4%左右，保本浮动型的收益没有超过3.5%的，非保本浮动收益最低的为2%。

　　除此之外，在银行外币理财产品中，一般最低的起始金额为5000美元。从腾讯银行理财产品超市显示的数据来看，挂钩汇率的预期收益率最高的有30%，挂钩利率的预期收益率最高的有23.74%，低的也有不足1%的，而挂钩指数的预期收益率最高的有超过30%的，低的也有1%的。

　　业内人士提醒说，虽然银行外币理财产品借助人民币贬值，迎来了暂时的小阳春，但是银行外币理财产品并非无风险产品，最大的风险还是来自汇率市场的波动，毕竟人民币出现直线性的极端的贬值的可能性很小。同时，对复杂的购买手续、投资门槛的限制，投资者也不可小视。所以，业内人一般不建议投资外币理财产品，因为它并没有多大的优势。然而，如果要出国留学或者移民，是可以买一些，对冲一下汇率风险的。