家庭资产提前做好备份
文/本刊记者 张安立
家庭顶梁柱的倒下可能会使家庭收入大幅降低，原本看似充裕的资产储备会逐步被消耗殆尽，生活品质无法保障。而如果其他家庭成员并不清楚各类储蓄、投资账户情况及相关密码，那么原本这些资产能否被知晓、被使用将成为未知数。
“死亡”是很多人所刻意回避的，但却是我们每个人不得不面对的。对家庭来说，亲人身故所带来的不仅仅是情感上的痛苦，更有经济上引发的一系列连锁问题。
就像此次马航MH370航班突发事故后，有无数家庭因为家庭支柱的突然失联、甚至可能已经死亡而悲痛欲绝，对家庭的经济打击也非常大。
人们总以为意外事故离自己很远，不幸的事情不大可能降临到自己身上。但这种意外身故之类的风险往往是突发性的，说来就来，几乎不可能存在缓冲解决的机会。
为了避免这些问题的产生，或许我们该尽早做好身故危机的准备。这种准备并非心理上克服恐惧，而是出于对家人负责的态度，为保证他们经济上的安稳而提前做些适当的安排。说白了，任何人都无法逃避死亡，但可以提前布局相关保障和安排，让你最关爱的家人即便在你遭遇意外或疾病身故的时候，依然可以平稳生活。
保险规划不可忽视
今年2月，中意人寿保险公司就接到一起身故报案，客户孙先生因突发疾病抢救无效不幸身故。在2011年，孙先生曾为自己投保了一份保额150万元的两全保障计划。在接到报案后，保险公司立即展开核实，并在两个工作日内完成理赔，将150万元的理赔金送到了受益人手中。
尽管保险无法规避身故风险的发生，但理赔金却可以给生者希望。实际上，身故风险最可怕的正是对家庭经济的长期影响，尤其是家庭经济支柱倒下后，家庭整体的经济状况会陷入困境，很可能在很长一段时间中无法走出，而提前购买保险产品无疑是规避这种经济风险的有效方式。
具体来看，提供身故赔付的保险产品有不少。比如人身意外伤害保险，对于被保险人因意外事故导致的身故情况会予以赔偿。又如定期寿险、两全保险、终身寿险等，所保障的范围更为广泛些，无论对意外身故还是疾病身故的情况都会提供赔偿。不过需要注意的是，对于自杀行为，寿险保单不一定会做出理赔。保险合同通常会规定，在保单生效或复效后两年内的自杀行为属于免赔责任。
保额该定多少是投保人最关心的问题，其实这个问题很难有一个统一的答案。因为每个家庭原本的生活水平就不同，各个成员的收入亦有高低。比较合适的建议是，对家庭收入最高者，即家庭顶梁柱予以最高额度的保障，每位收入成员的保额最好能覆盖其未来5年的年收入。而如果家庭有房贷、车贷等额度较高的贷款，最好还能将贷款余额纳入保险金额内。其实，我们也可以换个角度考虑这个问题，即如果不幸身故，多少的保险理赔金才能让你对家人日后的生活感到安心，那么你就应当以这个数额作为你保额的参考值。
含身故赔偿的保单受益人应当明确填写，包括身份信息不得有误，否则会影响理赔。若受益人不止一个，应明确各自受益比例，以免产生不必要的纠纷。
财务告知有助平稳过渡
家人的身故除了直接减少家庭收入外，还可能会从侧面影响家庭经济的稳定。
58岁的徐先生前不久失去了爱人，从感情伤痛中逐步走出的他却陷入了一连串的财务困境。“因为我爱人走得突然，没交代有哪些账户，密码是多少，结果我要花很多精力去证明，才能将这些资产重新归入我或者孩子的名下。”
徐先生说，从储蓄账户到投资账户，光是跑各种网点他就走了不下十多次，“有了这一次的教训，我已经把家里的账户、密码都告诉孩子了，至少他以后省了麻烦。”徐先生所说的情况想必很多家庭都曾经历过，如果逝者身前掌管着家庭财务大权，家里所有的储蓄账户、投资账户都由其一手打理，那么去世后，家人很可能需要花费大量的时间和经历来整理这些家财，万一不小心遗漏了，家庭资产可能白白流失。
针对这种情况，我们建议家庭内部做好资产备份。可以在电脑文档里或是用纸笔记录下家庭成员所拥有的各种资产，以及相关的交易密码，在突发状况时，这一备份将帮助家庭经济平稳过渡。
现在大部分家庭的储蓄账户不止一个，尤其是一些“AA 制”理财的家庭，各管各的账户，平时可能不会有太多交流。建议在备份中列清所有存款类账户的信息、取款密码，对于一些纸质的定期存单，则最好集中起来统一保管，以防遗漏。
随着投资渠道、产品的增多，家庭投资账户的数量也不断增长。就以时下热门的“宝”类产品来说，你可能将钱投入不同的产品中，这里几万元、那里几千元，在不知道密码的情况下，家人要赎回这些产品是比较困难的，过程会较为繁琐，而股票投资、基金投资账户亦是如此。尽管要查到账户信息并不困难，但如果没有交易密码，要将资金转出至其他账户就要费些周折了。因此，即便你是个极重视投资“独立性”的人，不希望家人查看你的投资账户，也应当将相关信息保留在他们日后可以找到的地方。
需要特别提醒的是，投资资产中，最容易被人们所忽视，且家人不易知晓的是那些年限较长、无需频繁操作的产品，比如信托投资、海外投资及一些收藏品投资。其中，由于不少投资者会将收藏品保存在住宅以外的场所，比如租借保险柜，因此如不告知家人，藏品很可能被遗忘。另外，如果你持有公司股权或进行了其他产业投资，也应当将基本情况进行备份，这样好确保家人日后接手你的这些相对“隐形”的资产。
早做遗产规划避免纠纷
在看了众多知名企业家、娱乐明星去世后家人争产的八卦新闻后，越来越多高净值家庭将遗产规划作为理财规划的重要一部分开始执行了。比较受欢迎的方式是家族信托。
家族信托最大的优势在于可以为客户度身定制，满足个性化需求，同时还可以将资产安全隔离，不受债权债务牵连。由于信托机构必须对委托人的信托计划严格保密，受益份额及资产配置不用向公众公开，因此其私密性受到了富人们的一致认可。
其实，除了高净值人群需要进行遗产规划外，一般家庭也需要考虑一二。
最近，胡先生一家在遗产问题上遇到了麻烦。“我父母共有3个孩子，我排行老小，上面有两个姐姐。老两口在去年相继去世，留下的房产说好是归我的，两个姐姐也没什么争议，可真办起手续来却十分费劲。”胡先生说，由于老两口生前没有办理过户手续，也没留下正式的遗嘱，所以就算两个姐姐同意将房产转至他的名下，也需要经过繁琐的公证过程，“居然要证明我父母的父母已去世，再证明我们3个是我父母的子女，还要我们3个人全部到场签订文件。”由于胡先生的两个姐姐都在国外安家，这样的规定让他们都觉得相当麻烦，可却不得不照办。
其实，胡先生遇到的可算是“小麻烦”了，真要碰上遗嘱不明造成家庭内部争产的，还真要斗个“你死我活”呢。所以，为了避免给家人留下麻烦，最好的做法是在生前把资产该赠送的赠送，该转账的转账。尤其是不动产，明确遗赠是一种比较省心且省钱的做法，或是至少留下正式的遗嘱，对价值较高的资产进行明确分配。
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