合理负债"负翁"变富翁 活用贷款不但省钱还能赚钱

　　贷款买东西 得会算小账

　　“花明天的钱”听起来特别美好，给人感觉像占了“便宜”。其实，在选择消费贷款之前，你需要再去仔细考虑一下自己花销预算，这样才能更清楚申请的贷款是否适合，可以申请多大金额的贷款。

　　目前，消费贷款市场上出现信用卡分期付款、银行消费类产品、消费金融公司贷款三足鼎立的局面。三种模式到底孰优孰劣？记者从贷款成本、申请门槛和还款方式三个角度进行比较，为您介绍适合的产品。

　　贷款成本：

　　信用贷款利率最高

　　如果把贷款比作商品的话，贷款利率就是产品的价格，对于贷款者来说，贷款的价格显然是最重要的考虑因素。

　　与市场上同类贷款产品具有界定期限所不同的是，金融公司多采用的是按日计息的方式，在还款时贷款人只要满足每个月最低还款额的要求，就可以灵活地根据自己的还款能力进行还款，实现“随借随还”。

　　再来看信用卡分期付款的利率。尽管在信用卡分期付款业务中不存在利息费用，但信用卡中心所收取的分期付款费用实质上就是这笔消费贷款的利率。大部分分期付款业务的费率为每个月收取总贷款金额的0.5%～0.6%，不过考虑到在还款的过程中，刷卡人占用的银行资金逐期减少，手续费却没有因为本金的减少而发生变化，实际的利率远高于此。浦发银行客服中心的工作人员给记者举例子说，假如对一笔12000元的消费进行分期，分成12期，每个月除了需要还款1000元之外，还需要按照12000×0.005=60元来收取手续费。如果引入“平均贷款余额”这样一个概念，对每个月实际占用银行的资金进行加总并除以月数，就可以得到平均贷款余额。沿用上面的例子，平均还款余额为 （12000+11000+10000+……2000+1000）/12=7800元。再将实际支出的费用60×12=720除以平均贷款余额7800元，可以得到分期还款的年利率大约为9.23%的水平。

　　银行所推出的消费贷款产品中，主流的模式是渣打“现贷派”和花旗的“幸福时贷”产品，这类贷款的申请门槛较低。但是，贷款利率并非唯一的贷款成本项目。除了收取贷款利息之外，每月还款时按照总贷款本金的0.49%来收取。