存款保险制度呼之欲出 大额储蓄最好分存多银行

　　存款保险怎么赔？

　　对普通百姓来说，最关心的莫过于一旦商业银行出现风险，自己能获得多少赔偿？

　　存款保险上限最高50万元

　　目前，业内人士普遍预计未来存款保险对单个储户的赔偿上限应在20万至50万元的区间内。中国政法大学法与经济研究中心教授胡继晔一直致力于研究推动存款保险制度。胡继晔认为，中国的存款保险制度在建设之初，为了打破银行业垄断，可以“两步走”：先行采取较低的存款保险上限（20万至30万元）、单一费率制度；第二步再提高限额，例如50万元人民币，同时针对不同银行采取差别费率制度，以防范银行业参加存款保险后的道德风险。

　　98%储蓄账户存款在50万元以下

　　几年前，央行相关负责人曾在研讨会上表示，未来存款保险机构可能实行限额保险制，央行计划为98%的储户提供全额保险。央行曾先后于2005年4月和2007年4月对中国存款类金融机构的存款账户结构进行抽样调查。前次调查显示，存款在5万元以下、10万元以下、20万元以下、50万元以下四个区间内存款账户户数占全部存款账户的比例，分别为96.18%、98.32%、99.32%、99.70%；其存款金额占全部调查存款账户金额的比例，分别为20.54%、29.47%、37.61%、46.08%。2007年的调查则显示，20万元以下的存款户占比为98%以上。业内人士预计，随着居民储蓄的增长，现在50万元以下的账户占比应在98%左右，因此赔偿上限很可能不超过50万元。

　　存款保险如何赔偿？

　　央行人士曾发表观点指出，存款保险可以实行限额赔付，即在投保存款机构被撤销或破产时，存款人在该机构的存款在规定限额内可以得到全额赔付，超过存款保险限额的仍有权从该机构清算资产中得到追偿，如果存款人在同一家投保存款机构开立有多个存款账户的，各账户余额合并计算。如果最终出台的方案果真如此，老百姓的存款最好能分散存于多家银行，避免鸡蛋放在一个篮子里的风险。举例说，100万元的存款如果放在一家银行，存款保险上限是50万元，一旦出现风险，储户最终只能拿回50万元，损失一半本金。如果在两家银行各存50万元，即使都出了问题，100万元本金也都有保障。

　　在胡继晔看来，道德风险问题一直与存款保险制度如影随形。解决存款保险制度道德风险的方案之一是限额保险，即只为客户提供一定额度的保障，超出该额度则不予保障，或者只提供部分保障。

　　“银行的道德风险就是追求高风险投资，从而获取高收益，但同时又不必承担为此高风险投资而产生的潜在成本，并把该成本转移给储户、监管机构或者纳税人。另外，追求高风险投资的金融机构往往会支付更高的利率来吸引资金。”