重疾险保额必须足够 千万不要等到保额用时方恨少

图/东方IC

　　买重疾险时要根据自己的年收入水平以及自己对家庭总收入的贡献度来确定保额的高低

　　案例

　　刘先生在一家知名广告公司工作，今年公司体检时检出肝癌。刘先生的公司为员工购买了10万元保额的重大疾病保险，同时他自己也购买了10万元保额的商业重疾险做补充，加上社保能报销近半，按理说刘先生在经济上应该没有太大压力。然而事实上刘先生一家刚换了房子不久，积蓄不多，每月仍在还贷，女儿的钢琴班要交钱，老家的父母每月要有赡养费，而自己却因为身体的原因，需要长期调养，未来很可能无法再回到高压力的广告行业。长期来看，个人职业前途未卜；短期来看，家庭收入骤减，但各项支出依旧源源不断，生病以前的正常生活无以为继。

　　分析

　　重疾险保额必须足够

　　对于刘先生的保险代理人、中德安联人寿的保险专家冯曌美而言，这是一个非常遗憾的案例。冯曌美表示：“很多人有购买重疾保险的意识，但对重疾险保额买多少并没有理性的认知，往往觉得意思一下就够了。以至于不幸真的发生，所购买的保险赔偿只是杯水车薪，才后悔当时没把保额设置得高一些。其实保额的设置是有据可依的，消费者可以跟保险代理人详细咨询，做通盘考虑。”

　　“首先要摒弃的观念是得了那么重的病，反正也治不好，别浪费这个钱了。”冯曌美说这是很多人不想买重疾险时的托辞。卫生部统计信息中心数据显示，恶性肿瘤、心脏病、脑血管等重大疾病的治愈率逐年提高。以癌症为例，目前从确诊为癌症开始，5年后依然存活的概率已提高到男性为65%，女性达到78%。“技术在进步，重大疾病的存活率不断提高，我们没有理由选择放弃，而是该未雨绸缪，为自己准备足够的风险基金，应对不断上涨的医疗费用。”

　　那么，在设置重大疾病的保额时，有哪些因素必须要考虑在内呢？通常，消费者会考虑到高额的治疗费用。“不过，除医疗开支外，很多消费者会忽视重疾给家庭经济带来的其他影响。比如，长病假或辞职养病而导致的收入损失、康复调理期间的营养费、护理费、房贷车贷等固定支出、家庭正常生活运转的固定开销等等。这些支出都会因为家庭收入锐减而给家庭的经济造成巨大负担！”冯曌美强调。目前来看，重大疾病的医疗开销通常在10万到30万元，根据用药和治疗方法的不同选择，医保能报销的比例也不等。术后恢复期通常在6个月到5年，期间的营养费、护理费也不可小觑。

　　建议

　　根据年收入水平确定保额

　　冯曌美建议消费者根据年收入水平，以及投保人个人收入对家庭总收入的贡献度来确定重疾险保额。“对于年收入在12万元左右的投保人，我会建议重疾险的保额至少达到30万元。而收入在20万元以上的投保人，特别是家庭的主要经济支柱，我建议保额可以达到50万元，这样才不会因为家庭的经济支柱身患重疾之后，整个家庭的生活品质严重下降。”冯曌美说。

　　了解了重疾保额应该买多少之后，如果重疾保额没买够，该怎么办呢？目前市场上的重大疾病产品有主险和附加险两种，顾名思义，主险的重疾产品可以单独购买，附加险的重疾产品则必须先购买其他寿险的产品之后才能附加。冯曌美建议消费者根据现有保险情况和偏好进行挑选。

　　对毫无重疾保障的人而言，冯曌美推荐目前市场上较受欢迎的“返还型”重疾险。它具有“有病治病，无病养老”的特点。