玩转银行账户 存钱理财一站式搞定(图)

　　证券时报记者 陈春雨

　　每逢国债发行，银行网点前总会排起长龙，稍微晚一点可能就会脱销，而这一情况很快会成为历史。上周六开始，财政部连发两期电子式储蓄国债，购买者不但可以通过银行网点柜台购买，只要在家点点鼠标，就能 轻松抢到国债。

　　从买基金、银行理财产品到买国债、纸黄金、纸原油，随着网银的发达，银行的理财功能越来越强大。巧用银行卡，不仅能为投资省却一些麻烦，甚至能“赚到钱”。

　　网上也可买国债

　　11月10日8时30分，今年第十三期储蓄国债（电子式）和第十四期储蓄国债（电子式）正式开始发售。除了在38家银行网点购买外，本次投资者还可通过工行、建行和交行的网银购买，省去了奔波网点的麻烦，这也是电子式储蓄国债首次尝试通过网银渠道销售。

　　在网上银行买国债的手续，首先要开通网银，并通过资金清算账户认证，这一步必须在银行柜台进行；其次要开通储蓄卡证券交易功能；最后是开通储蓄国债账户，后面两步在柜台或通过网上银行操作均可。在完成申请之后，购买国债的程序就非常简单，工行95588电话银行客服代表告诉记者，在国债发行期内，客户只需登录工商银行个人网上银行，点击进入投资理财贵金属账户贵金属可查询交易，系统就会自动提示客户开户并购买。

　　从收益来看，本期国债分为3年期和5年期，年利率为3年期4.76%，5年期5.32%。发行期为11月10日至11月19日，最大发行额为80亿元。3年期、5年期国债利率分别较当前银行同期定期存款基准利率高0.51和0.57个百分点。也就是说，以1万元存款为例，3年期和5年期的国债到期收益分别为1428元和2660元；相比之下，按3年期和5年期上浮到顶的定存利率存入，到期利息分别为1402.5元和2612.5元，前者要比后者分别多25.5元和47.5元。

　　但值得注意的是，目前网上银行只能办理电子储蓄国债的开户、认购、查询业务等功能，如提前兑取、质押贷款、非交易过户、资金清算账户变更等业务还是要通过柜台办理。另外，网银申购国债按100的整数倍发售、兑付，每个账户购买单期国债最高限额为500万元。

　　纸原油交易浮出水面

　　虽然还没有公布具体的推出时间，但在工银个人网上银行的页面上已经可以看到“账户原油”这一产品选项。这是继纸黄金、纸白银之后，银行推出的另外一项投资业务。

　　纸黄金，顾名思义就是纸上黄金，它是一种个人凭证式黄金，投资者按银行报价在账面上买卖“虚拟”黄金，盈利模式即通过低买高卖，获取差价利润，不发生实金提取和交割，银行在其中实际上担当了做市商的角色，维持市场流动性，依靠买卖价差来赚取收益。

　　据建设银行工作人员透露，现在办理“纸黄金”业务也很方便。如果是在柜台开户，投资者只需要带着自己的身份证和银行卡即可，一般柜台人员会询问你需要办理的是人民币“克”的业务，还是美元“盎司”的业务。如果是人民币“克”业务，还需要开设一个专门的“黄金账户”，而美元“盎司”则不需要，但是银行卡必须是“多币种”卡，可存入美元，并满足外币转账需要。办理纸黄金业务的投资者是可以“零余额”开户的，但一个投资者在一个地区只能有一个账户，可同时开通美元和人民币的账户。

　　不仅如此，除了一次性买入黄金之外，目前部分银行还开展了黄金定投业务，像定投基金一样买黄金，如中国银行，最低定投每个月一克，定投期限分为3年、5年、8年及无固定期限。而工商银行则推出了“如意金”的实物黄金业务，对购买的如意金，客户即可选择赎回获得现金，也可以提取“如意金条”。

　　在纸黄金投成功之后，工商银行又在酝酿开启纸原油业务。目前业内预计，纸原油可能在年底到明年初正式上线，投资者的门槛大约在600元，纸原油可能以美元计价以减少汇率风险，工行可能在纽约商品期货交易所和英国布兰特原油期货市场中的单月和双月合约中选择投资标的。而在产品正式运行后，投资者可以根据自己对国际油价的涨跌判断，在账目上按银行报价买卖虚拟的原油。不过，由于国际油价的动荡非常剧烈，经济数据、国际政治形势等对油价都会造成明显的影响，对于非专业的个人投资者来说，操作纸原油的风险可能非常大。

　　网购银行理财产品更划算

　　而对于银行来说，最广为人知的投资产品还是银行理财产品，但需要提醒的是，目前不少银行推出的网上银行专属理财产品，年化收益率都要比柜面购买的理财产品收益率高出0.1或零点几个百分点。比如中国银行此前推出的一款只在网上银行渠道发售的专属理财产品，预期年化收益率为5.1%，起点金额只有5万元，而相同期限相同投资起点的产品，在银行柜面销售的同类产品，预期年化收益率多在3%至4%之间。而工行日前推出的一款专在网银渠道销售的理财产品，期限仅有39天，少于同类普通理财产品。

　　与此同时，“理财夜市”、“理财早市”、“周末理财”等打时间差的投资方式也在悄然兴起。如果说早市和夜市是让忙碌的上班族有时间能够选购心仪的产品，那么周末理财则是抓紧每一分钟，不让“钱”有休息的机会。这类产品销售时间定在每周四至周五，周五起息，周一早上9:30股市开市前本金及收益将自动返还至投资者活期账户内，这样既不影响资金在股票、黄金等市场的正常投资，又大大提高了周末闲置资金的使用效率。风险低且收益稳定可靠。“周末理财”产品的年收益率一般在1.2%左右，是活期存款的3倍多，而这类产品的起点也多为5万元，如中行就宣布，其“周末理财”特为股票市场投资者设计，产品投资收益率以上海同业拆借利率为基准波动，收益约为银行活期存款的利率的4倍左右（目前活期存款利率为0.36%）。

　　除了专属理财产品，银行为网上银行推出的优惠活动也更丰富。通过网银购买，基金公司申购费率在4折至8折不等。近期鹏华基金还宣布，通过网上直销购买专户产品或可像公募基金一样享受费率优惠，即参与费率最低可打四折（折后不低于0.6%）。

　　作者：陈春雨