重阳节盘点老年理财经 储蓄国债保险一个不少

　　“满园花菊郁金黄，中有孤丛色似霜。还似今朝歌酒席，白头翁入少年场。”白居易的一首《重阳席上赋白菊》让人仿佛看到一位满头白发的老人在赏菊饮酒。今天正是农历九月九日，中国传统的重阳节，亦称“老人节”。在这个亲情满溢的日子里小编带您盘点老年人的理财经。

　　储蓄既方便又安全 选择国债也不错

　　储蓄几乎是所有老年人的选择，的确最适合老人的理财方式就是储蓄。对老年人来讲这是最简单最方便最安全的理财产品，唯一的缺点是收益较低。理财顾问表示，老人选择储蓄也是有技巧的，存款日期不宜时段过长，可选择一年期定存并到期转存，这样既不用到期跑银行也可避免因存期太长带来的加息损失。最好是分散储蓄，比如有10万元钱不能存成一个定存单而是要分成五份，这样一旦急用取出部分钱时可以将利息损失降到最低。

　　理财专家还给出这样的建议，银发族理财除了储蓄以外买点国债也是不错的选择。因为国债可以保障老人的资金安全，稳妥放心而不用像投资高风险预期收益高的股票市场期货市场那般担惊受怕。国债的缺点是变现能力差，但是国债从收益情况而言比定期储蓄稍高一些，所以若老人在三年或者五年之内对大额现金没有启动需求可以将其部分转换为国债，前提是预留正常花销及大病应急处置金等。很多老人会将国债持有到期并按照购买时的利率享受到期收益，但值得一提的是记账式国债还可以中途买卖获取差价，并不一定要等到到期兑现。

　　银发族保险理财必不可少

　　保险一定是老人们理财最必不可少的部分。但一般的养老保险都是针对年轻人而言的，老年人购买已经没有多大意义。而有一些长期险种可以供老人们选择，虽然可以为老人解除后顾之忧但也可能出现所缴保费高于所获得保障的保费倒挂现象。所以对于老人来说首先应该考虑的是健康保险和意外保险，因为在现实生活中医疗保健占据了老年人日常开支的很大一部分。健康保险主要分为疾病保险、医疗保险、收入保障保险，和长期护理保险等。种类比较适合老人的是住院医疗保险和重大疾病保险，医疗保险可以单独购买也可以作为附加险购买，主要承保因意外或是疾病住院而产生的费用报销。而意外伤害保险具有保费低保障高的特点，且投保费率与年轻人投保的费率差别不大，保障较为全面。

　　老人保险尽早规划 货比三家

　　无论是中青年人或者是老人，都要树立提前安排、尽早规划的保险理财观念，尽可能早地准备自己年老时的保险，特别是对已进入老年生活的人更是如此。因为越早买保险，保费越低，而保额相对越高。同时，保险都有投保期限制，达到一定年龄后，许多险种都不能再购买，如相当一部分老年保险都将投保年龄最高限定在65岁，养老保险、重大疾病险则将年龄限制在55-60岁左右，部分保险虽有所延长，但一般都附有较为严格的投保条件，如有的老年保险对超出一定年龄的被保险人所购买的保单份数有限制。所以，尽早规划自己的老年险，不仅不会因为年龄问题而被保险公司拒之门外，而且能够节省保费。

　　由于老年保险的赔付率比较高，而老人收入又相对偏低，多年来专门针对老人的险种比较奇缺，近年来，随着老龄化的加快，社会对老年险种的需求不断高涨，一些保险公司逐步拓展老年保险业务，但专门针对老人的保险还是相对较少，可选择的余地较小，已有的老年保险在投保年龄、保费、保额、免赔额、等待期等方面都不尽相同，且投保条件比较严格。如有的保险公司推出的老年险只保意外，而有的的保险公司却以“终身医疗险”为突破口，使老年险具有了住院医疗等全面的保障。因此，老人在购买保险时，最好多看几家公司的情况，认真比较分析，选择最适合自己的保险。

　　老年父母意外险是首选

　　意外总是突如其来。随着父母年龄的增长，反应能力、协调能力等各方机能都会有所下降，因此，发生意外损伤的概率就大大增加。为父母买份意外险是最合适不过的了。现在，不少保险公司都有面向老年群体的老年意外保险产品。比如平安人寿的“老年人健康保险”专门为老年人设计的健康保障计划，承保年龄可至80周岁。老年人日常生活最容易受到的伤害，比如骨折、关节脱位、交通意外等，都可以通过这一保险提供保障。

　　新华人寿也有一些卡单式的一年期意外险，大多涵盖了例如公共交通，出行等事故方面的意外。中意人寿的“乐天年老年意外伤害保障计划”在主险乐天年老年意外伤害保险基础上，还附加了老年意外医药补偿医疗保险、意外伤害失能收入损失保险、老年特定意外伤害保险以及老年意外骨折意外伤害保险。根据介绍，50-70周岁的老人无需体检即可获得保障，并且续保可至80周岁。