危机中的家庭理财：大病突袭 年薪30万穷于应对

　　理财师建议:

　　短期内不配置积极型投资产品

　　1.短期增加资产流动性并减少负债，长期规划收入

　　由于王晓丽丈夫突然患重疾，导致家庭出现资产结构与短期财务需求严重不匹配、未来工作收入大幅减少等状况，建议客户：

　　① 出售房产3（出租房），能收益现金100万元；

　　② 偿还房产2（老人住）的贷款59.37万元；

　　③ 将股票、基金转为定期储蓄。

　　2.压缩未来的部分支出预算

　　在不过分影响家庭原有生活水准的情况下，建议适当削减家庭的日常开支、未来孩子教育金以及全家出游的支出也应适当减少。

　　具体建议：孩子在初中、高中阶段的教育金不必减少，但是大学期间的生活费应适当减少，而在孩子的中学阶段和大学阶段的全家出游的开支，建议减少一半左右。王晓丽和丈夫退休前的日常开支也应适当缩减，以便保证退休后有足够资金支撑较好的生活品质。

　　3.孩子也要购置重疾险

　　丈夫突患重疾唤醒了王晓丽家庭的保险意识。理财师建议王晓丽夫妻可购置寿险和意外险，使用遗嘱需求法进行保守测算，得出其丈夫的风险保障需求为108.94万元，晓丽的风险保障需求为164.74万元；同时需考虑健康保障需求，最终估算晓丽全家未来每年可能需要保费支出约1.65万元。

　　由于王晓丽未来可能将是家里的重要经济来源，孩子则是全家人的希望寄托，鉴于丈夫的前车之鉴，建议王晓丽和孩子都购置重疾险。

　　4.短期投资稳健为主

　　在未来第二年至第九年，王晓丽全家每年的可投资资产在5万元以内，所以这段时间的费用支出需要谨慎控制。

　　另外17年后，王晓丽公婆已至少80岁，假设二老已去世，可以考虑以出售（292万元）或出租方式支付养老费用。

　　因为考虑到近十年内大额医疗开支、小孩养育的刚性支出和较少的可投资资产，建议短期内不配置积极型投资资产，并建议将手头基金、股票转为6个月至1年期定期存款。可在此阶段之后再逐步增加积极性资产的配置。（沃德财富特约供稿）