危机中的家庭理财：大病突袭 年薪30万穷于应对

　　文/本刊记者 郭建杭 图/Getty

　　医疗和教育、住房一起，被合称为我国居民的“三大提款机”。日益上涨的医疗费用，已经超过多数市民的承受能力，很多家庭甚至“一病破产”，如何防患于未然？

　　王晓丽原本生活得忙碌

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　　王晓丽一家的财务现状:

　　“幸福样本”遭大病突袭

　　王晓丽一家住在西安，老公43岁，是一家国企的中层管理人员，税后年收入30万元。这家国企是其所属行业的垄断企业，效益一直不错，先生已经在这里工作快十年了，靠着自己的专业技能奋斗到了今天这个位置。

　　王晓丽自己在一家上市公司做财务工作，月薪7000元，收入虽然不算高，但很清闲，可以有更多的时间照顾家庭和上小学的儿子。

　　王晓丽和丈夫共拥有3套房产：自住的房子是一套90平方米的三居室，5年前买的，当时单价是8000元每平方米。首付22万元，贷款期限20年，平均每月还款3800元。目前这套房子已升值到1.5万元每平方米。

　　此外，王晓丽和先生还有一套70平方米的小房子，是夫妻两人结婚时买的过渡性住房，无房贷，目前市值100万元，每月可收取租金3000元。

　　公婆和王晓丽同住一个小区，房子是晓丽在去年年底贷款买的一套90平方米的两居室。当时房子总价150万元，首付90万元，贷款20年，每月还贷5000元。由于两位老人的退休金不是很多，孝顺的王晓丽每个月还会给老人1000元生活费。

　　王晓丽夫妻除了有这3套房产之外，还有投入30万元购买的股票和基金，目前已贬值30%。晓丽先生的意见是先放在那里等升值，晓丽则希望赶紧止损取出来。

　　王晓丽一家每个月最大的消费是儿子的学习和教育费用，儿子每年书本费和课外补习辅导费平均花费3万元。马上升初中了，补习费只会更多，初步预计平均每年5万元。此外，她想给孩子选个好中学，10万元的择校费是免不了的。每逢儿子寒暑假，晓丽夫妻总要带着儿子出去转转，晓丽认为，“读万卷书不如行万里路，一定要让孩子多出去走走”。

　　除了儿子的各种学费，其他费用加在一起，晓丽全家老小每月要花费1.2万元。

　　一直以来，晓丽的生活都是同事朋友所艳羡的，她也以为自己会一直这样顺利地生活到老。可两个月前，丈夫的一场大病，颠覆了这一切——晓丽的丈夫被确诊患上“珠膜网出血”，类似脑中风的一种疾病，短短两个月的确诊检查和治疗就花了10万元。

　　最糟糕的是，晓丽丈夫所在企业并未给员工购买补充医疗保险，晓丽夫妻也没有购买过商业保险。根据医生的预估和判断，未来两年的治疗费用和手术费用等还需要50万元，如果用高档进口药，花费更不可预计。

　　目前，王晓丽家庭平时用于周转的活期存款和现金只有5万元。更让晓丽担心的是，先生生病后，将来能不能继续工作还得看治疗情况，家里一下子失去了主要的经济来源，自己工资加上房产出租所得每年12万的收入，无法继续维持目前的生活开销，更别提丈夫未来的治疗费。

　　王晓丽一家的理财需求:

　　丈夫救命钱去哪儿找？

　　王晓丽一家目前的理财需求如下：

　　1. 丈夫未来治病的钱从哪儿来？晓丽初步想到的是把股票和基金变现，先支付部分手术和治疗费用。因为主要财产是房产，晓丽在考虑是出售房产，还是进行抵押贷款。

　　2. 孩子现在还小，到能完全独立生活最少还需十年，这十年间孩子的教育金怎么办？此外，王晓丽想给孩子购买一份保险，应该选什么？

　　3. 未来晓丽和丈夫的养老金怎么解决？丈夫病了，家里一下子捉襟见肘，更别提养老金了。等公婆百年之后会有两套多余的房子，是否有可能以房养老？