专访中国光大银行信用卡中心总经理戴兵

　　主持人：信用卡使用方面套现现象非常普遍，您怎么看待这个现象，这对于银行到底会有什么样影响？

　　戴兵：套现作为一个咱们中国刑法解释为非法经营，作为一种犯罪行为在全球当中估计唯有中国有，因为其他国家没有把套现作为犯罪来看。最重要还是国内个人融资渠道很单一，除了通过银行这个渠道去融资以外，就是地下钱庄，套现和地下钱庄和这个相比，那真是成本太低了，这是我们第一个原因。第二个原因，我们国内的商户回佣太低，发改委明年可能出台新的回佣比例，其实中国商户回佣和全球比较起来，只有全球平均水平的四分之一。国外商户几乎给发卡行费用是国内商户给发卡行的，国外是四倍，我们只有四分之一，这样使得有些非法商家帮助客户套现，而客户使用这个费率的冲动就非常大。第三个由于国内金融市场缺乏监管，很多新兴的机构应运而生，其实没有一个地方监控它，监控不了使得所有的犯罪成本非常的低。抓到成本就高，没有抓到就大赚。基于这三方面的原因，使得国内的套现还是挺猖獗的，虽然去年公安部打击了有了很好的改善，但是的的确确还是很猖獗的。

　　作为套现这种犯罪行为对于银行来说有多大的危害呢？它其实在喝银行的血，银行没有办法能够正常的运维下去。从目前来讲，每个银行几乎给客户资金的成本都超过2%到3%，就是说银行吸收资金的成本应该是超过3%。那就是说我们其他什么事都没做的时候，3%的资金成本是需要支付给存款人的，或者说理财也好，叫存款也好。然后作为信用卡的风险损失，还有风险拨备，大概的成本应该在2%。还有一些资本占用费，资本占用费大概在1%，然后银行运维成本打电话时候，IT什么，应该是超过1%，我们姑且算1%。因为很多时候应该是2%还要多，这样加起来3+2+1，那就是6，应该是6到7，我们还是说7。因为这里面还有IT投入，7%是维持信用卡基本运转的前提，作为我们套现的客户，银行从他身上能够得到什么收益呢？7%我们还原到每个月，每一笔交易的回佣。因为信用卡每个月是要还的，相当于你的手续费收入每个月应该在千分之六，才能够打平，才能把成本覆盖掉。套现之后持卡人给到银行回佣收入基本上低于千分之一。套一笔银行赔一笔，如果更多的交易是这样子的话，那银行就是作为信用卡发卡行经营维持不下去，那么这个产品就此就会在这里消失。