专访中国光大银行信用卡中心总经理戴兵

　　主持人：戴总能不能谈谈光大银行信用卡业务近两年业务发展规划？

　　戴兵：未来两年因为我觉得在中国的信用卡发展的过程当中，由于种种原因实际上迫使各家发卡银行不断调整自身的信用卡发展的策略。最早引入信用卡这个业务，是靠手续费收入来维持这个业务发展。但是由于国内手续费免费升起来，所以作为能够健康发展下去的信用卡中心来讲，这是很困难的一件事情。随着这个定位的一种转变，其实信用卡变成了更多的消费信贷，我觉得在未来的消费信贷中心布局上，从光大银行信用卡来讲我们要服务于更大的持卡人，要满足持卡人更多的消费融资的需要。这个是更大的一块，从另外一个角度来讲，从今年开始也在探索支持小企业主金融型的贷款，也是响应银监会，还有国务院的号召，对于解决小企业融资难的问题，我们也做了很多尝试。比如我们的易快发就是在这个大背景下应运而生的。未来在这一方面我们要进一步做探索，信用卡从它的技术实现和信用风险防范方面有其他业务条件和其他产品线所不能比拟的东西。基于这种数据的积累，技术的研发，我相信能够更好的服务于这一部分的客户群体。比如我们现在易快发我们在项目一旦确定以后，我们对于小企业主放款是T+1可以放出去了，更快捷的服务于这一部分人群。

　　信用卡这么多年以来也积累了很多信息，也积累了很多的技术的沉淀，也培养出一大批能够在消费信贷领域去研发的一些数据分析人员，策略研究人员。所以在风险方面，也有很多其他不可比拟的条件。

　　主持人：我们知道信用卡实现盈利容易，但是如果在一段时间长期的保持不断增长的趋势并不容易做到，作为光大银行信用卡业务掌门人，如何实现盈利的同时还要保持持续的盈利？

　　戴兵：其实信用卡盈利真的不容易，一点都不容易。大家可以试想一下什么是信用卡，就看到你这个人，就给你提供贷款。任何人是不能想象的，就像你说大街上突然有一个人说，张小姐借我一点钱吗？你会吗？肯定不会。但是信用卡就是这样，你在大街上，你对银行说我要办信用卡。实际上言下之意我向银行申请贷款，银行没有要求你抵押，没有要求你担保，没有要求你很多的保证，就给了你这个贷款，所以信用卡它最重要的最重要的是怎么能够有效的防风险。而且是在经济上行期，经济下行期都使得这种违约率，不至于说因为经济下行有特别特别大的爆发，也不会因为经济上行就好象违约率也在不断的增长。要保持很平稳的一种水平，这是最富挑战也是最难的。信用卡如果说要追求它的盈利，防风险是最重要的。风险控制好了，它的盈利才能确保，风险控制不好，那你肯定是血本无归啊。你要知道信用卡客户群里面，如果都是吸纳的一点风险都没有的客户，信用卡的收入还有很多手续跟收入那就收不了。因为到了点就还，那是让信用卡根本不可能去支撑他的运维，光资金成本就很高，还有一些运维成本非常高。如果都吸收一些风险很高的客户，他到了点以后不还你，那你岂不是血本无归了。所以防范风险，控制好风险，掌握好这个度，对于信用卡来说是最富挑战，也是让信用卡能够稳健的、可持续发展的前提条件。

　　主持人：刚才您提到违约率，提到控制风险，我这边有一个问题，关于信用卡客户授信方面给优质客户定位，包括怎样进行有效的差别化风险控制？光大这一块是怎么做的呢？

　　戴兵：其实信用卡业务在全球来讲它是一个很特别的业务，我们在这个行当里面，我们研究过，我们发现全球的金融业务同质化程度最高的就是信用卡，无论是从每个信用卡的组织架构，运维方式，还有很多风险防范基本的概念、策略，都极其相近和相似。这也非常好理解，因为大家都是服务于自然人，全球无论哪个国家的人，自然人本身，每个自然人个体都有它同质的地方，无论你是白种人、黑种人，在这个国家那个国家，其实人的本性和本质本身还是有相通的地方。在风险防范方面，我认为全球的做法都极其相近。因为我们服务于上千万的持卡人，中国的发卡行都比较大，欧美小一点。像中国都是千万级以上的，从我们历史数据，用一些数学的方法，用一些比较前沿的IT技术去找出它的共同点，找出我们持卡人的行为模式的一种规律性，用这种规律性去推测未来的可能性，这就是我们常说的建立模型。然后评估预测不断的反复来推算出什么样的客户违约率可能低一些，什么样的客户违约率可能高一些，在这种操作基础上，我们会说我们准确率逐步提升，但是无论怎么提升，它肯定是有误差的。所以会有很多持卡人说，为什么他这么高，给我这么低？那是因为你们俩的信息在银行看来是不对称的。银行不可能搜集每个持卡人全样的数据，不可能知道那么多，因为你没有提供。比如那个人说我有一套房子，而且这个房产证是我的，银行能够核实这是你自己买的房产之后，肯定给你提供的贷款信用卡的额度就会高一些。如果你什么都不提供，我就是身份证，就是北京市人，银行给你的贷款额度肯定低一些。

　　还有一些情况，你提供了，但是银行其实没有办法，没有地方去核实的信息。这样的信息银行只能做一些参考，没有办法拿来，我们用我们话来说没有办法来参与评分。不可能说因为你是某某公司的总经理，银行就应该给你更高的额度。银行没有办法评估你某某公司是什么样状况，是属于前世界五百强，还是属于刚刚起步的公司，这种情况下，他就会有差异。信息的不对称，发卡银行和客户之间信息不对称是绝对的，是客观的，但是从发卡的角度来讲，不停的尽量的搜集更多的信息，然后更准确的去评估这个客户的违约率，这样能够更精确的给到客户的额度。作为光大银行来讲，我们更多的做法客户引入的以后，我们通过客户的行为去判定客户违约的情况，然后不断的去优化客户的额度。比如说行为表现为特别上上的，特别良好的持卡人，我们会每三个月都增加他的投资额度，只到能够满足他的要求，相反的话可能降低他的额度，可能提前要收一点费用。