外资行抢食中国信用卡市场 高额年费饱受争议

　　数据显示，截至二季度末，我国信用卡发卡量为3.02亿张，同比增长17.4%。面对国内白热化的信用卡竞争市场，外资行倒显得信心满满。

　　证券时报记者 谢楠

　　竞争已处于白热化的国内信用卡市场，如今正承受着外资行更巨大的挑战。据证券时报记者了解，花旗银行已成为继 东亚银行后，第二家布局国内信用卡市场的外资行，也成为首家在国内独立发行信用卡的全球性银行。

　　多家中资银行相关业务人士指出，外资行信用卡业务主打高端路线和全球化服务，但其不免年费的业务策略有可能会遭遇“水土不服”的尴尬。

　　全球化服务成卖点

　　数据显示，截至2012年二季度末，我国信用卡发卡量为3.02亿张，环比增长4%，同比增长17.4%。我国信用卡数量的快速增长得益于越来越多的消费者将信用卡作为首选支付结算方式。

　　伴随这一数据增长的，是国内银行信用卡业务白热化的竞争态势。在规模效应的影响下，众多内资银行追求的依旧是发卡数量这一指标。

　　“目前银行的思路是，先争取数量，形成规模效应后才能形成客户分层的保障。“中信银行信用卡中心相关人士表示，目前国内信用卡的普遍现状是，信用卡产品附加值低，客户难以感受到差异化、精细化服务，大量休眠卡和问题卡随之产生。

　　国内信用卡的发行促销手段花样繁多，消费者办卡时往往更关注礼品而非发卡行的服务和价值。

　　而目前无论对于需要固守战场的中资行还是抢滩的外资银行，品牌和全球化才是其竞争力的最终体现。

　　花旗中国个人银行业务部总裁周永赞表示，外资行在中国独立发行信用卡最大优势在于品牌。记者查阅花旗用卡内容介绍发现，其发行的五种信用卡由消费产生的积分终身有效，积分还可以分享和转移，这与国内信用卡通常设置一定积分有效期有所不同。

　　“永久性的积分服务只是花旗信用卡特色之一。”花旗银行（中国）有限公司董事长、花旗中国首席执行官欧兆伦向记者表示。花旗银行目前是全球信用卡发卡量最大的银行，数据显示其信用卡每年的业务收入约为30亿美金。欧兆伦认为，花旗信用卡现阶段更注重质量竞争，虽然开卡标准与内资银行差别不大，但审核会更细致、更有针对性。从花旗银行在其他国家和地区的信用卡发行情况分析，高质量的全球服务是提升发卡数量的有效手段。

　　政策推动下，中外资银行在信用卡市场短兵相见的日子越来越近。“改变数量为王的粗放式经营模式，提升内资银行信用卡在国外市场的使用便利性已非常迫切。”上述中信银行信用卡中心相关人士表示。

　　年费高于内资行

　　相比内资银行信用卡，外资银行信用卡的年费相对较高。

　　据花旗银行新近公布的花旗礼享信用卡费率表，礼享信用卡主卡年费为300元/卡，附属卡为150元/年，其中，主附卡合格消费累计满3万元/年，方可豁免主卡次年年费；花旗银行礼程信用卡更是没有年费减免条件。

　　对于花旗信用卡偏高的年费标准，花旗亚太区首席执行官卓曦文认为，高端用户并不吝啬年费，因为合理的年费是与全球化服务、多样化优惠挂钩的。据悉，花旗银行在新加坡发行的一款信用卡年费高达4000美元，持卡客户可以享受全球礼宾服务。“这种信用卡深受当地高端商务客户喜爱，因此构架在完善的全球化服务、诱人的商铺优惠创新政策上的合理收费是被认可并接受的。”周永赞表示，虽然这在中国可能需要一定的过程。

　　东亚银行信用卡中心人士也表示，对富有价值的服务进行合理收费定价正逐步被国内市场接受，年费应该成为信用卡收入的重要组成部分。

　　不过，部分中资银行人士对外资行信用卡采取高额年费策略较有异议，一位股份制银行相关负责人表示，国内信用卡的收入结构以客户透支利息收入和手续费为主，目前国内发行的绝大多数信用卡基本是每年5~6次刷卡就可免次年年费，对持卡者消费金额限制不多。这与国内客户的消费特点和习惯相符；但外资行的高额年费策略，可能会受到部分高端客户的欢迎，但很难把发卡量提上去。

　　此外，在开卡、取现、滞纳金等方面，外资行相较中资行并无优惠。据花旗银行信用卡与无担贷款部销售专员表示，“分支行的直销网点只能搜集潜在客户信息，不附送任何礼品。”

　　另据东亚银行此前发行的第一张人民币信用卡资料看，其年费比当年大部分中资银行要高出两成，挂失费、预借现金手续费和滞纳金等也比中资银行高出三到五成左右。

　　作者：谢楠