你的黄金保单在哪里不同类型保单如何选择

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2012年08月28日07:01

来源：《理财周刊》

　　不买贵的，只选对的。对于不少人群而言，如果能以较低保费买到较高、较合适的保障，不给他们有限的经济能力加重负担，是最乐意的。花小钱买大保障，这样的保单也是他们所需要的“招财之宝”。

　　文/本刊记者陈婷

　　单亲妈妈朱小姐在2008年投保了1张保单，当时寿险业务员帮她规划了20万元保额的女性终身寿险保单（分红型），每年要缴8000多元保费。只是才缴了两年（次），方小姐就因为收入不稳定缴不出保费，只能用保费垫缴的方式，让保单“自生自灭”。

　　因为朱小姐常换工作，收入并不稳定，尽管没有其他负债，却也没有多余的积蓄，导致后来在入不敷出的情况下，不得不放弃分红型保单的缴费。幸好能够以保费自动垫缴的方式暂缓一年的压力，今年补齐后确保这张保单继续有效，让方小姐和她的女儿至少还有些许保障。

　　其实，不仅仅是朱小姐，如今经济走势趋缓，股市又低迷，导致一些人的收入出现了变化，缴不起保单的状况也并不少见。

　　另一方面，在经济景气较弱的时间段，却是人们最需要保障的时候，以防家庭成员有不可测的意外发生。那么，如何才能更精打细算，是否有方法可以把钱花在刀刃上，用最省钱的方式，买到最高、最有效的保障呢？

　　预算少，用定期寿险先垫底

　　其实类似朱小姐这样保费预算比较少的人群，要考虑最好能用较少的钱买到最需要的保障品种。

　　如果是家庭经济支柱，类似朱小姐这样的单亲妈妈，或是家里的主要经济来源(夫妻双方中收入较高的那一方)，那么死亡（不论意外还是疾病导致的）和高度残疾应该算是最大的风险，因为那样就会导致整个家庭的所有成员丧失主要经济来源，损害生活质量。所以这一人群应首选身故保障目的的寿险。

　　目前能够提供寿险保障的保单，有终身寿险、定期寿险、两全保险和投资型寿险几种类型，其中定期寿险最便宜。之所以有这么大的费率差距，最根本的原因就是终身寿险和两全寿险都有储蓄返本的功能，而定期寿险则是用完作废，没有现金返还。

　　如果保费预算有限，还是应该先求有保障，定期寿险就是可以“用最少的钱，解决最担心的事”，而且年期愈短愈便宜，等日后经济能力许可，可以再购买其他类型保单加以完善，也是一种不错的选择方式。

　　甚至如果本身已经有终身寿险的主约，觉得保额太低，想提高保障，还可以在主约里附加定期寿险附约，保费又会更便宜。

　　健康险：“租”比“买”划算

　　如果想省保费，还可以在重大疾病险上面想办法、做文章。

　　重疾险通常分为两类，一类是纯保障型的产品（或称消费型），只包含重疾保障责任、身故保障责任，不带任何资金返还；还有一类则是带有一定的储蓄性质，通常都是用寿险类的主险产品（如两全保险）附加一份重大疾病险，组合而成。

　　纯保障型的重疾险，比较实惠些，更像是租房。重大疾病保险的生存金返还部分取消的话，保费大约会下降70%左右。比如，一名30岁男性投保10万元额度的某公司消费型重疾险，保障至70岁，20年缴费，每年缴费820元。而这名男性在同一家公司投保一份10万元额度的储蓄型重疾险，保障期限同样到70岁，同样20年缴费，每年缴费额需要3380元。

　　一份一年买一次，或是每隔3~5年买一次的短期重疾险，就好比1年期或5年期的一份租约，“租金”便宜，觉得不合适自己了，只要不续保就行。消费成本低，可选择余地大。而一份保障期限为10年、20年，或是约定保到60岁或70为止的长期纯保障型重疾险，就像一份长期的住房租约，能满足你在一定期限内的保障或使用需求。

　　定期寿险

　　具有低保费、高保障，保障时间可选择的特点。定期寿险适合的人群包括：在短期内从事比较危险的工作且急需保障的人；家庭经济境况较差，子女尚幼，自己又是家庭经济支柱的人；正在偿还贷款或债务的人；暂时失业者或经济较困难者。对这样的人来说，定期寿险是廉价的保险，是可以作为“垫底”用的优质保单，可以用最低的保险费支出取得最大金额的保障，但无储蓄功能与投资收益。代表产品有新华和泰康的两款定期寿险。

　　险种名称

　　吉祥相伴定期保险

　　新华定期寿险(A)

　　产品公司

　　泰康人寿

　　新华人寿

　　投保须知

　　投保年龄：16~60周岁

　　保险期间：可选择10年、20年和30年

　　缴费方式：趸缴、年缴

　　年缴方式的缴费期限：同保险期限

　　投保年龄：1~65周岁

　　保险期限：可选择10年、15年、20年、30年

　　缴费方式：趸缴、年缴

　　年缴方式的缴费期限：5年或同保险期限

　　保险利益

　　被保险人自本合同生效之日起一年内（含一年）因病身故，按保险单所列明保险金额的10%给付身故保险金，并无息返还所交保险费，本合同终止。

　　合同生效后任何时间内，被保险人因意外伤害身故，或自本合同生效之日起一年后因疾病而身故，按保险单所列明保险金额给付身故保险金，本合同终止

　　合同生效一年内因疾病导致身故或高残，将获得相当于保险金额10%的保险金给付，并无息退还已交保险费，保险责任终止。

　　投保以后因意外伤害或合同生效一年后因疾病导致身故或高残，将获得相当于保险金额全数的保险金给付，保险责任终止

　　投保示例

　　罗先生今年30岁，刚刚结婚，同时有购房贷款，贷款需20年还清。他为自己投保了30万元的吉祥相伴定期保险A款，选择20年的保险期限，缴费期20年，每年缴保费732元

　　谢先生今年30岁，刚刚结婚，同时有购房贷款，贷款需20年还清。他为自己投保了30万元的新华定期寿险A款，选择20年的保险期限，缴费期20年，每年缴保费750元。

　　产品评价

　　这两款定期寿险产品在业界相当受欢迎，评价较高。它们责任范围明确（责任覆盖意外、疾病所致的身故高残），费率特别低廉。

　　但这两款产品也有一个明显的弱点，就是长达一年的“等待期”——在合同生效一年内因疾病原因导致身故或高残，只能退回保险费和获得10%的身故保险金，这一点在投保时要特别注意。

　　重大疾病保险（消费型）

　　对于35岁以下的年轻人而言，更适宜选择纯保障型重疾险，因为他们的收入比较有限（社会新鲜人），或是家庭各项负担相当重（25~35岁左右），没有那么多的保费预算，但又有相当的重疾险需求。代表产品有人保健康的“关爱专家定期”等。

　　险种名称

　　关爱专家定期重疾个人疾病保险

　　产品公司

　　人保健康险

　　投保须知

　　承保年龄：选择保险期限20年的，投保年龄为0~50周岁；选择保险期限30年的，投保年龄为0~40周岁；

　　缴费方式：趸缴/5年缴/10年缴/15年缴/20年缴/30年缴；

　　保险期限：20年/30年/至70岁

　　保险利益

　　因意外伤害导致的重大疾病或身故，按保险金额给付；因疾病导致的重大疾病或身故，合同生效后180天后发生的，按保险金额给付；

　　合同生效后180天内发生的，按已缴保险费金额给付；

　　疾病定义：行业统一的25种+6种

　　投保示例

　　30岁男性，选择20年保障期限，20年缴费，10万元保额，年缴保费550元

　　产品评价

　　是一款可单独投保的主险产品，灵活投保；保障全面，保费低廉；缴费年限可自由选择

　　纯保障型保险计划

　　纯保障型的保险计划，其保险利益往往涵盖身故、重大疾病、医疗费用等多种基础保障需求，保障力度强，保障范围广，费率还不高。适合处于家庭责任最重时期（已婚、有子女、有贷款等）的人群投保。

　　险种名称

　　精心优选定期寿险附加提前给付重大疾病保险

　　友邦全佑一生“七合一”保障计划

　　产品公司

　　人保寿险

　　友邦保险

　　投保须知

　　投保年龄： 18~55岁

　　缴费方式：趸缴/10年/20年/30年

　　保障期限：10年/20年/30年（与选择保险期限一致）

　　8至50岁，可以选择付费20年，或者付费至59岁。如果被保险人的投保年龄为51至55岁，只能选择付费20年。

　　部分利益至75岁，其余为终身

　　保险利益

　　身故保险金、重大疾病保险金（等待期均为90天）

　　身故保险金、疾病终末期阶段保险金、重大疾病保险金、全残保险金、老年长期护理保险金、癌症康复保险金、意外身故保险金、意外残疾保险金、意外烧伤保险金、9种重大自然灾害额外保险金

　　投保示例

　　吴先生，33岁，外企中层，年收入30万元；吴太太，32岁，全职太太；宝宝2岁。吴先生计算了自己的房贷、车贷等贷款总额共150万元，自己约10年的收入为300万元，吴先生最终为自己确定了500万元的寿险保额，并附加了50万元提前给付重疾保额，保障期30年。经过体检，吴先生属于“优选体”（身体状况良好），分30年缴费，年缴保费12550元

　　张先生30周岁，企业中层，已婚，他深知健康的重要性，为自己投保，基本保险金额36万元，分20年年缴，年付保费14760元，老年长期护理金从60岁开始领取，第一类重大疾病、癌症康复金保险利益，意外伤害保险保障至75岁后，其余保险责任的保险期限为终身

　　产品评价

　　根据健康定价，实现差别费率，根据身体健康程度，将此投保档次分为六个档次，健康人群保费更便宜；保障额度可自由选择，纯保障产品价格实惠；投保便捷，在网上可完成投保过程

　　一张保单，终身保障；小保费，大保障，花一样钱可得多样保障；老有所依，确保安稳生活；老年长期护理保险金，让晚年生活多一份关爱，多一份安稳；病有所养，贴心呵护康复期；两类重疾分级保障

　　环球医疗保险计划

　　对于高端人群而言，超高保额、突破国家医保限制、就医直付、覆盖区域广泛的医疗费用保险，也就是俗称的“高端医疗保险计划”或者“全球医疗保险计划”，是不错的选择。代表产品如汇丰“尊享医疗保险计划”。

　　主险：汇丰尊享医疗保险

　　保障利益明细

　　计划一

　　计划二

　　保障地区

　　境内，不包括港澳台地区