你的黄金保单在哪里 不同类型保单如何选择

　　对于不同年龄段、不同家庭结构、不同财务状况的人士而言，大家的具体保障需求也不尽相同。只有正确认识自己的需求，才能选择合适的保险产品。适合自己，同时又是性价比比较高，或是收费低、收益好的保单，其实就是属于你的“黄金”保单！

　　文 本刊记者 陈婷

　　有些事没发生时，会觉得很遥远。然而一旦真的发生，却往往又无力解决。工作才3年的沈书绵是爸爸疼爱的女儿.半年前，得知父亲罹患癌症后，她还是忍不住泛起泪光，豆大的泪珠不听使唤地滑落。

　　癌症治疗过程中，最大的费用指出是手术、药品和病房费。虽然沈书绵的公司有团体保险福利，家属因癌症住院一天可以补助100元，但由于沈爸爸只有一份分红寿险，没有健康医疗类的保单，住院医治两个月下来，至少花费了15万元。除此之外，沈书绵帮爸爸买了一台电解水机，希望他能有抵抗力对付癌细胞。机器一台，要价几万多元。她还买了氧气机、轮椅，加起来也要万把元。半年下来，十几万元的花费已跑掉了……

　　认清保险需求再做规划

　　谁也不想碰上沈爸爸的遭遇。而沈爸爸自己特别后悔的是，多年前购置保险时，太看中理财功能，而没有考虑到疾病保障部分的规划。

　　的确，当大家的保险观念已经日益增强之际，还要特别关注一点，那就是不要为了买保险而买保险，一定要有一个“保险规划”的意识。也就是说，根据自身实际情况，去规划应该购买哪一类或哪几类保险。就像每一个新娘的婚纱都要根据自己的身材量身定做，保险也要买最合适自己的，才是最妙的。

　　我们不妨通过下面一个小测验，看看自己目前最迫切的保险需求目的是哪一方面，可以利用哪些保险产品来匹配自己的保险理财目标。

　　小测试：5个问题厘清你的保险需求目标

　　每个人都有不同的保险需求，依照年龄的不同，先后顺序也会有差异。你知道现阶段自己最迫切的保险需求是什么吗？通过以下的小测验，或许能帮你厘清该以哪些保险理财目标作为最优先考量。

　　Q1：我的年纪是属于？

　　30岁以下的青年族 请跳答Q2

　　31～45岁的夹心族（上有高堂、下有子女的甜蜜负担） 请跳答Q2

　　46岁以上的梦想退休族 请跳答Q4

　　61岁以上已退休的闲云野鹤族 请跳答Q5

　　Q2现阶段，我最想要？

　　存到人生第一个50万元 请跳答Q3

　　能够在工作上更晋级 请跳答Q4

　　帮小孩存教育基金 类型2

　　Q3 我希望通过寿险保障给家人最安稳的倚靠？

　　是 类型1

　　否 请跳答Q4

　　Q4 我投资理财的目的，主要是想要过无忧的退休生活

　　是 类型3

　　否 请跳答Q5

　　Q5我希望名下资产可以通过合法渠道逐年移转给子女？

　　是 类型4

　　否 类型5

　　类型1 目前需求首重“保障”

　　看来你非常有保险观念，现阶段的你很重视保障需求，建议你在理财工具的选择上，优选强调保障功能强的保险商品；若担心通货膨胀者，可以考虑增值型的寿险产品，例如增值型分红保单。

　　类型2 目前需求首重“子女教育金规划”

　　存子女教育金是愈早准备、愈轻松，不妨考虑共同基金或是投资型保单，另外搭配长期保本、增值效果兼具的分红保单作为累积教育基金的理财工具。

　　类型3 目前需求首重“退休保障”

　　你现在最大的希望是及早准备好退休生活所需的资金，乐享老年生活，为此不妨选择带有长期储蓄功能的年金养老险产品，或者投资型保单。

　　类型4：目前需求首重“避税”

　　看来你的身价已经较高了，你已经担心日后的遗产继承问题。利用保险，比如终身寿险，的确可以让你一部分的家庭资产顺利转接给子女，因为寿险的身故保险金不需要交税。

　　类型5：目前需求重点不明确

　　你的保险理财目的不明确，此时你需要好好理一下自己的家庭资产、收入水平及趋势、支出状况、子女数量、其他家庭负担、家人身体健康程度等因子，然后再仔细想清楚自己的理财目标，包括保险需求点。

　　依人生阶段选择具体保单

　　我们知道，人寿保险的种类繁多，传统保障类产品可以分为寿险、意外保险、养老保险、重大疾病保险、普通医疗保险等，还有新型的分红保险、投资连接保险、万能保险等。从顺序上说，大的原则应该是先安排保障类产品，后考虑理财投资类保险。

　　具体到每个家庭和个人身上，我们不妨根据一个人的成长阶段来分别作个梳理。

　　20～30岁左右的单身期，第一顺位保单应该是意外险保障，然后可以辅之以部分的定期寿险和医疗保险。因为对于刚参加工作的年轻人而言，买份高额的寿险几乎是不现实的，这个阶段的经济能力有限，还在创业或打拼，还要为买房、买车作准备，意外险是这个阶段必备的第一张保单。意外险提供生命与安全的保障，功能是身故给付、残废给付，而且费率低保障程度高。买一份意外险是对生命的保障，更体现了对父母养育之恩的报偿。

　　到了30～40岁的家庭成长期，如果自己成为了家庭的主要收入者，那么首先第一顺位是给自己安排好寿险保障。寿险保障可以根据经济能力不同选择定期寿险或终身寿险。两者保障功能完全一致，都可以在不幸发生身故（无论是意外情况导致还是生病引发的）时获得理赔，有些寿险产品也可以对伤残进行保障。第二顺位的保单应该选择意外险，补充身故或残疾的保障额度。然后，第三顺位应该是考虑自己的重大疾病保险。第四顺位是考虑普通住院医疗保险或医疗补贴保险，以弥补普通疾病带来的收入损失。

　　在这一个家庭成长的阶段，除了夫妻双方特别是家庭支柱一方的保障外，我们当然也不能忽视孩子的保障。对于孩子而言，我们建议将重大疾病类保险作为第一顺位选择，因为现在儿童大病的发生率也在逐年上升，其次是孩子的意外伤害类保障，第三顺位再考虑孩子的教育金保险。

　　成年人到了40岁以上，健康医疗和养老保险迫不及待需要全面拉高，此时对于家庭支柱而言，第一顺位的保险安排应该是重大疾病保险，第二顺位可以考虑养老金收入类保险。

　　50岁以后，医疗和养老成为基本的两大问题，需求度并没有降低，但已经很难购买。反倒是随着年龄增长健康状况下降，骨折等意外事故比较容易发生，因此50岁以上的老年人不妨再次将意外险（特别是含有骨折等老年人常见意外病症的）保障作为第一顺位选择的产品，如果能选择到医疗保险自然更好。

　　也正因为年龄、家庭结构变化、收入和家庭财务状况变化都会影响个人及家庭成员对不同保险产品的需求变化，因此要提醒大家，最好每两年检视一下自己的保单，原有的保障是否能够满足现阶段的需求，是否该做些调整？若能根据个人和家庭具体状况按需选择合适的保险，并随着家庭变化而做符合切身需要的调整，就能逐步为家庭建立起较为完善的保障体系，真正发挥保险的“家庭财务守门员”作用！

　　不同人生阶段的家庭保障侧重点一览表

　　人生阶段 20～30岁 30～45岁 45～55岁 55岁以后

　　对应的家庭期 单身期 家庭成长期 家庭成熟期 退休期

　　家庭主要理财目标 结婚、购第一套房 购屋换屋，子女教育金 子女婚嫁、创业金，退休规划 颐养晚年

　　风险承受能力 高 较高 中等 低

　　保障重点 个人意外及意外医疗保险、定期寿险 家庭支柱的高额定期寿险、意外保险，夫妻双方的重大疾病保险，子女的重大疾病和教育金保险 夫妻双方的重大疾病保险、医疗收入补贴保险和养老金保险 个人医疗费用保险、意外医疗保险

　　打造你的黄金保单

　　除了根据自身实际需求和现有预算，从具体类别上找到适合自己的保险品种外，我们在这里还要提出一个新的概念，那就是要找到属于自己的“黄金”保单。

　　什么样的保单可以算是“黄金”保单呢？

　　一方面要看是否比较省钱、比较经济，这是针对消费型保险给出的一个选择标准。比如定期寿险、医疗险、意外险等传统保险产品，最主要的功能在于保障，几乎没有其他衍生功能。如果保障期满，没有发生保险事故，那这份保单就终结了，保费也不会有返还，有点像我们日常的消耗品。如果是基本相同的保险责任，那么我们就只要从“价格”这一项上进行比较，进行选择。同样保障功能下，哪个产品便宜，哪个能为我们省钱，那显然就是“买到就是赚到”，是可以划入“黄金”保单之列了。

　　第二角度是安全、稳健地增值。有些人的投资目的在于快速赚钱，另一些人只是想让自己的钱不贬值，能够战胜通胀，平稳增值，对于这部分人群而言，“保本、增值”就是关键需求。优质的分红保单就能符合这类人群的“稳健理财”之需。当然，同样是分红保单，也有优劣上下之分。也正因如此，我们才要从分红类保单中精挑细选，看看哪些产品才可以成为你的“黄金”保单。

　　还有一点是绝大部分人的一个愿望—赚钱。利用保单来赚钱？那就得靠投资型保险了。投资型保险也有不少窍门，比如收益率水平最高的不一定是最赚钱的，因为可能它的初始费用扣除率比较高，可进入个人投资账户用于滚动投资的“原始资金”就少了一些，因此也要精挑细选才好。

　　善用规则提高保单“含金量”

　　还有一种情况，也是投保人比较赚的，那就是善于利用一些合理的投保规则，可以来满足自己的实际保障需求，同时付出的保费比较低，或者增加保障程度。

　　比如，相比主险而言，附加险常被投保人所忽视，但实际上，附加险往往能起到很好的保障补充作用，令个人、家庭整个保险体系更为完整。下面这个案例有几分沉重，但却真实地反映出附加险的作用。

　　李先生在2005年投保了一份某保险公司的万能险，在此基础上又附加了重大疾病、意外伤害以及意外伤害医疗保险。2011年6月，他不幸罹患恶性黑色素瘤，也就是俗称的皮肤癌。虽然进行了手术切除，但癌细胞转移到了淋巴，连同腹股沟的淋巴一并做了切除。保险公司在收到理赔报案后，向李先生全额理赔了投保时所附加的短期重大疾病保险9万元。赔付结束后重大疾病附加险终止。但李先生的万能险主险以及附加意外伤害、意外伤害医疗保险继续有效，他也按照条款继续缴纳了4000元保费。

　　2012年3月，李先生不幸身故。经过保险公司核查，李先生的死亡符合保单主险的赔付约定，于是又向李先生的家人进行了第二次赔付，将保单主险保险金额全额送到了李先生的受益人手上。

　　这是一个非常典型的多次理赔案例，而之所以能获得多次理赔，原因在于李先生不仅仅购买了主险，同时还选择了不同功能的附加险。这样一份“万能险+重大疾病+意外伤害+意外伤害医疗保险”的保险计划，含金量就很高，保障全面，又能兼顾理财功能。

　　此外，在为孩子投保教育金保险的时候，一定要记得使用“保费豁免条款”功能，或附加购买“豁免保费定期寿险”，免费或仅以每年几十元的成本，就能为孩子再上一道“保险栓”，即便家长中途丧失缴费能力，孩子的保单依旧维持有效状态。这也是打造家庭保单过程中很重要、很有含金量的一环。

　　接下来，我们就从纯保障保险、分红型保险、投资型保险三个方面，来一一进行详细的说明。