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刨去贷款净赚85万 都市"负翁"学会让负债变财富

2012年07月20日06:11
来源:今晚网-今晚经济周报

  风险篇:

  算好账 过度负债不可取

  在“借贷”、“透支”等词汇充斥的今天,工薪阶层、年轻白领、年轻新贵们“负债消费”似乎已不足为怪。信贷是神奇的工具,但务必妥善运用,无论是买入资产还是进行合理消费都应坚守借贷的原则:买入资产,期望报酬率必须高于贷款利率;买入消费品,必须有足够的能力还本付息。

  爱上透支 寅吃卯粮难言潇洒

  “每到月底,都像是我的‘受难日’,因为有数额不菲的银行欠款需要偿还:房贷2500元、分期付款1500元、每月新增信用卡账1500元左右,一月工资都不够,还要找父母资助一些!”在开发区某医药公司就职的刘小姐面对每月的银行催款单很是无奈,尚未婚嫁的她,在消费上崇尚“花明天的钱圆今天的梦”,外出消费必刷信用卡,有大件消费就申请银行分期付款。“以前我也是挣多少花多少,自从接触到信用卡,便被其‘先消费再还款’的魔力所吸引。其实,信用卡是不错的金融创新,出门不用再带大笔现金,还有一个多月的免息贷款,但它也有弊端,给人一种花银行钱的感觉,潇洒刷卡,往往到了还款日才发现上月钱又花超标了。从我办第一张信用卡开始,我每月的消费额涨了不下一倍,目前办的信用卡也有好几张了。

  信用卡助涨了刘小姐的消费欲望,以往只是感觉钱花得多了些,但去年两笔大额支出,让刘小姐彻底体会到欠债的苦恼。“先是去年初,我看上了苹果的一款笔记本,12000元,用信用卡办了12期的分期付款,每月还款1000多元,加上此前买电器的分期付款,每月分期付款额达到1500多元。再就是到了下半年,申请已久的限价房批了下来,虽然我还没有结婚,但有套房子对自己也是一种保障,于是,父母帮我付了首付款,我自己还房贷,每月房贷2500多元。”刘小姐说,突如其来的两项大额消费,一下子让她的财务状况紧张了起来,每月疲于应付银行的各项欠款。

  “为了还款,我开始省起钱来。以往,外面吃饭、泡吧、唱K,是常有的事,近来是能不去就不去了。不过,消费也有惯性,一时还真是难以做到‘拮据度日’,每月的卡账还是维持在1500多元。周末了,朋友约着一起逛街,看到漂亮的衣服鞋包,总是忍不住拿出信用卡去刷,每次花完钱总是告诫自己下次不会再买了,但到了下一次总是控制不了自己。”

  刘小姐说,信用卡账现在成了她最大的心病,为了还款她已经找父母求助好几次了,但父母帮她买房几乎倾其所有,总不能一直向父母伸手。于是,最近她都是还一个最低还款额,现在卡账已累计到了近10000元。“当务之急,是把信用卡账的欠款给补上,要不每月还要额外支出不少的信用卡透支利息。怎么去做呢?我觉得是不能再乱刷信用卡了,改变生活习惯,尽量少逛街,出门也尽量不带信用卡。虽然我现在工作还算稳定,收入也还可以,但明天的事谁能预料,如果工作出点状况,后果真是不堪设想。”

  专家观点

  负债成本要留心 保险可堵漏

  在记者的采访中,诸如刘小姐因过高负债而使家庭陷入财务危机的个案并不少见,近年来,由房贷引发的案件大比例增长,除了恶意透支外,更多的是由于负债过高而无力还贷引起的。虽然在现今社会,负债投资因为具备高杠杆效应而能提高收益率,负债消费能提前实现自己的很多生活梦想,负债创业能降低行业的资金门槛,但是其风险和缺陷也是显而易见的,需要特别做好负债前后的管理。

  首先,负债是有成本的,举债的时候一定要有这样一个观念。无论是房屋按揭贷款,还是消费类、信用类贷款,典当融资,还是朋友之间的个人借款,大部分都是有成本支出的,主要就是利息。建议大家在准备借款购房、购车,或者负债创业的时候,要懂得去区别不同品种下的成本到底有何不同。如果是手里有一笔闲散资金准备用于还款,从降低高成本负债的角度说,最好能先把信用卡欠款还清,然后把一些无担保、无抵押的信用贷款还清,然后再考虑房贷等利息支出成本较低的品种到底要不要还。

  其次,一定要养成量入为出的习惯,不要盲目举债,甚至靠借贷度日。最好能编制好个人或家庭短期、中期及远期的一些大额支出预算,不要超支太多。在申请各类贷款之前,最好能衡量一下自己的还款能力,看看是否在自己的可承受范围之内。那么到底什么情况下就算负债过度、超出自己能力范围呢?银监会2004年曾经公布了一个《商业银行房地产贷款风险管理指引》,其中规定,单笔房贷的月支出须控制在收入的50%以下。为此,我们可以把贷款额不超过收入的五成认为是一种较为安全的“度”。如果超过了这个“度”,我们就不认为这是个积极的理财行为,而是有风险的理财行为了。

  此外,负债一族也要特别注意贷款人的风险保障问题。比如,现在已经不再强制性购买房贷险,但是如果你是贷款买房的,则最好在贷款同时,购置一份房贷险。如今的房贷险,既对房屋本身有财产性保障,又是“保证还贷责任保险”,一旦借款人遭遇意外导致身故或残疾,房贷险可以帮助贷款人及其家属偿还剩余的全部或部分借款,为自己和家人保住房子,避免在无力还贷的情况下,房子被银行收走。

  除了房贷险这类与某类特殊贷款相关联的保险产品,作为承担了更多家庭责任,比无债务者风险更大的“高危人群”,举债一族一定要加强自身保障,多选择意外险、定期寿险、重大疾病保险、住院保险等定期、消费型的保险产品,花点小钱,多份保障。而且,在这些保险的组合及额度选择上,一定要注意保障责任可以涵盖意外或疾病两大类风险,人身保障总额要能大于或等于贷款总额,做到“全覆盖”,最大化的降低负债的风险因素。

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