理财得当退休生活无忧 自存费用不给孩子添负担

　　“养儿防老”是中国人的传统观念，但在如今这个竞争激烈的社会，更多人意识到不能把全副重担放在下一辈人肩上。实际上，即将步入老年人行列的群体只要提前规划好自己的财务，过一个舒适惬意的晚年并不难。针对三个不同的案例，银行

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　　浦发银行南宁分行理财经理 梁文杰

　　民生银行南宁分行理财经理 袁丹

　　中信银行南宁分行理财经理 雷娟

　　案例1 经营小卖部辛苦 想退下来休息

　　基本情况：

　　黄先生57岁，刚刚从柳州一家大型企业内退，每月的退休金为3000元。老伴53岁，在小区附近开了一家小卖部，每个月盈利在2500元左右。儿子已自立门户，自给自足。因为是老柳州人，黄先生在柳州市区有一套15年楼龄、二室一厅的房子，目前在出租中，月入租金500元，若转卖价钱在20万元左右。此外，他和老伴自住一套柳州市价60万元的小区电梯楼。黄先生和老伴生活非常简朴，每个月开销不大。

　　理财目标：

　　1.黄先生和老伴目前有存款25万元，其中10万元定期存款，此外购买了5万元国债。老伴希望能早日真正退休，停掉小卖部的生意，还希望现有的资金能够有稳定的回报，让下半辈子衣食无忧。2.黄先生有“五险一金”，但老伴没有，是否需要为她补充什么商业保险之类的？3.出于对家中第三代的关心，黄先生希望能为今年10岁的孙子筹措一些理财方面的建议。

　　理财经理袁丹建议：

　　黄先生与老伴都已年过5旬，生活简朴，开销不大。操劳半生，渴望真正退休。物质上要求不高，更多是希望能够安享晚年，充分享受天伦之乐。目前夫妇俩具备一定经济基础，有稳定的收入来源，只要做好理财规划，完全能够实现衣食无忧、颐养天年的美好愿望。

　　1.关停小卖部，虽然每月家庭收入减少2500元，但夫妻俩可以从小店经营的各种琐事中解脱出来，从而有更多时间锻炼健身、休闲旅游，达到强身健体、愉悦身心之目的。虽然经济上有一定损失，但身体更健康，生活更丰富，身体上更少病痛，精神上更加满足。利大于弊，何乐而不为？

　　2.黄先生家庭有存款25万元，除10万元定期存款及5万元国债外，尚余10万元，建议购买风险低收益较高的银行理财产品。一些银行半年期的稳健理财产品年收益率为5.1%，比相同期限的定期存款收益率高约50%，是目前理财市场上收益较高的产品。如果黄先生将25万元资金，构建一个包含10万元定期存款、5万元国债、10万元理财产品的投资组合，组合投资年收益率可达4%左右， 每年将为黄先生家庭带来约1万元的投资收益，加上黄先生的退休金及房租收入，可让黄先生和老伴的退休生活衣食无忧。

　　3.黄先生每月的退休金3000元，每月房租收入500元，因此家庭每月有3500元左右的资金来源，除去日常开销及必要支出，每月应有一定的结余。结余部分可通过零存整取的方式强制储蓄，也可办理活期自动转存定期业务，使每月闲置资金自动转存定期，增加利息收入。活期账户余额最低留存额2000元，活期账户余额超过设定留存标准之上的整数部分，系统会自动转存定期。

　　4.黄先生家庭财务上缺陷主要是保障不足，抵御风险的能力不强，特别是黄先生老伴没有社保和医保，应该购买商业保险以应对未来的风险。保险的选择上可侧重于重疾险和意外险，如分红型的两全保险。缴费方式可选择期缴，既有强制储蓄的效果，又能减轻缴费压力。

　　5.出于对家中第三代的关心，黄先生有意为10岁孙子制定理财计划的想法很好。但是金钱上的给予应当适可而止，而应把主要心思放在小孩的长期教育规划上。在小孩的教育规划上可通过采取定期投入、集少成多的方式，如为小孩建立一个长期教育基金。可选择基金定投作为这样的理财方式，每月投入不多，长期投资风险不大，同时也会有不错的投资收益。此外，为小孩购买一份长期的保险也是可行的，生存年金及红利可累积复利生息，客户可自行决定在某一时点领取（如小孩上大学时），附加数万元左右的重疾保障，可同时满足客户的理财和保险需求。