收入高支出多债务也不少 如何理财扩大公司规模

　　他的收入高、支出高、债务高，风险较大，需要财务规划和投资建议。

　　目前没有购置任何保险，需要选择合适的保险。

　　公司希望扩大规模，需要解决融资问题。

　　STEP1: 投资安排

　　《好运•MONEY＋》为胡榕找到3位理财师，他们对胡榕的财务规划有不同见解。

　　刘启斌：提升保障更为必要

　　恒安标准理财规划师

　　股票从2009年起，迄今三年的收益为40%，即年化收益13.3%，比较合理。股票投资用的资金最好是闲置资金（3至5年不动用）。玩具投资年化收益率约11%左右，暂时安全。

　　高负债低保障的财务状况需要调整。各项贷款合计142.4万元，流动资金（活期、存款、股票）58万元，一旦发生风险无法及时应对。基础投资（社保+商保）未配备好的情况下做高风险投资（股票+房产）不太合理，增加商业保险的投入是首要任务。

　　存款的方式存在问题，可以让资金更灵活。当下活期存款利息0.5%，增值性太差，日常准备3个月的固定花销（32100元）即可。剩下的活期和定期存款可以选择银行人民币理财产品、保本型的基金产品和货币、债券市场基金替代。

　　宋静漪：通过部分还贷缓解压力

　　国金证券理财服务中心上海大区副总监

　　胡榕负债比例有些高，由于他目前尚在创业阶段，因此收入可能不算非常稳定，过高的负债率可能会带来一些风险，可以通过部分还贷来解决。

　　他每月需要还的贷款金额为：个贷8334元、房贷5000元、车贷2200元，合计15534元，高出每月固定薪酬，在年终分红之前，每月除了工资全部支出外还需要动用存款还贷，压力较大。建议用活期存款还清车贷，避免支付不必要的利息（2200×12×4=105600元，利息为105600-80000=25600元）。

　　许亚鑫：积极型投资风格未尝不可

　　FX168财经集团注册金融理财师

　　胡榕已经有20万元的定期存款，再增加10万元的贷款，这是可以理解的。在一定程度上，增加自己的负债有利于更好规划现金流。他正处于事业的上升期，性格偏向于积极进取型，如果自己的投资回报能够高于贷款利率7.2%是为可行。

　　建议把存款更灵活地运用到投资中。可以选择银行保本型理财产品，收益率一般均能够高于一年期存款利率3.5%，若胡榕选择更激进、预期收益率超过10%的外资银行理财产品，还需考虑到亏损风险。

　　另外，胡榕也可考虑选择其他种类投资，以分散风险。拿出10%左右的资金用于投资黄金基金或实物，作为避险、保值和增值的另一种手段。此外，实物黄金便捷的变现能力也能为他提供紧急的现金流，毕竟他目前的结余比例过低，未来的一段时期之内，几乎不存在大额的正向现金流。