老中青三代同喊“钱不够”一辈子挣多少才够花?

　　案例三：年轻父母婷婷&小尹家庭年收入：30万

　　焦虑来源：养儿换房压力山大

　　“刚毕业那会儿觉得只要两个人在一起，住小点的房子也没关系，但宝宝出生后，才发现当时买房欠了考虑。”外企白领婷婷2005年毕业，2009年和丈夫买房结婚，当时家庭年收入已站上了20万元，在综合考虑生活品质、还贷压力等各方面因素后，婷婷和丈夫在普陀区买入一套价值90万、一室一厅的二手房，贷款40万，还款年限20年。

　　“孩子还没出生时，花销不大，每月还贷不到3000元，所以经常出去短途旅行，每逢长假，长线旅行更是必不可少。 ”然而，去年年初，宝宝出世后，一切都发生了变化。“我和老公工作都很忙，平时没空带孩子，只好把公公婆婆都从外地接到了上海，挤在客厅里睡，本来才五十多平米的房子，增加了两个大人后，显得有点拥挤了。 ”

　　婷婷和老公目前的年收入已经达到了三十多万，拥有一定经济实力的他们开始考虑置换新房。“目前打算在普陀区买套内环以外、中环以内的学区房，估计100多平米，价格会在300到350万左右，压力挺大的。 ”除了置业换房外，养儿成本也是婷婷焦虑来源之一，“宝宝一个月奶粉钱、尿布钱、玩具钱加上买衣服的钱就要两、三千块钱，以后宝宝读幼儿园了，一个月又是2000多块钱的学费，加上今后置换一套大房子的贷款，每个月基本上就没什么存款了，根本不够花。 ”

　　目前，婷婷和丈夫为各自买了一份人寿保险，每年总投入在2000元左右，而去年除去各项花销，年存款仅为5万元。 “几年前投了6万买了基金，现在也差不多不赚不赔，平时就没有什么其他理财方式了。 ”此外，婷婷和丈夫正在努力攒第二套房的首付，可能会将第一套房以120万元左右的价格出售来购买第二套房，但没有任何买车的打算。

　　■建议：置业换房不妨考虑以时间换空间

　　（工商银行理财规划师 陈韵）

　　上要赡养父母、下要抚养孩子，对于压力山大的“三明治”一代来说，财务焦虑已成为一种“通病”。刚结婚那会儿以为自己对什么都无所谓，一室一厅的小日子过得也惬意，孩子出生后，才发现问题接踵而至，进口奶粉、学区房置换、教育成本……一笔笔新增支出压得年轻父母们喘不过气。

　　建议普通家庭不妨考虑理财“4321”法则配置收入，即供房和其他方面的投资（包括理财产品）占40%、家庭生活开支占30%、银行存款和应急占 20%，保险则占10%。

　　至于置业换房这个话题，其实没有必要盲目追求学区房，学区房一来有限，二来房龄较老，三来价格也贵，在学区房买到一室的价钱，在15分钟车程外的小区能买到两室、甚至三室。此外，通过赞助费择校的方式同样能够享受教育资源。

　　另外，置业换房不乏技巧，考虑到短期内房价不会出现大幅反弹，可将原先的住房卖出后，在外租半年房子，再入驻新房，这样一来有充足的时间选房，二来也可从容装修。目前中国房产的租售比在1比600到800之间，这意味着一套价值120万的房子租金大约在租金1500元至2000元，半年租金约为9000元到1万2千元，但将120万元通过购买银行理财产品的方式，年化收益率达到5%，半年利息高达3万，扣除租金后仍有1万多的结余可补贴第二套房的首付。