月入8000四口家庭 两套方案应对两代人养老需求

　　读者梁先生来信咨询：

　　我父母已退休，退休金共3000元，有社保无医保，只有大病医疗保险，母亲患有关节炎，父亲颈椎腰椎不好，二人每月吃药约600元。本人月实发工资4500元，年终奖大约1万元，有五险，无其他保险。妻子月实发工资3500元，年终奖3000元，有五险，无其他保险，现已怀孕四个月。

　　另有存款10万元，其中8万元能按月息一分拿，另2万元放在股票账户上，现处于现金状态。有二套房，均为60平方米，其中一套为地处二环外的房子，目前在建中，准备小孩大些后搬过去。夫妻二人现与父母同住，每月给父母伙食费2000元，其他支出每月约2000元。

　　由于现在没有其他投资，而小孩即将出生，感觉压力挺大，想请教下我现在这种状况应当如何理财。

　　理财建议

　　根据梁先生提供的资料分析，其家庭属于中等收入水平。但由于其家庭总共有四口人，而且不久之后小孩将要出生，让其感到有压力是难免的。考虑到梁先生等小孩大些后可能会与父母分开住，所以做理财规划时，将其父母退休金部分进行单独考虑。

　　根据提供的资料，夫妻俩现在年收入为10.9万元，家庭总的年支出为6万元（注：包括小孩出生之后每月预计的1000元支出），每年年结余为4.9万元。目前房子问题已解决，现在主要考虑的是小孩的抚养及教育问题，夫妻以及父母的养老问题，具体建议如下：

　　1.现金规划

　　梁先生的家庭现在每月开支4000元左右，不久之后小孩要出生，每月至少会多开支1000元左右，建议预留4个月的开支当做家庭备用金。梁先生可以将股票账户中的2万元现金转出来，其中1万元放在活期账户周转使用，1万元可以存3个月定期或者购买货币型基金，以增加收益。您目前8万元存款能按月息一分拿，转化为年利息为12%，大概等于银行同期年利率的3.42倍，根据现在法律规定利息超过同期利率的4倍将不受法律保护来判断，由此判断您的该项投资属于偏高风险的，建议及早收回来。

　　2.保险规划

　　夫妻俩目前只有五险无其他保险，很明显，保障是不够的。因为他们现在比较年轻，肩负着赡养老人和未来抚养孩子的重任，建议两人重点追加定期寿险，附加住院医疗及意外险为主，大概年保费支出为1万元左右比较合理，这部分资金可从年终奖来支出。建行95533电销中心销售的太平洋吉利宝意外险以及中英乐安康住院津贴险就包含这两种保障，而且电销保险是分摊到每月缴分摊了投保压力，比较适合工薪阶层的工作人员，建议了解。

　　3.子女抚养及教育金规划

　　梁先生的小孩不久后就要出生，现在就要提早做好准备，预留医院生产等小孩前期出生护理的费用1.2万元左右。另外目前市场处于相对低位，建议从现在起每月从工资结余中拿1500元做股票型基金定投，这样不仅可以分散风险，还能达到强制储蓄的作用。小孩的教育基金从出生便开始准备，时间相对充裕，可以分担未来考虑小孩念书的压力。

　　4.夫妻养老规划

　　目前夫妻俩虽然都有社保，但根据现在的通货膨胀率来看，两人未来的养老问题是不得不去考虑的。假设年化收益率为8%，从现在起建议夫妻俩每月定投偏股型基金1500元，那么30年后将拥有一笔225万元的养老金，这样便能解决后顾之忧。

　　5.父母养老规划

　　梁先生的父母目前每个月养老金收入3000元，每月吃药600元，有社保无医保，只有大病医疗保险。根据其父母目前的年龄及身体状况来看，增加相关的医疗保险不太现实，因为一般商业保险都有投保年龄限制，在医疗方面的最高投保年龄为65岁，且公司会根据体检结果决定承保或者加费等情况，年缴纳的保费也较高。所以，梁先生的父母现在每月剩余的2400元养老金，只能做比较稳健且流动性相对强的理财，以备不时之需。建议每月定期追加购买货币型基金或记账式国债，变现速度快，且年化收益率也会达到4%~5%。