进入搜狐理财频道（https://money.sohu.com/） 查看更多投资理财资讯 >>>
【相关推荐】
    保障不足收入单一怎么办？ 四招摆脱理财亚健康
    年薪22万元单身金领青年 如何投资3年后提前退休  

　　从理财规划的角度说，正因为剩女在年龄、家庭结构、家庭成长成熟期等各方面和普通人群有较大的差异，导致她们很容易在下面这些问题上犯错误。

为此，剩女们还不能“放松警惕”，务必得仔细分析自身的特点，掌握更好的理财技巧，做到知己知彼百战不殆，为自己收获旅程更精彩、财务更安全的人生。

    剩女理财

　　“今年国庆节，妈妈又叫了几个阿姨到家里打牌。看到假期里仍旧不出闺门的我，阿姨们的脸上再次露出惊讶的神情。怎么放假没有和男朋友出去玩么？你难道还没有对象？

　　我知道她们是这么想的。后来她们也的确是这么问的。

　　作为一名29岁的大龄女青年，我不能指责她们对我的这种态度。

　　我的确还没有结婚对象，甚至还没有交往的男朋友，但感情的事情，急是没有用的。我身材相貌都不错，性格也乖巧，在著名的跨国公关公司工作，虽然忙了一点但收入不错啊。我也承认一天天过去，我的年纪已经令我步入了‘剩女’的行列，看到同学们一个个结婚生子，我心里难免有些波澜，但还没有到慌张的程度。顺其自然吧，该来的总会来的；得不到的强求也无用。

　　我希望婚姻是双方两情相悦的，而不是把自己像麻袋一样扔到某个男人身上，然后任他背着四处走。”

　　—— “剩女”Lily在其Windows Space上的短文

　　剩女？

　　是的。这就是我们此次封面话题的主角。

　　俗话说，男大当婚，女大当嫁。

　　但是，现在25岁、28岁以上的未婚青年，甚至32岁、35岁仍然未结婚的人也越来越多了。其中，因为传统观念的影响，整个社会和家庭给予“大龄未婚女青年”的压力更大，甚至给了她们一个群体性称谓——剩女。

　　我们发现，除了身边的同学、朋友，也有不少的读者，特别是一些女青年的父母写信给我们，诉说他们（或其女儿）逐步步入剩女行列的困惑，他们不知道在这样一种非典型的生活状态下，是否也要像已经成家立业的人那样规划家庭财务。

　　哪些人属于剩女？

　　剩女，是的，这个词听上去并不是那么顺耳，有些人听起来还有些贬低的意味。但我们在此先要声明一点，本刊所称的剩女，只是一个中性色彩的名词，不带有褒奖或贬谪的主观色彩。

　　那么，到底谁是剩女？

　　所谓“每个人心目中都有一个哈姆雷特”，关于剩女的定义可能有许多方法。我们接下来要讨论的，也是很多读者朋友们希望解疑释惑的，只是比较简单的一个分类，那就是生活在城市、大龄（28岁以上）、尚未结婚的职业女性，同时他们不反对婚姻。

　　换个角度看，我们所描述和研究的剩女并不单单是被动被婚姻选择所剩下的那类女性，观察身边的女单身，我们似乎更容易称她们为“3S女人”：Single(单身)、Seventies(前几年，主要是生于上世纪七十年代末的单身女性被归入剩女，但现在也有越来越多1981、82年出生的未婚女性被归入其中，因为这批人的年纪也超过了28岁)、 Stuck(被卡住了)，她们感情虽然暂时荒芜，但事业或人生已有所收成。

　　其实，我们现在常说的剩女，在国外就是叫做“单身女子阶层”，她们中的大部分集中在25~35岁之间，由于年纪和受教育程度，这些女人经济独立、敢于投资，消费压力小而且更关注自身，也就是说越来越多的女性可以不因为经济压力而结婚。

　　从经济和社会学角度看剩女

　　我们还看到，这些年，剩女的队伍越来越壮大了。有学者认为，剩女势力大增，可能跟社会转型、价值取向改变、人口结构和女性地位提高等多重因素有关。

　　有人认为，剩女越来越多，是因为他们在经济上越来越少地依赖于婚姻和家庭，而开始把婚姻和家庭视为一种责任，如果这样的生活不能带给生活实质性帮助，她们更倾向于自己过。而女权主义的风靡也让社会舆论更支持这种选择，而不是像若干年前那样一味的指责女性的独立。

　　同时，现在的剩女都有一定职业经验和经济基础，这也意味着，起码剩女们在经济上不是弱势群体，可以独立生活。随着社会和信息技术的发展，男性占据优势的身体条件也不再是维持经济相对优势的保障，相反，生产力过剩和全球服务业的崛起为女性就业提供了更多机会。

　　其实，在一定程度上，我们的社会和家长们之所以讨论剩女，是和以前对比而来的。如果在农业社会或者改革开放前，女儿不出嫁对家庭来说会是一种耻辱，或至少是加大了家庭生活压力。而且对于女性而言，也会因为缺乏谋生手段，无法离开父母独立生活，而受到同胞兄弟的嫌弃——这主要原因是剩女的存在关系到将来家庭财产分配原 则的问题。比如《倾城之恋》里的白流苏，哥哥嫂嫂们介意的不是她留在家里吃住，而是回来分老太太家产的态度。此外，这位熟女还顺手抢了年轻的侄女的相亲对象。

　　而现代剩女，一种是与家人分居两个城市，“将在外君令有所不受”的不必受逼婚之苦，乐得逍遥，一种是独生子女，无兄弟姐妹之累，大可安心住在父母家。因为社会转型，中国的家庭结构改变了，以前家庭中的兄弟姐妹们消失了，孩子数量减少在一定程度上促进了家庭成员之间的亲密程度。由于父母对唯一女儿的关注程度会更高，找个好女婿当然也涉及到日后的养老问题，对女儿配偶的挑选苛刻化在一定程度上加大了剩女们“剩下”的几率。

　　中国第一代的独生子女今年应该正好30岁，阴差阳错赶上了这轮“单身潮”。从人口结构上来说，中国的男女比例在日渐加大，剩女多就意味着剩男更多，不过是剩女大多集中在城市剩男通常在农村。

　　而价值观的转变和社会多元化发展的趋势，也使家族成员认为有女剩在家中虽然是问题，但不再涉及耻辱性问题，而且由于这一群体的扩大，家庭成员会自 动把“剩”的期限调长，比如10年前，25岁以上就被称为人成为大龄女青年，现在这个数字至少向后推了3~5年，现在剩女一般指28~30岁以上的未婚女青年，而且这一指标的推后与当地经济的发达程度成正比。有趣的是，现在网络上把25~28岁的小姑娘成为“剩斗士”，28岁以上的女性被成为“必剩客”，虽然有些调侃，但也一定程度上反映了这部分人群现实的心理和生活状况。

　　可以说，现代经济发展、科技进步和城市化把人类从体力劳动中释放了出来，依靠头脑生存让两性在社会竞争中的差异性缩小，当女性发现独身的成本和婚姻的成本类似或是更低的时候，她们就可能倾向于选择单身，越来越多的都市适龄人口选择暂时或永久单身，这也造成了经济发达地区的单身女性比例日益增加的现状。

　　剩女及其背后所属家庭的特性

　　虽然剩女现象已经逐渐被社会所接受，承受的压力已经逐步变小，本身所承载的社会批判意义越来越弱，甚至有人专门打起了剩女的主意，要为她们服务要赚她们的钱。

　　但从理财规划的角度说，我们还是不能“放松警惕”，务必得仔细分析一下这类人群的特点，做到知己知彼百战不殆，毕竟剩女的状态和传统理财教科书里所提供的普通家庭理财案例是有很大不同的。

　　首先， 剩女的收入来源通常比较单一，属于“一个吃饱，全家不饿”，因为其主要收入来源集中于一个人，即使是她一个人身兼数职，但因为风险过于集中，一旦本人因某种原因停止工作，比如生病或者跳槽、或者是出国留学，收入就会马上中断。

　　其次，剩女们的收入一般都还可以，属于城市白领或“粉领”阶层，和一般同龄已婚甚至已育家庭相比，他们没有家庭、孩子等硬性经济支出的负担，因此，消费的自由性较大。但翻过来说，正因为自己赚钱自己花，没有另一个人或家庭的约束和压力，消费习惯比较容易过于随意，且掌握不好度的话，很容易造成过度消费、过于追求奢华浪费。我们可以通过图1和图2来看看一般的三口之家（典型青年家庭结构）和剩女（典型单身结构）在各项日常开支上的比例状况。

　　再者，我们常说，理财规划要与人生阶段相结合，理财目标就是为了完成人生各阶段的需求目标。但是，剩女们因为结婚年龄依然比普通人群要晚一些，如果她们将来步入婚姻殿堂，然后生育子女，因为她们的家庭各类大宗消费开支、孩子教育开支等项目高峰期已经相对延后，很可能造成开支最高阶段与个人收入的高峰期不相匹配。特别是等到自己进入50岁以后，职场竞争力开始逐渐下降，收入的最高峰也已经过去的时候，但孩子尚未进入工作阶段甚至尚未成年，恰恰是家庭用钱的最高峰期。通过表1我们可以大致看出剩女的人生阶段和理财目标时段与普通同龄人家庭的区别。

　　图1：三口之家的日常支出典型分配状况

　　图2：剩女的日常支出典型分配状况

　　也正因为剩女在年龄、家庭结构、家庭成长成熟期、个人规划等方面的特点，导致她们很容易在下面这些问题上犯错误，甚至形成较为严重的误区。

　　“理财是成立家庭以后的事情，独身的时候不需要考虑这个问题。”

　　这是很多剩女目前的理财规划状态。但必须提醒的是，理财既可以是家庭的财务规划，也可以是个人的财务规划，越早规划，对自己越有利，因为时间复利会更容易为自己积累财富，不能等到成立家庭以后才来考虑这个问题。更何况剩女虽然还没有家庭，但已经到了成立家庭的年龄，所以说更不宜推迟考虑。

　　“自己收入高，一个人吃穿不愁，不存在理财问题。”

　　如前所述，女白领的而收入虽然高，但来源单一，所蕴含的风险不小，所以更需要理财，要开拓些资产性收入，弥补收入过于单一的问题。

　　“不养孩子，就可以节省一大笔费用，用来养老足够了。”

　　虽然尚未结婚，但除了极少数抱定终身不嫁想法的女子（其实这样的想法以后也可能会变），还预计不到孩子啥时候出生，但这不意味着以后就会不生孩子。很多年轻时候准备丁克的人过了40岁以后也会很想要个孩子。孩子的养育和教育基金，个人和配偶的养老基金，这两块都是大多数人的人生刚性需求，还是要先有个基本的准备为佳。

　　剩女理财宜遵循四原则

　　尽管每个剩女的家庭、财务状况不尽相同，但有以下几个原则值得共同遵守。

　　尽早规划。

　　事实上，理财是一个人进入工作之后就应该考虑的问题，而不是建立家庭之后再考虑的问题，所以，不管是不是建立家庭，都应该尽早制定理财规划。

　　由于对婚姻、家庭生活的质量要求较高，所以迟迟没有组建家庭，但并不等于永远不建立家庭，剩女只是将结婚和育儿的时间向后推延，如果考虑通货膨胀因素的话，会发现推迟几年结婚和育儿的费用反而有所上涨，因此，更加应该加以规划和资产的保值、增值，需要提前为孩子积累更多的教育金；

　　尽早做好理财规划就是仍旧应该以一个家庭正常合理的开支来规范自己的理财行为，一些对普通家庭适用的理财规则，对剩女仍然适用。

　　控制消费。

　　做好理财规划的目的就是控制好不合理的消费，因为一个人的消费往往比较随心所欲，因此，在平时应该适度消费，控制一些不合理的支出，服装、化妆品的支出不要超过月收入的几分之一,相对而言是剩女理好财的一个关键之处。

　　未雨绸缪。

　　剩女的收入虽然较高，但收入来源的单一等特点又要求但是收入来源比较单一，一旦因为某种原因停止工作，收入就会大受影响，所以还是要未雨绸缪考虑到各种各样可能出现的变数。将来如果选择独身的话，也要为自己未来的生活做好养老等各方面的准备。

　　留有余地。

　　因为生活还面临很大的变数，所以在平时做各项大的消费安排（主要是购房、购车）时要留有余地，以免调整时产生诸多的不变。比如购置了过大的房产，将来出租、出售都不方便。

　　终结剩女生活 要先调整心态

　　一个时代往往会被赋予很多种名称，好像信息化时代、市场经济时代、数字化时代等等，从这些名称中，我们总能感受到一个时代的特色。现如今，我们的耳边又冒出了一个剩女时代，不得不承认，剩女已经不再是个别的私人问题，而成了一个社会现象，一个令越来越多家庭关心的难题。为此本刊特别采访了著名心理学博士张怡筠，借助她的慧眼为大家解疑释惑。

　　专家观点：众多原因造就剩女

　　造成剩女的原因当然不是单一的，从社会历史原因看，传统的农业社会、工业社会往往对劳动者的体力、爆发力有比较高的要求，在这方面往往是男性占有比较大的优势，因此社会整体的优秀岗位会向男性倾斜。配合家庭中“男性强于女性”的传统观念，社会、家庭都比较稳定。不过，随着社会的发展，特别是进入以服务业、信息化为主的后工业化时代，社会优秀的工作岗位对人的公关能力、协调能力、应变能力、耐力等等提出了越来越高的要求，而对体力、爆发力等方面的要求反而逐步降低，这使得女性有了发挥优势的机会，并逐步赶超男性在职场上的地位。女性在职场上的成功原本并没有问题，但在传统择偶观念“男性强于女性”的思想熏陶下，一部分人就会遇到麻烦。现实状态与传统观念的脱节、背离可以说是剩女时代一大重要原因。

　　当然，大环境的改变并不是造就剩女时代的全部原因，剩女中，很多人难以找到合适的对象其实归咎于个人原因。我们就这一问题专门采访了美国乔治亚理工学院心理学博士张怡筠。

　　张怡筠分析认为，剩女大致分两种类型，一种是非常优秀的“白骨精”，自身条件优越，在年轻时有很多人欣赏，可是由于种种原因比如拼搏事业等没有找到合适的对象，于是就一直默默等待，直到自己过了30岁还没有碰到心仪的对象，而看中她们的往往已经是四、五十岁的男性。这会让她们有些愤世嫉俗的味道。另一种是自身条件不怎么好的，因为自信心受到影响，个性比较抑郁，成天待在家中，不喜欢与他人交往，宁愿做“宅女”。这种人的社交圈子要比上一类的“白骨精”小很多，情况也就更糟糕一些，不仅择偶会有麻烦，就连工作也可能会受到负面影响。

　　张怡筠指出，很多剩女由于长时间找不到理想的伴侣，潜移默化中会产生一种“老单身情结”，这可能会给日后择偶带来负面影响。

　　“老单身情结”主要是三方面的问题，一是只会要求不懂配合，不会为他人改变，拒绝为男性、爱情调整自我。比如有男性提出周三一起看电影，可拥有“老单身情结”的女性会提出“我周三要学跳舞，周一、周四学英语，周末要陪家人吃饭，只有周二有空。”也就是只能由男性做出改变来配合她。这类女性可能过去有不愉快的恋爱经历，所以拒绝再为男性做出让步，让人很难接近。

　　二是只会挑剔不会欣赏，很容易把目光集中到男性缺点上而忽视优点。比如在男女双方第一次见面后，“老单身情结”的女性对男性的印象会局限在他细小的缺点上，好比发型不好看、牙齿不够整齐、说话口音重或者有些看不惯的小动作等等，至于高收入、高学位、幽默风趣、为人谦和等等优点统统看不到，这样往往不会有第二、第三次接触的机会，很多优秀的男性也就错过了。

　　三是思想、行为太过独立，不懂得依赖，让男性永远帮不上忙。单身生活往往对培养女性独立性有很大的帮助，但这种帮助有时候会让想要搭把手的男性望而却步。试想，一个家庭中所有的事情女性都能一人承担，那男性又有什么存在的意义呢？

　　有了“老单身情结”的女性在心情上会比一般剩女更加难以适应，她们看周围都是比较负面的眼光，又认为不需要调整自己，从而更加认定了找不到对象都是别人的问题。而没有“老单身情结”的剩女在找寻伴侣的道路上会更加顺利一些。

　　摆脱剩女头衔先调整心态

　　对大部分剩女来说，想要改变单身状态首先需要调整自己的心态，“别急别急，优雅才会有自信”，剩女不妨默默提醒自己，如果太着急结婚，别人就更不容易发现自己的优点从而喜欢自己，因为男性碰到“结婚狂”往往会很害怕，将自己想要结婚的渴望表现地太过明显可能会吓跑原本合适的对象。如果真的很想结婚，就要化焦虑为行动，先处理心情再处理事情。

　　张怡筠博士为剩女出了个主意，“把结婚当成一个项目来做，定下进程表，规定自己一定时间内要有几次交友活动等，或许可以取得不错的效果。”在她的女性朋友中，就有一位把结婚当作一件事情来做，并成功地在一年以后找到理想伴侣的。“因为缘分不是等来的，而是找来的。剩女必须有时间、有心情去把握属于自己的缘分，不然就算缘分站在面前也认不出来。”

　　其次是制定实际可行的目标，这是找到合适伴侣的关键一步。

　　张怡筠介绍，造成剩女的一大个人原因是她们不知道自己想要的伴侣是怎样的。其实，伴侣可以分为三类：第一是生存型伴侣，这样的男性收入够高，经济条件良好，可以让你美食无忧；第二是生活型伴侣，这样的男性个性不错，不会让你觉得寂寞、孤单，他们体贴、会照顾人，而金钱就显得不那么重要了；第三是生命性的伴侣，他们可以理解和支持女性完成生命的意义和目标，比如花很长时间做义工、支援边区建设等等，以达到自我实现的目标。

　　“很多剩女在择偶时不清楚自己到底想要哪一种类型的伴侣，甚至有的想要一个既是生存型、又是生活型，最好还是生命型的‘全能’伴侣。”张怡筠建议这样的剩女能够冷静下来思考一下自己到底想要的是什么，“或许思考后很多人会发现，自己最想要的是生活型伴侣，只要他脾气够好，对人体贴，那么就值得考虑一下，至于长相如何、收入几位数、家庭出生如何都是其次的。”有了明确择偶目标的女性，在同男性接触时就不太会迷茫，更容易产生合拍的感觉，而如果一心想找到“完美伴侣”，老是抱怨周围的男性不够出色，自己也会越来越不迷人。

　　财务规划有助家庭稳定

　　其实，民间有个关于“三高”女性为何找不到如意郎君的解释，首先将所有男女分为A、B、C、D等几档，最为优秀的归为A档以此类推，再根据传统“男性要强于女性”的思想进行配对，这样，A男会找B女配对，B男会找C女配对……女性中最后被剩下的就是最为优秀的A女了。虽然这一说法没有理论依据，但却一定程度上反映了现实，因此，A女想要找到伴侣不得不降低自己的择偶标准，毕竟“A+男”、“超A男”实在稀有，找个与自己条件相近的A男或者稍逊于自己的B男又何尝不可呢？时下流行的“经济适用型男”不就挺不错的嘛。

　　社会上很多精英女性往往因为男性收入不如自己、没有房产、没有汽车等经济方面的原因把自己的择偶之路给堵上了。有位担任外企中层干部的剩女就这样说过，“我现在有房有车，条件比我好的适龄男几乎没有，条件差一些的我又不愿意，想想结婚后没准生活质量还不如现在，就实在不忍心委屈自己。”其实，“男主外女主内”的家庭模式并不是一定的，一个温馨美满的家庭也可以是“女主外男主内”的模式，只要双方对自己所扮演的家庭角色有清楚的认识，并愿意为对方、为爱情付出，那么同样可以得到幸福。

　　“A女A男”或“A女B男”等形式的组合，可以通过建立一定的财务规划来保障家庭稳定。比如约定家庭开支的承担者，在中小开支方面施行AA制，各自的账单各自还，而大宗消费比如购房、买车等可以由“家庭共同基金”拨款。家庭共同基金中的款项可以根据双方收入高低按比例调配，如果女方收入较高，就可以多出一些。如果整体上女方对家庭经济所做的贡献比较大，那么平时家庭的琐事上男方就可以多尽些力了。总之，财务规划只是辅助家庭稳定的理性工具，以避免经济问题引起的家庭矛盾，而一个家庭的幸福程度关键还是由感情主导的，男女双方相互的理解才是最重要的。

　　单身生活也要活得精彩

　　当然，结束剩女生活也需要一个过程，不是一蹴而就的。在这个过程当中也需要保持乐观的心态。

　　现在多数剩女之所以并不快乐，张怡筠认为很大程度上来自父母带给她们的焦虑和负罪感。中国古话有云“不孝有三，无后为大”，父母当然希望女儿可以有个好的归宿，有子女为伴，年老后有所依靠，但其实有些剩女觉得自己一个人过挺好的，不需要男性也不错。如果真是这样，就要发挥自己的话语能力，想办法让周围的人接受自己的观点。“女孩子可以哄哄爸妈，用撒娇的方式化解他们不愉快的心情。”张怡筠建议，可以找个让父母容易接受的理由，比如“爸爸妈妈，我还舍不得离开你们。”“如果找不到合适的对象却要勉强凑活，女儿也不会幸福啊。”“我总要为你们的外孙找个好爸爸，不然对孩子不就不公平了吗？”等等，剩女可以用合适的方式与父母沟通，取得他们的理解。

　　对结婚的女性来说，经营家庭是她们生活的一大目标，而对没有这一目标的单身女性来说，就需要找寻其他目标，比如组建活动社交圈、培养丰富的兴趣爱好等等，人际关系的经营尤为重要，它可以让生活质量变得更好，而如果只是埋头工作，生活肯定算不上精彩。

　　美国一项心理学调查显示，已婚且有幸福婚姻关系的女性的身心健康好于单身女性，寿命也比较长，主要是由于幸福婚姻中有双方情感的交流和相互的照顾、体恤，所以幸福的婚姻对人的各方面都有积极正面的影响。但已婚、家庭不幸福的女性患抑郁症的比例比单身女性高九倍！所以，结婚与否并非是否幸福的原因，关键是婚姻能否带给你幸福。如果婚姻并能使你快乐起来，那么单身没准才是正确的选择。找不到另一半的女性同样可以向朋友寻求情感上的交流，即使在工作和生活中，也能得到他人的支持、照顾等等，这些都能帮助剩女拥有愉快、积极的心态，让心灵不孤单。

　　最后，张怡筠还提出了一个供剩女思考的观点，“女人的价值不应该建立在是否有幸福的婚姻上，而应从她是否具有幸福的能力来定义。”

　　剩女需添多重保障

　　摘要：除了训练自己在日常生活中成为理财、投资的能手，基于剩女暂时或长期单身、经济来源过于单一、没有固定生活和经济伴侣等特点，我们认为还要特别注意两个方面，一是自身的保险保障，而是将来的养老准备。

　　剩女人群：很需要保险呵护

　　一个女人一支花。在你的“护花使者”还没来到的这段时间内，剩女们要有积极的保险意识，最好能主动为自己规划好全面合理完善的保险保障。

　　虽然保持“一个人”生活状态的原因各有不同，但无论是28岁的她，还是35岁的她，都希望自己能活得快乐和幸福。可是在单身生活中，人们所要面对的困难，有时比婚姻殿堂中的双方更多，更棘手，而且很多时候，真的就是因为你只是“一个人”！

　　有一种解释说，婚姻是一种经济关系，是社会生产力进化到一定程度后的文明产物。婚姻有很多作用：比如女主内男主外，或女主外男主内，要比每个人既主内又主外，效率要高，如此就可以通过劳动分工实现比较利益和递增报酬；婚姻还可以互相提供信用，协调人力资本投资的收益，比如一人工作供养另一人读书，最后共享荣华富贵；婚姻中双方可以分享家庭共有品，比如两个人独自生活需要两套厨具，但婚后只需要一套，此外还有子女，包括彼此的知识和智慧，也都是可分享的共有品；婚姻还有防灾保险的作用，如婚姻中的一方若生病，不至于无人照顾，婚姻中的双方彼此互为保护者。

　　作为单身的剩女，可能暂时没找到结婚对象，或者内心希望长期保持单身状态。但因为剩女们大都处于青年期、健康期，因此她们对保险往往不够重视。但也正因为其有没有家庭和子女的依靠，而且这种特殊性有长期存在下去的可能，因此，保险需求仍应给予足够的重视。否则，你生病年老时身边可能无人陪伴；或者，一旦你本人失业或失去收入能力，就没有“另一半”可以扶助你渡过难关。

　　实际上，在经济生活中，一个人要承担更多的风险，因为你没有一个最忠实可信的、可以给你经济上互补和扶持的伴侣。可以说，一个人的经济风险比有家庭的人群更高，更需要保险。

　　三张保单不可缺少

　　具体来看，根据剩女们的家庭负担不重、主要需要负责的人是抚养他们成人的父母、收入状况通常处于中等及中等偏上水平、工作压力大、一个人负担所有开支等特征，我们建议她们在保险规划时可以从保障目的出发，然后选择相应的保险品种来匹配。

　　剩女们应该先考虑规划保护自身的“关爱保单”。

　　现代社会，女性面临的生存压力与男性一样大，再加上现在环境污染严重、食品卫生的不安全和女性特有的生理特性，女性罹患各种疾病的几率大大增加，而且有研究证明单身女性比已婚女性的患病率更高，因此应尽早购买重大疾病保险保障，应对将来可能发生的昂贵医疗费用，化解由此带来的财务危机，呵护自己的健康。如果预算不高，直接选择消费型大病险，或者先投保简单的防癌险；如果预算充分，可以选择终身型、长期型的大病险。

　　此外，如果仅有基本的社会医疗保险，还可以为自己的“关爱保单”中放入一份医疗津贴保险，一旦生普通疾病住院治疗，可以通过该类保险获得每日补贴，弥补因为病假可能产生的工资薪金损失。

　　其次，也是非常重要的，剩女朋友们应该留有至少一份“责任保单”。

　　责任保单中可以放入的险种有意外险和寿险，主要保险责任包括意外伤害、意外残疾、意外医疗、身故、高残等保障，对剩女来说，“责任保单”的规划，不但是对自己负责任的表现，也是对父母另一种尽责尽孝的表现方式之一。毕竟父母含辛茹苦抚养子女成人，万一女儿不幸遭遇意外或疾病而身故、残疾，至少可以留给父母一笔不小的资金让他们安度晚年，作为一种经济上的补偿。

　　在意外险和寿险额度规划上，剩女们也应该尽量把父母的收支状况、父母年龄和身体状况作为一项计算因子考虑进去。

　　剩女们最好还能给自己一份“安心保单”。

　　因为剩女通常是自己的唯一收入来源，或者至少也是自己的大部分收入来源（少量经济支持可能会来自父母），如果意外身故或疾病身故，可以通过意外险和寿险来补偿给父母；但如果是自己发生残疾，不论是意外还是疾病原因，也许你可以通过综合意外险和含有残疾保障责任的寿险获得一定补偿，但这两类保险所能给予的都仅仅是一次性补偿。如果因为残疾，直接导致生活不能自理，或者丧失劳动能力，无法依靠出去工作来赚取收入，那么此时就需要依靠一份“残疾收入保险”，来每个月、每个季度或每年，持续给予你一定额度的保险金。

　　只是，国外相当发达和普遍的“残疾收入保险”产品，在国内还很少见，只有中保康联等小型公司有这类产品。但是作为一种保险规划理念，这一部分我们认为特别值得剩女们注意。

　　在安心保单中，还应该为父母规划一些老年意外险、老人疾病保险等，为自己减轻经济负担，将风险转嫁给保险公司。

    表1：剩女们需要规划的三张保单（有社保者）

　　安心保单 自身的残疾收入保险、父母的老年意外险、老人疾病保险等 万一不幸残疾丧失劳动能力，可以定期获得持续保险金。 万一父母遭受意外或疾病，可以通过保险金减轻女儿的经济压力。

　　养老筹划：靠自己让未来无忧

　　在剩女的必备保单中，大部分人其实还需要一份商业养老保险。但因为保险只是养老规划的工具之一，因此我们在下面再展开。

　　如今，“养儿防老”的时代已经过去，剩女们如果将来不结婚、不生子，那么就更不可能依靠子女来帮助养老了。但另一方面，据统计，现在女性的平均寿命比男性大约要长5至8岁，由此表明女性在养老方面面临的风险要比男性大。用社保养老只能解决最基本的生活，为保持退休以后继续过上高品质的生活，还得自己多为养老储备点资金。我们一般主张在35岁后最晚不低于40就应该开始规划自己的养老金储备计划，但剩女的特殊风险情况，因此不管你今天是28岁还是35岁，都应尽快将养老规划作为一件大事提上日程。

　　至于养老金的筹划储备，一种思路就是在退休之前，你已经拥有了一大笔足够供退休后丰裕生活所需的钱；另一种思路就是你在退休后的每个月或是每年，可以得到一笔足额的现金流入自己手中。遵循这样的筹备思路，就可以找到几大典型的途径和工具。

　　一种就是我们已经提到的商业保险，实现形式主要有商业养老险（年金类产品，固定收益或固定收益带分红）、万能险甚至投连险，通过青壮年期每年缴付一定的保险费用，待到退休后每月领取一笔养老金。商业养老保险金的最大特点是能按期稳妥领取，比较稳定。而且，如果你选择的是终身领取的年金保险，那么就可以“活得越久，领得越多”，有效抵御长寿风险。但目前保险产品也存在预定利率较低、费用率设计较高等缺点，对于剩女富足养老帮助作用有所侵蚀。

　　值得注意的是，我国可能率先在上海地区试点税收递延型商业养老保险产品。也就是说，将来可能可以将税前收入的百分之五左右（具体政策还未定，各部门还在协商中）用于购买商业养老保险，等到若干年后投保人从中领取养老金时，再对该部分资金征收一定比例的税。对于剩女来说，如果今后这个政策和产品能出台，将是一个很不错的养老工具，因为可以帮助你在工作期间更快、更多地积累养老金，而不必先交税将可积累的本金变少。

　　还有一个不错的办法，是通过在青壮年时期投资一套甚至多套房产，包括商品房、商铺或写字楼，那么将来既可以享受房产的增值潜力，也可以按期获得一定的租金收入，可以说是两全其美之策。但是，个人房地产投资一方面是投资门槛较高，动辄需要二三十万元、四五十万元的首付款，如果选择按揭每月的还款额也不低，如果是用来出租，则要花费一定的管理成本。

　　还有一个普遍的手段，就是在临近退休前，就已经通过银行储蓄、基金、债券和信托等金融工具，储备了退休后二三十年富足生活所需的总有费用，这当然是很不错的办法。但这就要求你在工作期间就能够开始行动，并在青壮年时期就经常从各类生活支出压力（如房贷、教育等）中匀出一部分钱用于养老储备。这样的储备方式，对个人的日常储蓄毅力要求较大，对于大部分习惯了“喜刷刷”的剩女们来说，有一定的难度。但是即便有难度，也要对自己有要求，不能让所有赚到的钱都消费完了。具体的日常理财技巧我们也已经在另一篇文章中具体阐述。

　　在了解了各种养老资金筹措途径的优缺点之后，还希望剩女们都能有建立起一个资产配置的观念，按需、按阶段进行优化配比。所谓资产配置的观念，主要就是提醒大家要对家庭资产的流动性、安全性和收益性做好综合考量，做个比较全面的安排和配比，不要因为特别偏好某一类投资工具，而增加未来养老过程中可能面临的风险。

　　当然，无论是保险规划，还是养老准备，以上给出的都是假设剩女们处于单身状况下的应对之策。但至少一半以上的剩女还是抱着结婚意愿的，为此，大家可以做好“两手准备”，无论是单身还是结婚，以后的生活和财务质量都要保证过关。

　　剩女理财三招必备

　　（提要）顺利的时候，是幸福；落难的时候，是无助。这是典型剩女族群生活的写照。而幸福与无助之间，主要是取决于是不是已经未雨绸缪在为下半辈子“精打细算”、积极理财。剩女们若因为“一个吃饱、全家不饿”的观念，而去当个及时行乐的“月光族”，则会让本该是彩色的单身人生变成黑白；若能在日常生活中特别注意巧妙理财，就可以让自己成为一个善于理财、财商较高的财女。

　　无论是主动被剩，还是被动被剩，剩女的出现造就了一种新型的经济个体形态，这也是传统理财教本所需要面对的新元素。

　　“如果没有外在的社会压力的话，我其实生活得很好。”70后的Maggie对自己的生活并无人们想象中的焦虑与不安。身为一家外企的中层主管，Maggie不仅收入不菲，对于自己的生活也相当有见地和品味，“也许我所缺少的只是一个可以相伴一生的伴侣。”但Maggie并没有为此而低落彷徨，“我始终相信爱神终将眷顾我。”而Maggie更为关心的是，独身的她，如何把“财”打理好。“这样的说法可能未免太落俗，有时候财富比男人更让人觉得安心。”Maggie这样笑谕。

　　其实，Maggie的想法在越来越多的剩女中具有很大的普遍性。剩女们不仅拥有经济的独立性，而且身为社会精英的她们，往往还拥有不错的收入能力。很多时候，财富不仅是个人能力的象征，也能够为单身的她们带来更多的安全感。因此，针对剩女们自身独有的特点，有的放矢地进行投资理财，夯实财富的积累，也就显得尤为重要。

　　第一招 收支有度，为未来绸缪

　　尽管在爱情婚姻的道路上遭遇了迟暮，但剩女们不仅事业有成，金钱财富上也有不小的建树。坐拥高收入，剩女们往往乐意用高消费的生活来犒劳自己。

　　Maggie便为我们画出了高消费剩女生活的图谱，就职于一家外企，Maggie的月收入超过2万元，年终还有一笔不小的分红。善待自己是Maggie生活的原则：每个月工资的一多半Maggie都花在购置名牌衣、包、化妆品上，以及花销不菲的美容护理、健身、旅行，因此，尽管每年收入接近30万元，Maggie银行存折上的数字却从没达到过六位数。

　　Maggie的一番话或许具有很强的代表性。“自己一个人在职场上奋斗，开心的、不开心的事情只有说给自己听，压力很大。消费时出手大方其实是给自己一种新的满足感，也是弥补付出的不易。”有时候Maggie也很矛盾，觉得是时候改变自己了，可是“由俭入奢易，由奢入俭难”，一旦形成了高消费的习惯，就很难降低生活水平。

　　不仅是在中国，世界范围内剩女也成为了一种普遍的现象，高收入高消费也往往成为了剩女们的特征。像在韩国，剩女被称为Gold Miss，甚至成为了消费的主群体。

　　一方面，剩女敢于高消费是源于自信，在事业上的成就和职场上的资历，让剩女们更加敢于大手大脚地消费。但是作为一种单一的经济个体，这种消费模式也存在着很大的风险。尽管收入较高，但是剩女自身是经济的唯一来源，也是收入风险的集聚点。如果职场上遇到不顺利的状况，或是健康出现风险，与普通家庭夫妻共分担的状况相比较，剩女们只能靠自己来化解危机，其风险度要高得多。

　　同时，剩女是出于现实状况的约束，短时期内没有组建家庭的打算，很多剩女都希望找到理想的意中人，而并非单纯的“单身主义”。因此，在对未来的规划上，她们只是把结婚、孕育下一代这样的目标向后延迟。从经济的角度考虑，还是需要尽早地为未来的生活进行绸缪，过度透支现在的收入并不是可取的积极态度。

　　所以，要从剩女变身“财女”，为自己建立一份丰厚的资金储备是非常有必要的。对于习惯了高消费的剩女们来说，一下子缩减消费会有一定的难度。可以通过按部就班的方式，逐步给自己建立起一些阶段性目标，培养起储蓄的习惯。同时，以一些记账平台作为工具，也可以起到较好的促进储蓄的作用。

　　第二招 开拓渠道，增加投资性收入

　　剩女经济，其实是把唯一的鸡蛋放到了唯一的篮子里面，就如前文中所说的那样，非常容易出现风险的集聚。

　　在找到家庭的另一半之前，如何才能实现风险的分散呢？可以考虑的是收入的多元化。对于大部分剩女来说，职场收入是收入的主要、甚至是唯一的渠道。相比起男性来说，女性们对于参与金融投资的兴趣往往较低，她们宁愿选择银行储蓄这样保守的方式来管理自己的资产，也不愿意涉足股票、基金这样的产品。

　　由于保守型产品的收益偏低，长此以往反而会造成资产逐渐的侵蚀，因此剩女们需要考虑的是，开拓自己的投资渠道，增加投资性收入。

　　像基金定投是值得推荐的首选方式。作为一种强制储蓄机制，基金定投最为符合高收入女性的特点，定期地划拨一些资金到基金账户中，既起到了节制消费的作用，又利用基金定投参与到证券市场的投资中去。加上基金定投对投资成本进行平均化的作用，也能在一定程度上起到降低风险的作用，最为适合投资经验不丰富的投资者参与。

　　值得一提的是，对于现在还未婚的剩女们来说，除了考虑自身的资金需求外，具备一定财力的话还可考虑建立一些“虚拟账户”，主要功能是为将来的子女教育早日筹划资金。毕竟，很多剩女主要是将结婚和孕育子女的计划推迟，而早日积累对于子女教育来说能够起到很大的作用。

　　第三招 投资房产，两手准备

　　“要不要买房？”这往往是让剩女们纠结于心的一个问题——不买的话，看着房价天天在上涨，越等越买不起；买的话又担心将来结婚后还要作调整，不知如何是好。

　　在同龄人之中，35岁的朱珠可以说是晚婚族了。身为一名曾经的剩女，朱珠最为庆幸的是，岁月终究没有辜负自己对爱情的执着。朱珠觉得，对于具有一定经济能力的剩女们来说，房产不仅可以视为满足自身需求的栖身之所，也可以作为一种有效的投资渠道，“无论今后选择怎样的生活，房产都是可以依赖的牢靠资产。”

　　2006年，还是大龄未婚女青年的朱珠就在中山公园地铁周边购置了一套小户型，“主要是出于自住的需要。”朱珠的父母住在上海郊区，一直以来她都是和同事、朋友合租，“后来她们相继出嫁，只剩下我一个人。”朱珠笑着说，于是就动了自己买房的念头。朱珠所选择的是一套小户型精装修公寓，虽然单价不低，但由于面积只有40平方米，因此总价并不高。“当时花了80万元不到，首付20万元是自己的储蓄，剩下的60万元办的银行贷款。”朱珠说，“尽管一个人买房是个挺艰难的决定，但是房产还是给了她很大的安全感——觉得有了一个自己的窝，也不用再忍受经常搬家的艰辛。”

　　2008年，爱情的门意外地向朱珠敞开，“岁月终究没有辜负自己的执着”，朱珠说。而这套房产也发挥了不小的作用。“到今年，这套房子已经上涨到130万元左右。”卖掉这套房产，加上先生的储蓄，两人重新购置了一套三室两厅的婚房。朱珠说，“否则的话，我们现在所烦恼的可能就是婚房的问题了。”

　　尽管未来的生活还难以确定航向，但对剩女们来说，朱珠的例子不失其示范作用。毕竟房屋价格的上涨是一个非常实际的现实问题，在经济能力允许的前提下，适当的房产投资具有很多积极的作用。像购房有利于提升个人的生活质量，有了自己的住房之后，心态就会不一样，生活质量就会有明显的提升，无论是对生活还是工作都比较有利；同时，对于剩女来说，购房也有利于个人资产的积累，购置了房产之后，一般需要归还房贷，适度的房贷能够起到节制消费的作用。

　　但在房产的选择上，出于“两手准备”的考虑，需要具备一定的灵活性。一般来说，交通便利的小户型房产最为适合剩女购房的需要，一方面这样的房产适合一个人居住，生活上比较便利；更重要的是，这一类型的房产不仅便于出售，也利于快速出租，租金收益也相对较高。待今后需要进行房产的调整时，交通便利的小户型处置起来灵活得多。

　　投资自己就是收获人生

　　除了金融、房产上的投资理财，剩女们还要特别注重另一项投资，那就是自我素质的增值和能力的提升。比如通过继续学习充电，可以提高文化素养、职业技能，帮助自己在职场上发挥更加出色，有利于自己职业生涯的发展。又或者，加强体育锻炼以保证自己有个强健的体魄可以应付人生路上的任何困难。还有，可以培养自己有一门以上的兴趣爱好，比如琴、棋、书、画，甚至旅游、化妆等，全面提升自身素质，等待属于自己的那份爱情来敲门，等待生活的眷顾。

　　记住，积极投资自己，是一份良好的心态，有助于收获你的精彩人生！

　　剩女时代有新商机

　　剩女本是一个个人状况，但由于剩女群体日益壮大，不少商家就瞄准了这一族群，大打“剩女经济牌”。

　　文艺作品层出不穷

　　一部由两岸青年戏剧人和音乐人共同携手创作的原创音乐剧《阿姨——她和她的空少们》讲述了一名被称为“阿姨”的空乘辅导员的心路历程。身为空少的高级指导员，她在专业上拥有自己的一片天空，可在生活上，单身的她却相当挑剔、相当独立，也相当天真。主演林晓培说，“如果你还未到三十，如果你对‘阿姨’好奇，那么要来看看《阿姨》；如果你已经过了三十未到四十，那你更要来看看《阿姨》。”

　　由80后剩女“嫩草”、“橘子”携手打造的漫画《一定可以嫁出去》在一些网站连载后，迅速蹿红，引起诸多剩女们的共鸣。“我们不是爱挑剔，我们只是想等待一个可以相守的人！”成了剩女们的格言。

　　日本作家酒井顺子著作的《败犬的远吠》，将美丽又能干，但过了适婚年龄还是单身的女人比作“败犬”，而“败犬”一词也成就了台湾当红连续剧《败犬女王》。可见，以剩女为题材的影视、文艺作品有着良好的市场反响。

　　交友平台迅速扩张

　　除了以剩女为题材的影视、文艺作品外，还有专门供剩男剩女聊天、交流的网站、论坛等等，名下注册的会员数量可不少。记者在某个专门的剩男剩女网站看到，论坛设有“共议剩男剩女现象”、“恋爱技巧学校交流”、“剩男剩女征婚交友”等栏目，此外对剩男剩女的经济问题也有专门的探讨区域。

　　另外比较常见的是由大家自发组织的“剩女俱乐部”，一群有着相似生活经历、情感经历的女性一同吃喝玩乐、结伴旅游，通过相互介绍认识更多的朋友以扩大交际圈，丰富自己的生活。

　　考虑到市场需求，一些精明的商家还特别为剩男、剩女开起会所、建起交友俱乐部，提供异性相识、相知的平台。最近网上比较受欢迎的上海欢乐园单身俱乐部就搭起了一个“集体约会”的桥梁。俱乐部以会员形式招募单身族，会费从1000元至5000多元不等。

　　会所设有“聊吧”、“影吧”、“棋吧”、“球吧”、“歌吧”、“聚吧”、“健吧”、“网吧”、“书吧”等不同场馆。单身族既可以玩桌面游戏，又可以参加互动配对小游戏，还能健身、打桌球等等。周末，俱乐部会组织户外活动，比如国庆长假期间刚刚结束的“红色十月义拍”，三天内共筹集了1万多元善款。俱乐部负责人介绍，他们将组织有兴趣的会员和其他网上报名的单身族一同前往安徽某希望小学，来一次集体送温暖活动，既让年轻人感受农村娃别样的生活状态，又能在活动中加深男女彼此的了解。

　　更多商机近在眼前

　　当然，还有很多其他的“单身商机”值得把握，比如针对单身男女开发的网络游戏、网上购物，又比如因为单身族时间比已婚者多，往往空闲下来更喜爱到健身中心做运动，因此针对单身族开设的“一对一”课程具有一定吸引力。另外，单身族可能需要一个心灵的寄托，饲养宠物当然是不错的选择，与宠物有关的产品、服务等都能带动单身族消费。超市里一人份的食品、商场中一人使用的洗衣机、小冰箱、小型电饭煲，还有别致小巧的汽车等等，都是商家精心为单身一族打造的。至于现在每个人都关心的理财问题，像财产如何规划、保险该买哪些、退休生活怎样安排等等，剩男剩女都应该有与众不同的方案。

　　以上这些“剩女经济牌”是否已经启发了你的商业头脑？借助剩女的力量，成就一番事业并非只是梦想。

理财社区 | 我家理财 | 基金天下 | 黄金万两 | 记账生活

我的吝啬鬼生活 ·稀里糊涂理回财 半年赚了二年的工资 ·[原创]讲讲身边几个比我有钱的人 ·已存10万2010年要买房 分享省钱理财决窍 ·教师mm想全职又担心养老如何理财 ·基金天下向大家征集：我的投基故事 ·“包租公”、“包租婆”的幸福生活 >> 更多