进入搜狐理财频道（https://money.sohu.com/） 查看更多投资理财资讯 >>>
【相关推荐】
    年入23万有房有车 中产家庭教育金养老金咋筹划    
    普通家庭咋理出80万养老金+50万教育金  

   为更好的为搜狐网友解答有关家庭理财的问题，搜狐理财频道特邀理财专家“坐堂”，在线为您答疑解惑，本期我们甄选了一个有代表性的案例与您分享！

　　基本情况：刘先生，32岁，家住河北省石家庄市，是一名公务员，月工资2500元，妻子收入相近，孩子1岁半，有价值50万元的自住房屋一套，有存款60000元，每月日常支出2000元，本人医疗、养老、失业等保险由国家支付，另外购买了新华人寿的一份万能险。

　　家庭理财目标：

　　1、20年后能为孩子筹备60万元左右的出国教育费用；

　　2、赡养老人的时间为10年后（计划筹备10万元）；

　　3、5年内购置一辆10万元左右的车辆。

　　搜狐理财特约东方华尔理财团队答复如下：

　　月结余比率是通过衡量每月现金流状况来细致反映家庭的财务状况，刘先生家庭的月结余比率=(5000.00-2833.33)/5000=43.33%,这部分可以用于投资或者储蓄，是增加家庭净资产规模的主要来源，同时说明刘先生家庭的消费得到有效的控制；投资与净资产比率反映家庭通过投资提高净资产规模的能力，刘先生家庭的投资与净资产比率=10000/570000=1.75%,虽然资产比较安全，但收益水平不能保证，且投资单一化，资产增值能力不强；清偿比率能够反映家庭的综合偿债能力的高低，刘先生家庭的清偿比率100%,说明刘先生家庭无任何负债，说明刘先生未合理利用其应债能力提高个人资产规模，其财务结构需进一步优化；流动性比率反映家庭支出能力的强弱，刘先生家庭的流动性比率=60000/2833.33=21.18,该家庭的流动性过高，这部分资金应对日常生活的支出有点太多，不能保证资产的收益性；综上所述，刘先生家庭的财务状况总体一般，从科学的理财方面综合考虑来看，投资与净资产比率，清偿比率和流动性比率等家庭财务指标噬待优化解决，达到家庭的财务安全和财务自由。

　　家庭理财目标：

　　刘先生家庭目前处于家庭与事业的成长期，希望20年后能为孩子筹备60万元左右的出国教育费用；刘先生秉承了中华民族的传统美德，10年后需要赡养长辈，计划筹备10万元；为了适应现在的快速生活，准备5年内购置一辆10万元左右的车辆。

　　家庭理财规划建议：

　　理财方案

　　1、现金规划：从刘先生的年龄和能力来看，应属于职业前景广阔，家庭收入比较稳定，建议将现金流动比保持在4倍左右为宜，即2833.33×4=11333.32元，这部分将5000元资金存入银行活期或者持有现金，其余的资金不建议存银行，建议购买货币市场基金，还可以申请一张1万元信用额度的信用卡，作为临时应急资金的来源。

　　2、消费支出规划：汽车作为现代化生活的标志之一，考虑目前刘先生的家庭经济状况，不建议5年内购买10万元左右的车辆。

　　3、教育规划：刘先生欲将自己儿子送往国外深造，20年后筹措600000元终值的资金。因教育金时间上没有弹性，应该采用稳健型的投资组合方案，设立教育基金，初始投资20000元，预期投资收益率为4%，则每月应投入1514.69元购买债券型基金。

　　4、 风险保障规划：刘先生家庭各成员的保障比较复杂，不具有针对性，应重新进行保险的规划。刘先生家庭年收入是60000元，根据保险的双十原则每年可用于购买保险的金额是6000元，保额在600000元，而刘先生每年投资在保险的方面达10000元，且刘先生的妻子无基本的医疗，失业等保险，其儿子才1.5岁就给上万能险，只需上点意外和医疗保险即可，且超过其母亲购买保险的金额。刘先生各家庭成员的基本商业保险保费支出应保持3：6：1的份额配置。刘先生占30%,其妻子60%，儿子10%。

　　4、退休养老规划：为了使刘先生夫妻俩在将来有一个独立的，有尊严的，高品质的生活。刘先生为了赡养长辈欲在10年后准备100000元终值的赡养储备资金，其规划如下，每月拿出610.27元投资于年收益在6%债券型基金即可。考虑刘先生60岁退休，其妻子26年后退休的话，从现在开始实施退休养老规划。退休25年后保证每个月有现值2500元的家庭支出，按目前年平均通胀率3%计算，28年后的每月支出5784.85元，估计退休后每月能够领取2000元的养老金，假设退休前的投资报酬率为10%，退休后投资报酬率为3%,到退休时应该准备1135455.00元的退休金。将现有资金的25000元作为启动资金，每月还需投资398.28元。这个投资组合中建议1/3购买债券型开放式基金，1/3为指数型基金，1/3为股票型基金。考虑到退休规划的长期性，也具有较大的弹性，可做长期投资打算，投资风险和收益相对较高的产品。

　　作者：东方华尔 国家理财规划师（ChFP） 邱玉光

    转载请注明作者和出处

别以炒股思路买基 ·[分享]60后北京白领的财产累积之路 ·[原创]自力更生 十年攒够退休钱 ·[原创]江苏小城市三口之家的理财故事 ·马上过节了，银行却干了这样的事情！ ·基金天下向大家征集：我的投基故事 ·[四版活动] 快乐黄金周-记账周年庆活动 >> 更多