近期，不少保险机构都纷纷推出创新产品，追求个性化，力求在市场中能够以差异化竞争而取胜。毋庸置疑，对于机构而言，是机遇和风险并存，而作为消费者，又该如何看待保险创新呢？创新产品到底是噱头还是实惠？

　　据保监会统计，今年1至7月，国寿、平安、太保、泰康、新华合计保费收入约3888亿元，占全国寿险公司总保费收入的78%以上。

　　某寿险公司相关负责人表示，目前大型保险公司在市场份额方面优势突出，如果中小保险公司一味跟随大公司产品路线，那么无疑是没有任何优势而言。中小保险公司如若想发展，只有形成差异化、个性化的创新路线，才能使中小公司找到适合自己的一片天地。

　　保监会副主席周延礼曾将创新比喻为"解决保险业突出问题的金钥匙"。他说："保险业存在的许多矛盾和问题，都是在传统的体制和思维模式下产生的，需要用创新的方法解决。"的确，无论是调整保险产品结构、拓宽保险覆盖面，还是适应国际竞争和金融业综合经营的新形势，都要求保险从业人员以创新的思路、创新的模式，走创新的发展道路。

　　不过需要注意的是，创新也会有风险，保险公司创新产品有时也会遭遇叫好不叫座的尴尬。据了解，大地保险在推出婚庆责任险时，由于婚庆公司投保积极性较低，导致业务较长一段时间内没有起色；在产品改进为由新人购买的第二代婚庆险之后，保障范围和保费都有了大幅变化，但发展仍然不畅。

　　近期，不少保险机构都纷纷推出创新产品，追求个性化，力求在市场中能够以差异化竞争而取胜。毋庸置疑，对于机构而言，是机遇和风险并存，而作为消费者，又该如何看待保险创新呢？创新产品到底是噱头还是实惠？关键还得有一双慧眼，识别产品的特点，选择真正适合自己的产品。

　　全方位创新：随心定保额保费

　　近日，中德安联推出的"超级随心"两全分红险在保障期限、缴费期限、收益领取方式、与附加险的搭配组合、投保年龄范围这5个方面，打破传统两全分红产品模式。

　　这款新保险给了消费者随心所欲的余地，可以从1至60年中选择缴费期限，不必拘泥于传统产品3年、10年或20年的限制，而且可以自由选择不少于5年保障期限，甚至连领取的方式都随意。此外，该款产品的保额设计也非常灵活，区别于一般产品保额为1000的倍数，保额可以设置为1的倍数。例如，客户可以先选定自己喜欢的数字如8888作为保额，再反过来计算应缴保费。

　　中德安联的首席执行官柏思安表示，"在很多情况下，虽然客户的需求不完全相同，但是只能购买现成产品。因为保险公司传统上不为客户提供定做的产品。'超级随心'产品为客户提供量身定做服务，准确了解客户的需求。"举例来说，一个今年31岁的客户，计划提早退休，想要购买一份保险，缴费至45岁退休时，缴费14年，从55岁时开始领取，每月领取4000元，希望每年递增4%以抵御通货膨胀。这样一个看似简单的要求，目前市面上却罕有能满足其需求的产品。而"超级随心"灵活的定制优势，使得这一需要不再成为难题。

　　中央财经大学教授郝演苏认为，中德安联这款产品会对保险公司带来巨大挑战，尤其是对精算能力、投资回报、费用管理等方面要求非常高。但正是因为存在这样的难度，行业竞争对手在短期内是很难效仿的。

　　模式创新：一个账户全搞定

　　现代社会离不开账户。银行、保险、证券各式各样的金融服务都依赖一个个账户而存在，如何搞定这一个个账户，知晓每个账户里面有多少资金，每个账户又有多少账单需要缴纳。除此之外，电话费、手机费、电费、水费……每个月纷繁复杂的账户如何处理？

　　中国平安近日推出的"一账通"服务，或许能将这些问题迎刃而解。作为以保险起家的多元化金融集团，"平安一账通"服务自然首先要提高平安保险客户的用户体验。利用此网络服务，用户可以将平安旗下的个人寿险、团体寿险、财产保险和健康保险的保单一一添加如一账通账户，并轻松在网上完成、保单资料查询、客户联系资料变更、分红险红利查询、投连/万能险账户收益查询、续期交费变更、生存保险金转账给付授权等多项服务，而无需再去营业部或者寻求代理人来帮助，大大减少了麻烦。

　　在此基础上，"一账通"用户还可以添加中国平安旗下的银行卡、信用卡，一并进行快速查询。更令人称道的是，此次中国平安推出的"一账通"服务具有着很大的包容性，可以兼容其它金融机构的大量账户，而绝非仅仅是平安业务本身的"一账通"。

　　目前，"一账通"共支持50多种非平安账户，如银行方面就包括了工行、建行、中行、交通、农行、招商、浦发、深发展、广发、兴业、民生、中信、光大、华夏等几乎所有主流的全国性商业银行；基金方面则提供华夏、南方、华安、嘉实、博时5家较大规模基金公司的账户登录；证券方面则包括招商、广发、国泰君安、中信和国信5家券商的网页版账户登录，再加上诸如支付宝、携程网、中国移动等常用账户，支持种类可谓相当丰富。事实上，即使用户没有任何一个平安旗下的账户，依然可以注册平安"一账通"，利用其快速管理上述金融机构的各类账户。

　　记者在试用过程中发现，用户在添加一个非平安账户时，需要提供此账户的登录名和登录密码。然后"一账通"便可以自动链接相关网站，模拟输入用户名和密码并登录，然后启动查询功能，自动采集各个账户的数据并更新在"一账通"内部保存，整个过程全部由电脑完成，用户只需要输入相关银行要求的识别码。据了解，整个"模拟登录智能判别"均在用户电脑完成，相关的账户和密码信息亦保存在用户电脑之中，而不会保存在平安的网站之上，如此有助于提高整个"一账通"服务的安全性，用户无须担心因为黑客攻入"一账通"网站而导致自身的各类账户和密码泄漏。当然，凡事有利有弊，一旦用户需要重装电脑，就需要将相关的账户密码需要重新输入。

　　示例：寿险客户在一账通上加挂保单以后，不管是搬新家了，换电话了，还是换了新的缴费账号了，登录一账通就可以随时更新，不用再跑寿险柜台办理了。还可以随时查看自己的保单信息和投资收益。

　　平安个人车险客户在新车购买保险时，保单中没有车牌号的信息，当新车有了车牌以后还需要到保险公司，办理手续批改保单的车牌号。但如果客户在一账通加挂了保单后，就可不用奔波劳累了，无论是在办公室还是在家里，直接上网登陆一账通，提交批改就可以了。

　　组合创新："打包计划"真灵光

　　近期，人保财险推出的买车险，可以优惠价购买寿险，实现"一张投保单，两张保险单"的打包计划，亦属一种有利投保者的创新。

　　根据人保财险的计划，消费者若投保其车险，便可以优惠价格购买一个非车险组合包，包括一份家庭财产险，包括6万元家庭财产综合保险+1万元盗抢险+9000元管道破裂及水渍险和7000元家用电器用电安全险；一份5万元保额的个人综合责任险，每次最高保额为1.25万元，且不设绝对免赔额；意外伤害保险，包括10万元的意外身故、残疾和烧伤和1万元意外伤害医疗费用补偿。投保者既可以选择将意外险的保障用于单个被保险人，亦可以均分给被保险人及其配偶。上述包含三类保险的组合包，保费为360元，每一份车险至多可以投保4份组合包。

　　值得注意的是，这款产品的盗抢险保险标的十分广泛，以往一般作为家财险除外责任的现金、贵重首饰、电脑、手机、照相机等物品均在承保范围之内。此外，高级服装、名牌家具、家用电器被盗也属于理赔范围之内。

　　理赔创新：重疾险可多次理赔

　　日前，信诚人寿推出了新一代重疾险产品---信诚附加多次额外给付长期重大疾病保险。记者了解到，信诚本次推出的新品，目的就是为了满足消费者日益增长的大病医疗保障需求，帮助消费者实现高端、优质医疗服务需求。

　　据悉，该产品优势在于可以提供最高达三次重疾保障、多次额外给付，实现长期重大疾病保险与其他险种保障功能最终结合，可以为客户带来灵活、全面和丰富的保障利益。记者看到，该产品组合中特别为恶性肿瘤提供二次理赔保障，即无论是恶性肿瘤初次确诊还是第二次病发包括复发、转移，信诚都可以为客户提供每次最高达100%保额赔付。

　　与市场上其他多次理赔重疾产品相比，信诚人寿新推出的产品，在为消费者实现多次额外给付重疾组合同时，还具备保费实惠、缴费灵活的特点，消费者可以根据自身的情况灵活参保。无论哪个组合方案，信诚人寿都提供年、半年、季和月缴等多种缴费方式，便于客户按自己的财务状况安排选择。

　　给付创新：账户日计息月复利

　　新华保险前期在银行渠道推出创新产品"金钱柜"，在传统两全险分红型基础上，添加具有万能险灵活支取特点的"金账户"，这是目前市场上其他保险产品所不具备的。

　　让我们来看看什么是"金账户"。"金钱柜"每年返还投保人相当于首期保费1%的关爱年金，每5年返还相当于保额的25%的生存保险金。这些返还的年金和生存金，将自动进入可以累积生息的"金账户"。该账户既能灵活支取，又通过日计息、月复利进行累积生息。若有子女教育或其他资金需求，客户可随时从账户中支取现金每年免费领取一次，未领取部分仍留在金账户中复利增值。

　　随时支取现金本来是万能险独有的功能，其他保险产品基本上都不具备流动性。"金账户"解决了两全险不能随时提取现金的问题。新华保险表示，今后新华所有给付型的产品都会与"金账户"对接，给付金额都可进入"金账户"，公司将以较优惠的利率为客户累计生息。

　　据悉，"金账户"第一期结算利率为3.25%，远高于银行一年期储蓄利率，略低于万能险当前平均结算利率。