为更好的为搜狐网友解答有关家庭理财的问题，搜狐理财频道特邀理财专家“坐堂”，在线为您答疑解惑，本期我们甄选了一个有代表性的案例与您分享！

　　一、 家庭成员基本资料注明：＊为必填

　　二、家庭资产负债表

　　三、家庭月度税后收支表

　　四、家庭年度税后收支表

　　五、家庭保险状况表

　　最后请写明您的保险目的，对投资风险的态度，理财问题。请详细叙述。

　　1、 如何运用40%---60%的资金获得高回报收益？

　　2、 如何运用20%---30%的资金获得稳定而可观的收益？>>>进来让专家为您答疑解惑吧！

    搜狐理财特约东方华尔理财团队回答如下：

　　理财建议：

　　一 家庭财务状况分析

　　人到中年的王先生为公司管理者，事业处于稳步攀升阶段，身体健康状况良好，家庭其他人员的收入也较为理想，有关社会基本保险保障未提及，家庭购买了商业保险作为补充，预缴保费15万元，从家庭资产负债状况来看，主要以一套房产为主，除去固定资产类的汽车及家电外（平均以每年10%折旧），没有投资任何金融资产（包括：现金及活期存款、定期存款、国债、股票基金等），这样就会导致资金的流动性严重受到制约，一旦需要紧急变现将无所适从，接下来需要将年度储蓄进行有效投资积累，以增加资金运用，形成积沙成塔的效果。

　　二 现金规划

　　首先，王先生应清楚认识家庭紧急备用金的重要及必要性，紧急备用金是指当家庭因突发事件导致收入能力下降或完全丧失工作能力时，可以维持家庭正常生活开支3-6个月在短期内解决生活窘境。该家庭处于收入支出均为高峰期阶段，建议紧急备用金按照6个月的水平筹备，即将6万元存入银行活期存款账户中，或在实际条件允许情况的情况下购买银行短期、超短期理财产品，一般投资方向为央行票据、优质信贷类，银行拆借等风险较低的投资。这样，要比活期存款利息稍高，一般6个月的此类银行理财产品年化收益在2.5%-3%左右，并具有一定的资金流动性保障。

　　三 投资规划

　　经分析，王先生对资金的投资配置较为重视，在此，理财师提示：一般来讲，退休养老规划、子女教育规划、保险规划以及投资规划是构成家庭整个理财目标的要素，各个科目实现最终目标还是要通过投资得以实现。

　　通过对王先生的风险测试，初步判断属于温和进取型投资者，有一定的风险承受能力，由于没有足够的投资经验和专业基础，不建议直接参与股票市场，可以考虑通过购买偏股型基金来获得高风险投资的超额收益，依据“80法则”，王先生现有资金的40%投入到基金投资中较为适宜，那么，从现在开始每年定期投入该基金帐户的金额为3.56万，持续投资较长时间，有可靠数据表明投资收益平均维持在10%左右，按照退休后日常生活支出替代率70%，3%通货膨胀率，60岁退休（假设王先生夫妇同时退休），预期余寿80岁，那么现在需要每年定投2.44万元可以满足届时养老金需求（暂没有考虑低水平的社会基本养老金支付）；其余的1.12万元（3.56万-2.44万）可进行子女教育和保险保障的补足，家庭子女接受教育情况不详，若考虑孩子接受国外教育，李先生应相应进行准备。

　　四 保险规划

　　依据王先生提供预交保费15万元的信息推断，为趸交人身寿险产品，附加相关险种未作详尽说明，在此仅作要点阐述，王先生是家庭支柱，相关保障应首要考虑，以保障家庭正常生活，定期寿险是该阶段比较理想的投保产品，可以选择期交保费，缴费15 -20年，且在退休前结束缴费，新旧投保的保额合计以完全覆盖现阶段家庭发债为宜（费用承担困难的请款下可以作以调整），以后可以逐年降低保额来减少保费支出成本，这样就真正体现了保险的保障功能，和较高的产品性价比。如果王先生已购买了重大疾病及费用报销型保险产品，当然最好；反之，以王先生现在的年龄，重大疾病的保障成本较高（由男性在此年龄段的疾病发生率正处于高发期决定），有必要进行不同保险公司下的此类产品之间比较，从保费、保险责任以及免责条款等方面综合评估，慎重选择。补充保险年缴保费控制在1万元左右为宜。

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