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    家庭资产负债表

　　一、 家庭成员基本资料＊为必填>>>进来让专家为你的理财问题答疑解惑

　　二、家庭资产负债表

　　三、家庭月度税后收支表

　　四、家庭年度税后收支表

  　五、家庭保险状况表及理财目的

　　搜狐理财特约东方华尔理财团队答复如下：

　　钟女士家庭收入支出情况分析：钟女士家庭每月收入4000元，每月支出3400元，其中包括1000元房屋贷款支出，每月结余仅为600元，结余比率为15%，明显偏低，再加上2万元的年终奖此比值会有所上升，还是应该审视家庭日常的衣食费用，使家庭结余达到1200元左右，理财的效果才会更加明显。

　　钟女士家庭资产负债情况分析：钟女士家庭最大的资产是房产，家庭总资产为36.5万元，总负债为16.7万元，家庭负债比率为46%，比值较为合适，说明钟女士家庭能够充分利用未来的钱创造价值。

　　根据钟女士的基本资料，得出其现阶段需要进行的理财规划包括：

　　1、现金规划，减少日常生活流动性资产的额度，合理安排流动性资产，使其在保证必要流动性的同时，获得一定的收益；

　　2、子女教育规划，孩子是父母的希望，应该尽早准备孩子的高等教育金；

　　3、保险规划，钟女士仅有基本的社保，应该通过商业保险规避日常生活的风险；

　　4、退休养老规划，随着通货膨胀的发生，尽早储备养老金，保障退休后的生活品质，过一个有质量，有尊严的晚年生活。

　　钟女士家庭具体的理财规划方案如下：

　　现金规划

　　钟女士家庭现有的流动资产为3.5万元，为月支出的10倍，明显高于3—6倍的标准值，应该适当减少流动资产的额度。建议保留1.2万元的流动资产，可以以现金、活期存款、定期存款和货币市场基金的形式存在，现金的收益最低，保留的额度可以为一个月的支出，定期存款最好选择短期的期限，尤以一年的为宜。

　　子女教育规划

　　从钟女士家庭的资料中可以看出，其应该及早考虑孩子的教育问题。按照目前大学每年2万元的费用进行计算，四年本科下来，一共需要8万元的费用，假定钟女士的孩子10年后读大学，高等教育费用的上涨率为5%，到那时，一共需要130311.57元。建议钟女士家庭通过定期定投的方式积累孩子的高等教育金，假定投资收益年化收益率为8%，则，钟女士需要每月固定投入712.30元，到孩子上大学时，即可积累完整。

　　为了分散风险，稳定收益，需要进行适当的投资组合，鉴于子女教育规划的时间刚性和费用刚性特点，建议钟女士选择风险均衡的投资品种，以基金定投来说，选择混合型基金和偏债型基金较为合适，各占比重为50%，对于混合型基金来说，在股市呈现上涨时期，其80%投资于股票，在股市呈现下跌时期，其70%投资于债券，风险相对股票型基金和指数型基金来说较小，同时，辅以偏债型基金应对目前股市形成的泡沫一旦崩溃所造成的股票下跌的风险。

　　保险规划

　　钟女士现在仅有社保，而其家人没有任何保险保障，需要适当通过商业保险规避风险。

　　钟女士夫妇的保险总额需要涵盖双方的日常生活开销费用、孩子的生活教育费用、夫妻的退休生活费用及父母的赡养费用等，大致定在50万元左右。

　　建议钟女士购买一份定期寿险，以保证万一她发生不幸死亡或全残时，有一笔资金可以保障家人的生活。推荐购买某保险公司的定期寿险，该保险的保险责任是在保险有效期间内若被保险人身故或高残，保险公司按保险单载明的保险金额给付保险金。选择保额50万，20年缴费，则需年缴保费1327元。而且在她45周岁以前，可以将该保险转化为该保险公司认可的两全保险、养老险或终身寿险等，用于进行养老保障，而且无需体检。

　　现如今环境污染严重，工作压力大等问题日益突出，人们一生过程中患重大疾病的概率也越来越大，因此重大疾病险也是身为家庭支柱的她需要重点考虑的。推荐购买某保险公司的某重大疾病险，该保险主要保障的范围是罹患重大疾病和意外伤害导致死亡，属于终身健康险类别。选择这一保险的主要原因，一是由于该险种保障的重大疾病种类非常多（达29种），保障程度也比较高；二是该保险公司的赔付率较高，在理赔时不会给被保险人或受益人制造太多的障碍；三是该公司布点广泛，对代理人的管理也比较规范，服务水平相对较高；四是该险种的费率在同类保险产品中是相对偏低的。建议她投保该保险，投保保额20万，20年缴费，年缴保费8000元。同时可以附加该保险公司的住院医疗津贴保险，保额可根据需要而定，一般保费在50元/年以内，这一附加保险属于给付型的保险。

　　最后，建议钟女士购买某保险公司的卡式意外险，可以选择购买两份，200元/年，保额为60万元。

　　其丈夫的保险规划可以模仿钟女士的保险规划，适当降低保额来进行补充，保额大约控制在35万～45万左右为宜。

　　购买同样的一份定期寿险，选择保额20万，20年缴费，则需年缴保费663元。

　　投保同样的重大疾病保险，投保保额10万，20年缴费，年缴保费4000元。

　　选择购买某保险公司的卡式意外险，可以选择一份，100元/年，保额为30万元。

　　钟女士的孩子年龄尚小，可以考虑购买少儿意外险和重大疾病保险，只是保险金额不适宜过高，意外险保险金额达到10万元，重疾险保险金额达到10万元即可。

　　退休养老规划

　　钟女士近今年29岁，考虑养老的时间还很充裕，只是从现在开始有近10年的时间需要准备孩子的教育金，此阶段的压力较大，因此，将钟女士家庭的养老规划分成两个阶段，第一个阶段，从钟女士29岁到40岁，11年的时间；第二个阶段，从钟女士40岁到55岁退休，16年的时间。

　　钟女士家庭现在每年花费为40000元，考虑到3%左右的通货膨胀，在钟女士55岁退休的时候，其家庭年支出为86263元。由于退休后的每年仍然会存在通胀，故假定其家庭年支出为100000元，假定其预期寿命为85岁，则在其退休的30年时间里，钟女士家庭共需要近300万元的养老费用。

　　由于其现有存款不是很多，建议其通过定期投入的方式积累养老金，假设投资收益率为10%，则第一阶段，钟女士家庭每月投入500元，第二阶段，在减少房贷支出，子女教育支出和工资出现上涨的情况下，加大投资的额度，每月投入5128元，这样，在钟女士55岁的时候即可积累完整300万元的退休金。

　　由于退休养老规划的时间长达27年，长时间决定了退休养老规划的投资品种风险相对高些，建议选择指数型基金和平衡型基金，指数型基金可以选择沪深300指数，从长期来看，2900多点绝对不是我国股市的高点，上升的空间很大，而平衡性基金的风险和收益特征介于成长型和收入型之间，既追求长期资本增值，又追求当期收入，主要投资于债券、优先股和部分普通股，这些有价证券在投资组合中有比较稳定的组合比例，一般是把资产总额的25%～50%用于优先股和债券，其余的用于普通股投资。

　　综上所述，钟女士家庭的四项理财目标得以确定和实现，同时钟女士家庭的资产可以得到较大程度的升值。

    作者：东方华尔理财规划师（ChFP） 田家广 转载请注明作者和出处

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