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    为更好的为搜狐网友解答有关家庭理财的问题，搜狐理财频道特邀理财专家“坐堂”，在线为您答疑解惑，本期我们甄选了一个有代表性的案例与您分享！

　  朱先生，42岁，年薪5万，妻子年薪5万，有住房现价值50万，公积金贷款10万，儿子17岁上高一，有存款10万， 投资类金融资产总额20万，年支出6万。

   理财目标：

   年后儿子上大学费用，2 年后计划去香港旅游。>>>进来让专家为你的理财问题答疑解惑吧！ 

   理财分析

　　现朱先生家庭的月收入结余为40%，说明朱先生家的日常开支还是较为适宜的，但随着房屋贷款的逐步还清，支出压力将会得到进一步的缓解。流动性比率=100000/5000=20，说明朱先生的短期偿债能力比较高的，而且朱先生夫妇工作相对比较稳定，可拿出更多的资金进行一些合理的投资，以达到财富增值的效果。

   搜狐理财特约东方华尔理财团队答复如下：

　　理财方案

　　1、 现金规划：预留3个月支出作为日常储备资金即可，从存款中拿出15000作为日常储备资金。可将这部分资金做一个活期存款或者货币基金的操作，另准备3000元作为突发情况时（如供养的老人生病）的现金支出，这一部分同样可以做一个货币基金的操作。

　　2、 消费支出：目前去香港旅游的费用在8000/人左右，2人在16000，可从存款部分拿出12000资金，进行一个年收益15。47%的投资，综合现阶段整个金融市场的表现情况来看，正逐步进入经济恢复期，选取偏股型基金，指数基金作一个投资组合完全可以达到这个投资收益，2年后到旅游时即可一次性付清。

　　3、 教育规划：目前大学一年的平均学杂费在10000/每年，4年需要40000，按每年学费5%的增长速度来算，朱先生2年后应为儿子准备学杂费总计44100；按平均生活1万的标准来算，4年准备4万生活费，假定通货膨胀率为 3.3%，那么朱先生现在应准备42684的生活费，合计86784。教育金的投资应选取相对风险比较低的品种，应此可从存款部分拿出40000万进行一个年收益在6%的债券型品种的投资，到期可获紫金44944；其余部分朱先生夫妇只需每月再拿出824再做一个收益为6%债券型基金的定投，即可满足2年后儿子读书的费用。

　　4、 风险保障规划：朱先生一家现在除缴纳的社保等保险外，无其他商业类保险，夫妇两人从事职业尚无特殊职业风险，应此建议两人可适当购买一些重大疾病险，意外类保险，为儿子购买一些意外险。根据保险购买的双十原则，朱先生一家的年结余在4万元，则每年可购买4000左右的保险，赔偿金额可定为40万左右，来补充现有社会保险所达不到的地方。

　　5、 退休养老规划：为使朱先生在退休后能过上一个独立的，有尊严的，高品质的晚年生活，应从现在开始重视养老问题。现在朱先生的年龄为42岁，预计将在18年后退休。到退休时，房屋贷款已全部偿清，为保证退休后30年每月4000的家庭支出，按年通货膨胀率3.3%来计算的话，未来18年后每月需准备资金7176才够维持现有的生活水准，预计到时2人每月可拿到社保在2200左右，则每月还有5176的缺口，到60岁退休时应准备退休金155万。现将存款3万元作为起步资金，按每年10%的投资回报率计算，则每月朱先生仍需投入2314元。这个组合可考虑1/3购买债权型基金，1/3为指数型基金，1/3作为股票型基金，进行投资。考虑到离退休的时间，这个组合相对弹性比较大，可针对当时的金融市场环境进行相应的调整。　

作者：东方华尔 理财规划师（ChFP） 金志贤

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