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二、家庭资产负债表 

三、家庭月度税后收支表  

四、家庭年度税后收支表  

五、家庭保险状况表  

  　一、 家庭财务状况分析

　　雷女士家庭在北京收入水平并不算高，但以后收入还有增值空间。每月支出3800元，流动性比例为13，资产流动性过高，应及时调整；家庭每月结余只有1900元，除去房屋支出其他支出为3200元，支出较多，建议节俭开支；雷女士家庭没有投资资产，资产缺乏有效增值空间，而且主要家庭支柱都没有投保，在风险保障方面也有待增强。

　　二、 理财目标

　　结合雷女士的个人理财意愿，参考目标的切实可行性，我们为雷女士确立了以下理财目标：

　　1. 保留合理现金流动性。

　　2. 换购房产，改善居住条件。

　　3. 完善风险保障。

　　4. 子女教育规划

　　5. 积极投资，提高收益。

　　6. 出国旅游规划。

　　三、 理财规划建议

　　1. 现金规划：每一个家庭都要留出一部分流动性较强的资金应对意外事件的发生，但因为流动资产收益过低，这部分资产过多则会丧失有效增值空间。一般来讲，家庭合理的流动资产为3-6个月的日常生活开支，而雷女士家庭的流动资产已经可以应付未来13个月的日常支出，这显然是不合理的。鉴于雷女士的家庭情况我们建议保留5个月的日常生活支出，也就是1.9万元作为生活备用金来应对意外支出。这部分资金可以拿出7600元继续在银行存活期，剩下的11400元用来购买货币市场基金，在获得资金流动性的同时获得高于活期存款的利息。

　　2. 换房规划：除了改善居住条件外，为女儿以后上学方便也是雷女士换购房产的主要原因。现在雷女士女儿1岁，还有6年才会上小学，而且目前还有3.5万元的房贷，家庭每月结余只有1900元，并不多，如果现在换房必定会增加还贷压力，所以最好先将目前贷款还清后再换房。建议以后每月能够从公用费和交通费中节省出500元，这样每月结余可达到2400元。除去下面规划中的相关支出外简单估算3年时间大约可以积累6万元。这6万元可以和现在住房出售款一起用来购买3居室，资金不足部分可以申请银行贷款。

　　3. 子女教育规划： 根据资料初步判断雷女士的女儿今年只有1岁，目前，我国已普遍实行九年义务教育，子女教育的开支主要集中在高等教育阶段，现在大学每年的各种费用大概在15000元左右，学费上涨了按每年１％计算，女儿18岁时每年费用为17765元，四年大学累计需要7.1万多元学费。建议雷女士采用基金定投的方式为女儿积累教育资金。每月向基金账户定投230元，按5%保守收益率计算，到孩子18岁时可以赎回约7.3万元，可以满足孩子大学期间的相关费用。

　　4. 保险规划：在保险规划中，一般每年的保费支出应控制在家庭年收入的10%以内，对雷女士家庭而言也就是7840元以内；家庭主要收入来源的创造者应当作为首先保障的对象，而雷女士家庭没有收入来源的女儿每年保费4500元，占到家庭年保费支出的57%，显然不合理，但如果退保的话则会造成损失，所以在以后完善保险规划的过程中建议暂时不考虑增加女儿的保费支出。对于其他家庭成员而言，则应在条件允许的情况下逐步完善意外险、住院医疗、商业养老等保险。

　　5. 投资规划：目前雷女士家庭没有投资资产，家庭资产收益较少，建议将每月的结余资金进行合理投资。根据材料雷女士属于轻度保守型性投资者，可以将投资资产中的30%用来购买银行固定收益的理财产品，20%的资产购买国债，其余50%定投于债券型基金，投资组合的平均收益率在5%左右。

　　6. 旅游规划：虽然现在出国旅游价格呈下降趋势，但全家每次也大约需要3万元，如果2年一次的话，简单计算每月需要积蓄1250元，而雷女士即使在节俭开支后每月结余也只有2400元，这部分资金还要为换房和女儿的高等教育做准备。所以可以考虑暂时将旅游计划搁浅，或者改出国旅游为国内游，待经济条件允许后再做出国旅游安排。

　　作者：东方华尔 理财规划师（ChFP） 王晓宇