进入搜狐理财频道（https://money.sohu.com/） 查看更多投资理财资讯 >>>
【家庭理财秘籍】
    月入8.8K 进取型家庭如何盘活资产实现较高收益
    月入3千6三口之家如何圆孩子上学、北京买房梦
    月存2千元小夫妻合理规划资产买房后还能买车

    为更好的为搜狐网友解答有关家庭理财的问题，搜狐理财频道特邀理财专家“坐堂”，在线为您答疑解惑，本期我们甄选了一个有代表性的案例与您分享！

　　一、家庭成员基本资料：

　　三、家庭月度税后收支表：

　　四、家庭年度税后收支表：

　　五、家庭保险状况表：

　　理财建议

　　一、家庭财务状况分析

    蔡女士工作稳定，暂无小孩，从家庭目前的收支情况看，每月收入支出较为固定，结余比例较高。不过有较大的房屋贷款压力，目前装修房子也需要资金，所以还需要合理规划。另外鉴于家庭成员都只有医保和社保，保障还需要加强。

　　二、理财建议

　　1.现金规划：

　　蔡女士为公务员，工作稳定性强。未提供丈夫的工作职务，我们假设丈夫工作也较稳定，没有太多外出考察或出差等情况发生，那么家庭的流动性资金我们建议留有月开支3倍的资金作为应急准备金比较合理（一般原则为3～6倍）。

　　2.消费规划：

　　蔡女士现在有10万房屋的贷款，由于每月还款金额和还款年数为给出，我们只能给予一些参考意见。首先是月供款，最好控制在家庭月收入的30%以内，以免为家庭带来过重的经济负担。当前的利率相对不高，经济复苏过程市场大环境还不太稳定，投资风险相对较大，蔡女士现在可以在能承受的范围内尽量缩短还款的时间，这样资金利用率更高一些。此外，房屋的装修会有一笔不小的开支，应该根据具体情况量力支出。整体来看，蔡女士的家庭财务情况还不是特别理想，尽量减少不必要的开支，开源节流是有必要的。

　　3.保险规划：

　　蔡女士家庭所有成员都享有社会的最基本保障，但是还不足以将风险有效的转嫁。蔡女士家庭的收入来源更多是丈夫，他承担了家庭主要责任，一旦发生意外或不幸，家庭的财务状况即会受到很大影响，所以对于家庭主要收入者来讲，配置意外伤害险和重大疾病险很有必要。终身寿险也可以考虑，目的是保障家人的生活质量不会因为突发事件而发生巨变。这些保障对于蔡女士来讲其实也很有必要。配置保险可以参照“双十”原则，即保费控制在家庭年收入1/10以内，保额尽量能达到年收入的10倍最好。基于现实出发，建议为家庭经济支柱购买一份保额在20万元左右的定期寿险，附加一般消费型意外伤害保险，以弥补进本保险保障不足带来的缺口，缴费时间控制在退休之前，基本上选择期缴20年比较合适。保费由家庭年度结余中提取。

　　4．投资规划：

　　蔡女士之前基金投资6万，现在是亏损状态。蔡女士可以查看投资的基金当前的情况怎样，因为之前大环境的影响，基金的亏损也难免，不过如果产品预期成长很好并且这部分资金暂时不需支配，那么蔡女士可以考虑继续持有。如果产品长期欠佳或者规模，基金经理等出现问题，则需考虑调整投资方向。蔡女士的投资偏好属于中立型，那么成长型产品和定息产品的投资最好各50%，保障收益的同时兼顾风险控制。基金属于风险较大的产品，所以最好不要把全部资金投入。

　　5.退休养老规划：

　　蔡女士28岁，离退休还有很长的时间，鉴于家庭资金不很雄厚，可以提前准备，这样可以减轻以后由于新添人口或是赡养父母的支出而带来的压力。根据现有财务状况选择具有储蓄功能的保险是一种选择，基金定投的方式也不错，目的都是利用复利的时间效果，积少成多。目前蔡女士每月有结余2800元，可以投入1000元左右到股票型基金定投中，剩余的资金选择本金安全性更强的短期债券中，积累到年终选择年缴的储蓄型的保险产品，或者资金达到一定的数目后，投资到中长期债券或是银行理财产品。基金定投我们如果按5%的年利率计算，每月投资1000元，那么10年后将有15.5万左右，20年后将有41.1万左右，是一笔不小的资产。债券类，银行以及保险产品的收益都不高，不过本金较安全，对于养老金的储备比较适合。

　　作者：东方华尔 理财规划师（ChFP） 史慧 转载请注明作者和出处。

啥基金将金光四射 ·白手起家 九年赚百万的七大心得 ·开网店影响到夫妻感情 全职是个错误 ·我为两岁的儿子备房，离谱吗？ ·国庆60周年巨狐大奖献礼征文 ·可以受用一辈子的四种存钱法你知道吗? ·[四版活动]假如把财政大权交到他/她手中 >> 更多