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    核心提示：方莹一家三口有房有车，已经积累了一定的资产。

     方莹今年37岁，与大她两岁的先生同在一家设计院工作，儿子刚好满两周岁。明年儿子就到了幼儿园入园的年龄，稍好一些的私立幼儿园，每年就需一笔不小的支出。与此同时，远在东北、已经退休在家的公公婆婆也将要到北京来养老，为他们准备一套小户型的养老房也是一件迫在眉睫的事情。

     主要收入来自奖金

     方莹每月税后收入有5000元，先生目前已经是一个部门的负责人，收入高于方莹，有7000元。

     三口之家每个月的基本生活开销在5000元。有了孩子后，方莹夫妇的娱乐生活大大减少，方莹说：“我主要是逛街添加衣服，先生也就每个周末约人打场球，剩下的时间就是围着孩子转了。”这两方面的支出大概在1500元。

     另外，家里还请了个阿姨专门照顾孩子，每月支付工资2000元。养车费用2500元。计算下来，方莹的小家每月支出要11000元，结余仅有1000元。

     不过，根据个人的绩效，单位每个季度都会有一笔奖金发放，方莹和先生二人加起来大概有5~6万元。一年下来，方莹夫妇俩的奖金加起来在20～25万元，这也是这个家庭基本固定的年度性收入。

     偶尔，运气好的话，一年中还能接到一两单私活，赚几万元的外块。不过，先生都把这些钱投入到他的股票中了，觉着反正赔了也不会太心疼。

     年度支出方面，主要包括孝亲费用2万元、旅游费用3万元和购物2万元。年结余13~18万元。

     家庭资产方面，现金及活存有5万元，定存30万元，股票市值25万元，基金市值15万元。家用轿车目前市值在18万元左右，自住房市值约有180万元，无负债。方莹家庭资产净值共有273万元。

     单位提供高额意外险

     在家庭保障方面，方莹介绍，他和先生都是单位提供的基本保障，除此外，作为一种福利，单位还为每位员工提供了保障额度在100万元的意外伤害保险。

     商业险方面，方莹说一同事的爱人专门做儿童保险的，在她的推荐下，而且考虑到孩子发生意外的可能性很高，因此就为儿子购买了一份意外伤害保险。

     “原来觉着年轻身体好，总计划等过几年再买保险。这两年，无论和同学还是朋友聊天，发觉大家的保障意识都在增强，要么已经买了保险，要么正在考虑中。”方莹说，自己也觉着要加紧了，尤其是感觉身体明显不如几年前了。

     方莹打算为自己和先生各自购买一份健康保险，自己的保险主要针对一些女性的重大疾病。另外，根据目前的家庭状况，是购买养老保险还是投资类的保险更适合他们？

     近期两大理财目标

     方莹介绍，一两年内家中主要有两件大事：一是儿子上幼儿园，她已经从同事那里了解到很多信息。听说有一家幼儿园是几个从美国回来的博士创办的，理念非常好，而且那里孩子吃的东西全是有机食品。当然，价格也不便宜，现在每个月的费用在4000多元。

     方莹家中的另一件大事就是公公婆婆退休到北京来养老。“年初已经来体验过一段时间，他们觉着还是在儿子身边好，计划着今年年底或者明年初就过来。”方莹和先生商量，在家附近买一个二手房，够两位老人居住生活即可，这样，既方便照顾老人又可以保持生活的独立。方莹已了解过，周边的二手房价格在13000元左右，计划买60平方米应该差不多。

     方莹请理财规划师帮着规划一下，如何两件事都能完成，同时又让家里的经济状况不至于太紧张。

     除此外，方莹还打算早些为孩子准备教育金，“不只是上大学的，幼儿园升小学，要想上好的有名的学校，听说择校费也要10万元左右呢。”

    专家建议之一：家庭资产配置与具体投资建议

     家庭财务状况分析

     通过方女士家庭的资产负债表和收入支出表可以得出其家庭财务比率分析表，如表一：

     表一：方女士家庭财务比率分析表

    根据方女士家庭财务比率分析表，可以得出如下结论：

     结余比率不错。结余比率主要是为了测算客户的收入在抵消开支后的剩余程度，这样就可以知道客户提高其净资产的能力。方女士家庭结余比率达到54.74%，略高于40%的参考值，反映出其储蓄意识和节约意识较好，家庭财富的累积速度较快，在资金安排方面有一定的余地。

     投资比率过低。投资与净资产的比率主要是了解客户目前的投资程度，这个值按照经验测算，一般在50%左右比较合适，14.65%的投资与净资产比率说明方女士家庭的投资意识不强，虽然有一部分的资本投资，但是由于金额不高，品种不分散，在资产配置方面较差，不仅收益不稳定，同时，投资的风险较大。

     完全没有负债。清偿比率是为了了解客户的总资产中净资产所占的比例，计算负债比率则是为了了解客户的总资产中负债所占的比例，由于净资产是总资产与总负债的差额，所以清偿比率与负债比率之和为1。对于负债收入比率的测算，需要固定一个周期，对于方女士家庭来说，没有任何负债，方女士家庭的清偿比率为100%，负债比率、负债收入比率均为0，说明方女士家庭总资产等于净资产，没有任何负债，家庭不会面临偿债的压力。

     流动资产过多。流动性比率直接测算的是客户的流动性资产可以支付未来几个月的支出，即当客户持续几个月没有收入的情况下凭流动性资产（现金+活期储蓄+货币基金等一旦迅速变现不会带来损失的资产）可以满足这段时间的开支。如果家庭收入稳定，流动性比率可以小点，假如家庭收入不稳定，或者不可预料的支出很多，那么应该保持较高的流动性比率。反之，对于收入稳定的家庭而言，过多的保持流动性资产会大大缩减资产的增值能力，不利于提高资产的未来收益。

     通过以上分析可以看出，方女士家庭的财务状况比较良好，但是资产保值增值能力较为有限：家庭存款比例过高，用于投资的部分过少，流动资产有所闲置。方女士家庭的财务状况是一个过于稳健和保守的资产结构。

     理财目标分析

     针对方女士家庭财务状况中存在的问题，结合方女士家庭的目标，现阶段方女士家庭的理财目标主要包括：

     ·合理进行现金规划，使流动资产的比例保持合理的水平，既保持一定的生活备用金，又要提高资产的收益率。

     ·家庭保障不是很充分，虽然有了基本的社保，但还需要补充必要的商业保险。

     ·购置房产规划，方女士家庭打算为公公婆婆进京养老购置一套60平方米左右的房屋。

     ·孩子教育规划，方女士期望孩子从幼儿园开始就接受良好的教育，除了从当年结余中提取部分资金作为孩子教育费用外，还应该为高额的高等教育费用进行提早规划。

     家庭资产配置与具体投资建议

     现金规划。先预留一笔家庭备用金。从科学的现金规划来说，个人或家庭持有的流动性资产作为日常备用金，应该能够满足其3至6个月的生活支出。若夫妻双方的工作比较稳定，待遇福利较好，可以适当降低储备金的额度，转而进行投资，提高资产的收益率。

     鉴于方女士家庭的财务状况，建议这部分储备金保留额为4.5万元左右.其中三分之二也就是3万元以银行存款的形式储存,同时，三分之一的金额也就是1.5万元可以用来购买货币市场基金。

     购房规划。方女士夫妇打算购置第二套房产用于公婆进京养老，根据方女士家庭的资产负债情况，建议其贷款买房，并且采用等额本息的还款方式。

     根据北京购置第二套房产的相关规定，首付款比例为40%，贷款利率不得低于同档次的1.1倍，按照方女士夫妇打算为父母购置60平方米、单价13000元/平方米的房屋，总价大概为80万元，首付款金额为32万元，再加上相关的税费，购房时需要支付38万元，建议从现有储蓄和年终奖中进行提取。

     按照贷款60%的比例进行计算，假设还款25年，贷款利率6.5%，则方女士家庭每月需要偿还3578.75元，占到家庭收入的比重约为30%，处于合理区间范围内，不会对家庭生活水平造成太大的影响。

     教育金储备规划。孩子小学、中学的学费可以从当年的收入中进行提取，而对于高额的高等教育费用，最好通过提前准备的方式，分次进行投资。

     考虑到子女教育规划的两个特殊性，时间刚性和费用刚性，孩子18岁必须上大学，学费不会打折扣，因此，及早准备孩子的教育费用就显得尤为重要。建议方女士家庭通过定期定额投资的方式积累孩子的教育金。

     假设现在孩子上大学的学费合计为12万元，按照5%的上涨率，则16年后，孩子上大学时，学费合计为261944.95元。假设方女士家庭进行孩子教育规划的年投资收益率为8%，则每月需要投入676.49元，在孩子18岁上大学时即可达到目标。

    具体投资建议

     建议将调整后的资产投资于4个方面：股票、一次性基金投资、基金定投与国债。

     具体建议如下，可供参考。

     ●30%投资股票，30%投资基金

     我国股票市场不断创出新高，先于经济复苏而上涨。刚刚公布的上半年数据明显好于预期，预计股市在下半年会继续维持震荡上行的态势，因此，可以考虑购买股票，主要是一些蓝筹股和大盘股，当预计熊市来临的时候，适当降低股票账户的投资金额，转向债券投资账户。

     ●30%基金定投

     基金定投最大的优势就是固定时点买入固定金额的基金，能很好地分散“高买低卖”的风险，分享我国经济长期向好的收益，比较适合进行子女教育规划资金的筹集。

     ●10%投资于债券

     经济出现复苏，股市出现上涨，对于债券来说，其主要功能是保值，为了在经济出现不稳定因素时，起到避风港的作用。

     东方华尔理财、国家理财规划师     田家广

    专家建议之二：保险建议

     一般来说，对个人财务状况有重大影响的风险有如下几种：一是夫妇中一人或夫妇俩同时过早地离开人世，不能照顾未成年的子女；二是夫妇都很长寿，以至于没有足够的积蓄来维持养老开支；三是没有退休之前，出现某些意外而丧失劳动能力，无法保证正常的生活品质。

     方女士和先生都是家庭主要收入来源，任何一人或两人同时发生意外、疾病都会给家庭经济带来沉重的打击，儿子及双方父母都会因此导致生活水平陷入困顿。因此，选择合理的保险是非常必要的。

     每个家庭的经济状况、人员构成、对未来期望都有所不同，因此对保险的需求会有很大差别。对于抵御风险能力差的工薪一族来说，应花小钱以获得尽可能多的保障；而对于高收入家庭来说，则应更多从理财角度出发，充分挖掘保单的作用。

     根据方女士家庭经济状况，建议其家庭把年收入10%~15%投入于保险，要做到小投入大保障，即买纯保障型的消费型保险为主，返还型、投资型为辅，从而覆盖万一发生不幸时所出现的资金缺口。

       方莹一家三口的具体保险方案设计如下，供参考：

    以上保障规划为夫妻互保，夫妇保费约17000元/年。若再投入孩子教育保险规划，则家庭总保费约3万元/年。

     太平洋保险北京分公司、RFP注册财务策划师庄京芳

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