如今，大多数人的社保或退休金，都能够满足年老退休之后的基本生活所需。但如果您想在10年或20年后享有更高品质的退休生活，希望自己的退休金能够成为孩子创业的储备金，那么就从现在开始，启动自己的养老计划吧，让理财为您如意的退休生活“买单”！

　　团队简介

　　中信银行

　　专业理财成就财富梦想

　　多年来，中信银行西安分行秉承“以客户为中心”的服务理念，形成了一套独具品牌特色的“金字塔”个人客户服务体系：普通客户服务体系、贵宾客户服务体系、私人银行客户服务体系。

　　中信银行西安分行一方面依托中信集团强大的产品研发能力和创新能力，为客户源源不断地提供风险控制水平和收益水平较高的产品。另一方面从服务渠道、专业队伍、增值服务三个层面不断提升客户服务品质，形成了网点、网点+分行贵宾理财部、网点+分行财富管理中心专家团队三级服务梯队，由国家金融理财师 （AFP）和国际金融理财师 （CFP）为客户制定家庭理财规划并协助执行，针对不同层面客户的家庭生活状态提供涉及经济、法律、休闲、子女教育、资产传承等多方面的增值服务。

　　不动产投资比例大就能后顾无忧？NO!

　　适当增加家庭金融投资更保险

　　■理财顾问：中信银行西安分行零售部贵宾理财中心

　　■案例：

　　赵先生 48岁 供职于西安某通讯公司

　　赵太太 45岁 与先生供职于同一家公司

　　■资产状况：

　　三口之家每月开销在5500元左右：包括5000元基本生活开销，150元物业管理费和300元的医疗费。另外，赵先生家于2001年购买了一套100平方米的商品房，总价59.5万元，无按揭；本着投资心态另购买了一套75万元新房需到今年年底方能收房，还有22万元的房贷尚未还清，每月需负担按揭款2500元。赵太太打算装修后搬入新房，再将老房出租以弥补按揭贷款支出。

　　家庭现有金融资产状况：

　　定期存款：30万元

　　银行理财产品：35万元

　　股票＋基金：10万元

　　另：赵先生曾趸缴过一个10万元保费的平安千禧红保险，带有分红性质。

　　■理财目标：

　　养老金、退休保障享受、未来装修费12万元、孩子创业金20万元；

　　■理财分析：

　　赵先生夫妇目前的月总收入为16000元，月总支出7950元，年度净收入96600元。虽然家庭的资产流动性较好，但投资品种过于单一，不动产投资比例过大。在存款利率与通货膨胀指数相比出现负值的情况下，应在预留应急准备金外，其余资金进入投资领域，逐步增加金融资产的投资额度。缺少退休后的重大疾病保障，住院保障等保险。

　　■理财建议：

　　1.家庭备用金：一般预留6倍左右的日常生活开支为家庭备用金，即7950×6=4.77万元存活期储蓄或购买货币基金，既保证流动性又保证安全性；

　　2.装修的一次性费用支出：从30万元定期存款中支出；

　　3.儿子的创业基金：可用现在35万元的银行理财产品作为储备；

　　4.房产投资计划：新房准备自住，日常开支中增加一笔物业管理费假设每月200元，老房子可以出租，按月租金5000元计，年收益为6万元，也就是说房屋出租的预期年收益率为6%，等到夫妇俩退休时，租金收入约为40万元。建议夫妇俩把22万元贷款提前结清。

　　5.养老费用的准备：按目前的社会保障制度，夫妇俩退休后拿到的社会退休金一共约1800元，假设赵先生夫妇退休后的日常总开支仍是每月5500元（忽略通胀率），每月资金缺口3700元，年度缺口为4.44万元。以人均寿命85岁计，则需准备4.44万元×30＝133.2万元。另外，赵先生夫妇退休后计划每年出去旅游费用2万元，15年需30万元。所以退休前计划准备133.2万元＋30万元＝163.2万元。

　　6.保险计划：由于赵先生夫妇的年龄已较高，保费也会偏贵，鉴于目前赵先生家庭的收入与支出已到稳定期，大的开支打算暂时还没有，因此建议赵先生及太太分别一次性缴纳保费10万元，预先累计好一笔退休费用。在60周岁之前的基本保额为50万元，60岁之后每月可领取退休金1000元。赵先生和太太希望在55岁前提早退休，如果以未来中等收益计算，赵先生60岁时两人账户价值总计约为16.8万元，70岁约为22万元，80岁约为30.6万元。

　　7.投资计划：赵先生家庭资产状况良好，且每年不断有现金流可进入投资领域，而且赵先生以2-3年为投资周期，进行的是短期－中期投资，利于审时度势的制定投资方案，较为明智。具体可如下操作：

　　（1）适量增加股票型基金投资：采用适当的投资策略和风险防范措施，预期10％的年收益率，股票基金投资是首选，可将30万元左右投于股票型基金。

　　（2）在震荡市场中选择灵活配置的伞型理财产品：可将不高于家庭资产的20％即40万元左右投于中信集合计划。

　　（3）慧眼寻找震荡市场的避风港：可将不高于家庭资产的5％即10万元左右投资中信稳健理财计划。本报记者 千锦