三年期限，续签有风险

　　在记者具体了解了相关产品条款后发现：3.87%并不是所谓的6.3折或者折上折；这样的名称对理解产品的内涵存在误区。

我们平时所指的7折利率优惠即是指在五年的利率基础上7折5.94%×70%=4.158%的利率；而目前3.78%的产品的折扣是针对三年期的贷款利率的7折，在操作上和传统意义上的商业住房等额本息贷款有一定的差异。据贷款公司介绍，这种3.78%利率贷款产品主要针对优质客户开展，一般是商业贷款金额在100万以上的贷款需求的客户（50万以上100万以下的客户也占少数）。3.78%年利率是在三年期的基准年利率5.4%的基础上下浮30% 即5.4%×（1-30%）=3.78%；相比较而言，3.78%年利率比公积金利率低是确定的，因为当前公积金利率为3.87%。

　　而且不管未来几年内利率如何变化，三年内利率总是远低于五年以上的利率，以三年内的利率为基准下浮30%肯定是比通常的五年以上基准利率7折要划算。

　　但是，值得注意，虽然客户的还款时间和普通贷款一样通常可以是15年、20年或30年，但是3.78%年利率贷款合同签署是三年期限。据贷款公司业务员介绍，“第一次是签署三年，三年后再次续签短期或者中长期合同。”但也有人指出，三年后续签贷款合同具体不仅要看到时候的贷款个人资质及房屋情况，还要看银行这么低的优惠是不是还能继续实行。

　　附注的条款还包括：3.78%年利率客户签署贷款合同日起，一年内不可以提前还款。一年后至三年内可以提前还，但不能全部还完，三年后可以选择全部还完，或者续签贷款合同。

　　例如马聪贷款150万，如果采用3.78%还款年利率计算，未来月供是8916.76元；马聪可以选择三年内提前还款三年后全部还清，否则三年后剩下的134万多元就需要继续申请贷款。

　　而在贷款成数上，这种产品依然严格和其他银行房贷产品保持一致，例如第一套普通住宅可以贷8成，非普通可以贷7成，第二套以上可以贷6成；贷款人也可以选择和其他贷款产品混合使用，只是在成数控制和使用公积金或其他贷款产品后，需要保证3.78%利率部分的贷款金额在百万以上即可。

　　时间上，一般在提供相关个人资料和房屋资料的复印件后，三天左右贷款公司的业务员在联系了银行信贷员后即会给予回应，告知你是否具有办理资格；顺利的话正式申请后两三周内银行便会通过对房屋和贷款金额的审批；然后就可以进行房屋的上下家交易过户；办理相关手续后等待银行放款。目前，有这种产品的银行只有浦发和中行两家。

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