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　　为更好的为搜狐网友解答有关家庭理财的问题，搜狐理财频道特邀理财专家“坐堂”，在线为您答疑解惑，本期我们甄选了一个有代表性的案例与您分享！

　　客户资料：

　　马女士，28岁，大专学历，销售员，身体健康，社保齐全，工作地北京，年收入5万，爱人28岁，程序员，本科学历，身体健康，年收入6万，社保齐全。

　　理财目标：

　　年底生育一宝宝所需资金和购买经济型轿车。

　　理财规划方案：

　　从马女士财务资料看，虽然家庭收入在京城不是很高，但是由于没有负债，每月结余仍然有5000元。从保障看，只是具备基本的社保，没有通过商业保障进一步完善保障额度。投资情况看，仅有一万金融资产。从理财目标看，一是准备未来孩子出生后的养育费用，其次是购买经济型轿车。根据以上资料，我们建议如下。

　　1、追加商业保障。资料显示马女士家庭2人仅具备社保，从工资收入看，社保力度有些低，建议通过商业保障加以完善。可以考虑意外险和一些费用补偿型医疗险，转移一些潜在的风险，保费控制在每年在3000元即可。

　　2、育儿资金准备。目前孩子还没有出生，但是孩子出生后马女士可能会暂时停止工作几个月，从目前孩子的消费看，如果聘请保姆，每月总费用会在2400元，保姆费用在北京可能会更高，我们取市场均值假设，假设孩子在3岁上幼儿园，那么三年费用将在9万元，考虑到孩子的消费具有不确定性，我们追加到10万元。那么年均在3.3万。平均每月2750元。从现有的结余5000元/月看，可以用于投资的资金为每月2200元。为此，从资金增值角度看，每月最大可以用于投资金额为2200元，这部分资金可以选择3只基金定投，作为未来孩子的教育费用准备，即成长基金。每月的育儿资金2750元，在孩子未出生之前可以以混合基金定投方式存在，考虑未来经济形势，我们建议你采取稳健一些的方式准备这部分资金。在孩子出生后取出，作为生活费用的扩大开支使用。

　　3、购车目标。打算购置经济型轿车，我们以1.5升排量以下的不错的经济型轿车威志为例，所有购车、牌照、保险费用等总共在6万元。以目前存款即可实现。结余应该在1万元。考虑到够车后油费每月会加大家庭的开支，我们建议这部分费用从每月消费4160元里面压缩。在没有房贷的情况下，你的生活开支占据收入的45%，比例有些高，压缩空间存在，所以，不要轻易动用投资款。剩余一万元作为家庭的应急资金使用。投资类金融工具如果是股票或者基金，暂时以此方式存在，也是应急资金的一部分。

　　以上方案考虑了意外保障，育儿资金和购车目标，都可以在近期实现，定投资金主要考虑为未来积累资金，在目前压力不大的情况下，应该为以后着想。避免以后出现财务危机。方案是静止的，但是个人情况和国内外情况在随时变化，为了保持方案的与时俱进，建议马女士随时与理财师保持联系，家庭财务收支的变化即使反馈给你的理财师，以备即使调整方案。

　　作者：聚富理财 首席理财规划师证券分析师 董书生 刘景明 高利英

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