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    为更好的为搜狐网友解答有关家庭理财的问题，搜狐理财频道特邀理财专家“坐堂”，在线为您答疑解惑，本期我们甄选了一个有代表性的案例与您分享！

　　28岁的罗先生在浙江的一家国企工作，本科学历，爱人也在一家国企工作，有一个一岁大的女儿。罗先生现有一套价值70万的房子，公积金贷款余额是7万元。>>>进来让专家为你的理财问题答疑解惑吧！

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    搜狐理财频道特约聚富理财理财规划师团队答复如下：

    罗先生家庭目前现金类资产虽然不高，但是财务状况比较稳健，年收入在24万，累计支出在8.5万，结余比例比较高。夫妻双方均在正规国企，工资收入比较稳定。社保齐全。只是未来面临赡养老人和孩子的教育重担。所以目前应该尽快规划未来的支出部分。从罗先生的理财目标看，一是年底的购车目标，价位在12万-15万，二是为老人准备赡养费，每年3万元。第三是旅游费用支出，每年1万元。第四个目标是，家庭是否需要追加商业养老保障。根据罗先生的以上问题，我们根据目标实现的先后顺序。建议如下。

　　1， 关于商业保障的问题，目前夫妻双方均具备社保，四险一金，双方收入都是1.2万。再次情况下，可以考虑适当追加商业意外险和费用型重疾险的保障额度。尤其是意外险，需要保额在目前收入的10倍以上，保费控制在3000元左右每年。重疾险选择费用型，减少保费支出的同时，保障额度也较高。可以选择定期型的重疾险。孩子目前一岁，可以适当购买意外险和少量医疗险。保额不要太高。至于四位老人，目前仅具备农村合作医疗，从年龄看，购买商业养老保险已经性价比不高。你和爱人的身体健康是最好的保障，你们就是老人最好的养老保障。

　　2， 养老费用规划。四位老人每个家庭安排1.5万，可以考虑基金定投，因为目前年龄在55岁，距离真正需要钱还有几年。可以分别把为老人准备的3万元改为基金定投，以五年为期限，选择混合型基金投资。五年后本利合计会远高于同期存款收益。而风险却可以通过定投和时间得以分散。

　　3， 购车目标的实现，目前每月收入减去日常支出和为老人准备的养老费用。剩余在每月10400元，我们建议每月拿出8000元，构建一稳健的基金投资组合，由于距离买车目标仅剩半年，组合资产的搭配以债券基金和混合基金为主，由于上半年股市反弹幅度很大，下半年力度可能减弱甚至大幅回调，所以仍以保守为主。这样年底有将近11万的本利收益。加上现有还朋友借款后的四万剩余下的一万，买车目标即可实现。如果超出12万的购车目标，可以赎回部分前期一次申购的基金，或者把每月定投组合剩余资金2400元用于购车即可。如果购车价位12万，那么现有的每月结余资金2400可以合计作为旅游支出使用。

　　4， 旅游支出准备。如第三项所说，定投组合在年底实现购车目标后2010年仍然可以坚持，只不过组合可以改为混合基金和股票基金，以实现增值目标。每月结余资金2400元作为旅游支出，可以以货币基金形式存在，每年剩余部分可以作为家庭健身休闲等支出。品质生活，就在眼前。

　　以上方案只是一个静态建议，投资过程确是动态的，需要动态管理，以避免在风险来临时得以回避，这样才有可能实现目标。由于经济形势在不断变化，请罗先生随时与自己的理财师保持联系。这样目标会加速实现。

　　聚富理财首席理财规划师 证券分析师 董书生 刘景明 高利英

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