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    为更好的为搜狐网友解答有关家庭理财的问题，搜狐理财频道特邀理财专家“坐堂”，在线为您答疑解惑，本期我们甄选了一个有代表性的案例与您分享！

　　王女士，女，本科学历，43岁，自由职业者，北京居住，目前有现金及活期存款10万元，企业债、基金及股票10万元，自住房产360万元，房屋贷款余额为40万元，汽车及家电22万元；本人及其他家人月收入7500元，算上其它收入，年收入为400.75万元；每月房屋支出1000元，衣食费用3000元，交通费用2000元，其他开支1000元，本人及家人均有单位的三险及商业保险，保费累计1万元；另外，每年还有教育费支出5000元。

    搜狐理财频道特约东方华尔理财师团队答复如下：

　　一、 王女士基本财务资料

　　王女士为自由职业者，收入具有较大的不稳定性，月收入7500元，可能是年终奖或者其它收入会在年底一次性增加（资料为明确给出，仅为猜测），年收入可以达到400.75万元，收入较高；每年结余比率为89%，高于参考值30%，表明王女士提高其净资产水平的能力较高；房屋贷款余额40万元，负债比率为10%，远低于参考值50%，表明王女士的资产负债情况及其安全；投资资产为10万元，投资与净资产的比率为10%，也远低于参考值50%；王女士的流动比率为约14，说明王女士的流动资产可以支付未来14个月的支出，而一般来讲，即使是像王女士这样的自由职业者，流动资产只要可以支付未来5个月的支出就可以了。通过对上述分析，我们可以看出王女士在财务机构上还存在着一些问题，在具体规划中要做出相应的调整。

　　二、 王女士家庭财务状况预测

　　王女士现在43岁，目前还处于收入大于支出的阶段，但是随着年龄的增长，支出会逐渐增多，收入却会逐渐减少。因此，建议王女士从现在起开始积极规划自己的养老基金，以保证年老后的生活质量。

　　三、 王女士理财规划方案

　　现金规划：王女士目前的流动资金有10万元，占到总资产的10%。而王女士目前的生活费大约为每月7000元，流动性比率偏高，即使是像王女士这样的自由职业者，保持5个月的消费支出额度即可，建议保留35000元的家庭备用金，以保障家庭资产的适当流动性。这部分资金从现有活期存款中取出，其中的1万元可续存活期，另外的25000元购买货币市场基金。

　　养老规划：要想使老年生活过得丰富而且有意义，就应该未雨绸缪，提前规划和安排自己的养老金，王女士在43岁的时候开始做养老规划已经不算早。自由职业者的退休年龄具有一定的弹性，我们假设王女士12年后退休，预期要准备约25年的退休金。王女士目前每月支出为7000元，要想保持目前的生活水平不变，在不考虑通货膨胀因素的情况下，王女士在退休时大约需要准备约210万元。从所提供的资料中我们可以看到，王女士可能每年年底的时候会有一笔收入，因此我们建议王女士从今年开始，每年在这笔收入入账的时候拿出约11万元建立养老专项基金，这部分资金通过投资增值，在王女士55岁的时候基本可以有210万元。

　　投资规划：王女士目前的投资资产为10万元，投资与净资产比率仅为10%，说明王女士投资意识还有待提高。王女士每月结余资金并不多，主要结余来源于可能的每年年底的一次性收入。所以王女士可以选择在此时进行一次投资。因为王女士未来收入大幅度增加的肯能性不大，投资产品不建议选择股票等风险较大的产品。可以选择基金来进行投资。在基金的配置上可以选择30%的偏股型基金、40%的债券型基金和30%的混合型基金。此外，还可以拿出投资总额的20%投资于纸黄金来抵御通货膨胀的压力。

　　保险规划：目前来讲，单位的保险并不能满足生活各方面的保障，所以一定要选择一些商业保险另行投保。王女士投有商业保险，但没有说清楚具体投的什么保险品种。这里就再做一些建议，王女士可以根据自身的投保情况进行选择。社会养老保险远不能满足老年生活的需求，所以在社会养老保险的基础上还应该投保商业养老保险，另外还应选择一些意外险和重大疾病险，目的是为了保障生活发生意外不为家庭造成过重的负担。保费不宜超过40万元，保额则不宜超过4000万元。

　　通过以上四项规划基本可以满足王女士养老及生活之中的后顾之忧，家庭资产增值能力也得到了较大的提升，资产的规划较为合理，建议王女士在以后的生活中注意开源节流以及资产的有效升值。

　　作者：东方华尔 理财规划师（ChFP） 王晓宇

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