保障先行 年入30万外企白领如何实现提前退休梦

　　白领如想要提早退休，须在保障自己无后顾之忧的前提下，否则生活水准降低、社会身份降低、退休等同于失业。在决定递交退休报告时，更要预测未来可能遇到的各种风险，做好充分准备。

　　张先生33岁，某大型外企市场部负责人，年薪30万元，现居住在100平方米住宅内，房产价值200万元左右，另有一辆SUV汽车需供养。

　　养老险至关重要根据全球第二大保险公司法国安盛集团(AXA)有关调查显示，作为全球最希望“早退”的人群，平均希望在53岁就可退休的中国受访者中，仅有37%的在职人员已开始积累退休财富，远低于54%的受访国家平均水平。

　　专家表示，从理论上讲，一个人退休时的工资替代率应达到在职时工资的80%，就能保持退休前的生活水准。目前，社保的替代率不到30%，只能保障基本生活水准。按照国际通行惯例，商业养老保险提供的养老额度，占全部养老保障需求25%—40%为宜。因此，张先生夫妇购买商业养老保险至关重要。

　　推荐产品：泰康金利两全保险（分红型）该产品交费期短却能终身受益，十分适合做为养老计划，尤其可附加泰康附加终身住院津贴医疗险，获得累计最高1000天的住院津贴医疗保障。

　　张先生考虑为退休生活作准备，他投保了100份“金利”，每年交保费10万元，共交3年。同时选择投保《附加终身住院津贴医疗保险》，住院津贴日额为200元，每年额外再交保费1.34万元，共交3年。则张先生每3年领取保险金额的17748元，到60岁一次性领取266220元，此外还有累计红利200720元。若60岁时不行使“一次性领取选择权”，张先生每3年继续领取17750元，直至身故；如90岁身故再给付295800元给身故受益人，同时张先生本人的合法继承人还可领取751150元的累积红利。

　　重疾险必不可少新医改方案提出将逐步建立覆盖全民的基本医疗保险制度，首次实现医保全覆盖，逐步将城镇职工医保、城镇居民医保最高支付限额（封顶线），分别提高到当地职工年平均工资和居民可支配收入的6倍左右。但有关专家表示，新医保的实施只是建立起一个“低保障、广覆盖”的医疗保障体系，因此对于某些重大疾病，百姓不能期望政府“免单”。以张先生为例，若要提前退休，重疾险无疑必不可少。

　　在投保重疾保险等健康险时，尽量选择缴费期长的缴费方式。一是因为缴费期长，虽所付总额可能略多些，但每次缴费较少，不会给家庭带来太大负担，加之利息等因素，实际成本不一定高于一次缴清的付费方式。二是不少保险公司规定，若重大疾病保险金的给付发生在缴费期内，从给付之日起，免缴以后各期保险费，保险合同继续有效。这就是说，如果被保险人缴费第二年身染重疾，选择10年缴，实际保费只付了五分之一;若是20年缴，就只支付了十分之一的保费。

　　推荐产品：人保健康关爱专家重大疾病险作为主险产品，既可单独购买，也可根据自身需求与其他险种灵活搭配，组合购买。保障的疾病范围扩大至31种，投保人根据需要自由选择缴费年限，可以为趸缴、5年缴、10年缴、15年缴、20年缴或30年缴。若张先生投保10万元保额的产品，20年缴费，年缴保费710元，就可以为自己建立一个享用终身的10万元重大疾病医疗基金。