美国保险经纪行业直面金融危机

　　对美国保险经纪界来说，2008年可谓极不平凡的一年：接连的飓风侵袭造成财险和巨灾险承保能力骤然下降，某些险种由买方市场转为卖方市场，担任纽约州总检察长期间曾力促保险经纪人忠于投保者利益的艾略特·斯皮策因丑闻辞去纽约州州长职务。

然而，这些都算不上美国保险经纪行业的年度头条新闻。美国《风险和保险》杂志近期载文称，在金融危机的冲击下，金融机构纷纷陷入困境，保险巨头美国国际集团（AIG）岌岌可危，这才是2008年对美国保险经纪业最有影响的事件。

　　人们通常认为，AIG这样的大公司是不会轻易垮掉的。保险经纪人也大多相信只要投保了AIG的保险，客户遭受损失时就能理所当然地得到赔偿，自己也就可以高枕无忧了。正因如此，去年年底媒体大肆宣扬没有政府救助，AIG已濒临破产边缘的时候，这家声名显赫的保险巨头的生存问题引发了广泛的关注和质疑。AIG会得到政府的救助吗？如果会，它将为此付出什么代价？如果AIG能渡过难关，其规模会不会萎缩？AIG陷入困境，不仅直接影响了金融领域的保险经纪，而且将非金融领域的保险经纪置于聚光灯下。

　　平息AIG风波

　　到去年11月底，AIG财险业务依然良好这一情况已经非常明朗。不过，由于其金融产品部门的各种弊端每天都在被曝光，风险管理者们忽视了这个好消息，也是可以理解的。为了让他们明白AIG的保险依然可靠，保险经纪人对客户做了大量的解释和安抚工作。

　　他们告诉投保者，AIG母公司和AIG保险部门之间是存在法律界限的，后者不但没有资不抵债问题，而且是一直是盈利的。此外，AIG保险部门在保费的支持下正常运作，现金储备足以达到国家监管机构的要求，完全有能力理赔，客户无需担心。投保者这才舒了一口气。

　　一家总部设在美国的大型保险经纪公司的首席财务官接受《风险和保险》杂志采访时说：“我知道客户肯定了解AIG，不过他们还是想了解关于这件事的更多情况。”随着去年9、10月份曾席卷股市的恐慌情绪逐渐消退，保险客户表现出很好的承受能力，这证实了保险经纪人所起的镇静和安抚作用。尽管AIG遭遇流动性危机，保险经纪人并不需为客户调整保险计划，只需用通俗易懂的语言告知他们，在AIG财险部门投保的保险不会受危机影响。

　　然而，就是这样的沟通工作曾让保险经纪人们夜不能寐，随时都会接到各大金融机构风险管理经理的电话。达信总裁兼首席执行官丹尼尔·格雷瑟回忆说，去年10月AIG危机最为严重的时候，有一天有1万个电话打进来反映对保险计划的担忧，竟堵塞了达信的电话系统。

　　格雷瑟在今年1月召开的一次会议上说，他注意到今年各保险经纪公司正为客户进行着大规模的采购，“多元化”投保方案为越来越多的客户所接受。不过，格雷瑟认为，虽然客户在寻求更多的选择，但这并不意味着他们一定会完全从AIG退保。无论是准备将整个保险计划从麻烦缠身的AIG中退出来转投给其他公司，还是准备转投一部分，许多客户都委托了保险经纪人评估他们在AIG的保险计划。

　　罗奇、霍华德、史密斯和巴顿保险经纪公司的凯瑟琳·罗斯去年秋季对AIG危机的处理给客户留下了深刻的印象。一家专属保险公司的首席执行官说：“我们想知道我们需不需要转投，凯瑟琳很快就给我们提供了一系列方案，最终我们还是选择留在AIG，有了凯瑟琳的分析，我们这样做就更放心了。”

　　除AIG之外，摩根大通按美联储和美国财政部的要求救助崩溃的贝尔斯登，美国政府接管抵押贷款商房利美和房地美，雷曼兄弟破产，美林被出售给美国银行，也对保险经纪人提出了前所未有的挑战。

　　达信高级副总裁西奥安·欧布莱恩是勇于站出来迎接挑战的保险经纪人的一个代表。在这样艰难的金融环境下，她为客户们成功投保了董事责任险和忠诚保证保险。忠诚保证保险是雇主投保以保障其自身利益不因雇员的不法行为而遭受损失的一种保险。“西奥安领衔同所有可能提供保险的保险公司开展谈判。”一名大型金融机构客户说。该客户称赞西奥安在去年9月份危机达到顶峰时表现出了果断的行动能力。

　　拓展非金融领域

　　2008年的AIG危机给金融机构保险经纪和风险管理界造成了不小的冲击，在这种情况下，非金融机构保险经纪公司越发引人关注。面对很多险种价格的持续下滑以及自2007年12月正式开始的经济衰退期，这类保险经纪公司努力发掘市场潜力。

　　通过各种方式讨价还价，以尽可能低的价格为客户投保所需的保险，保险经纪人就是靠提供这种服务而盈利的。2008年跌宕起伏的市场态势，让很多保险经纪人一筹莫展。不过，一些精明的经纪人还是找到了一些突破口。

　　韦莱HRH的高级副总裁安东尼·瓦格尔就是一例。他为纽约世贸中心重建项目投保了环境险，成了2008年环境险市场上最大的交易之一。在承保人看来，世贸中心工程重建项目既令人向往又令人生畏。该项目的风险管理经理莎莉·那托维茨去年发现，管辖世贸中心原址的纽约新泽西港口管理局已为这一项目投保了大量保险。尽管如此，她还是需要为每座大厦的建设各投保5000万美元的保险。有人告诉她这几乎是个无法完成的任务，她于是委托了瓦格尔。

　　那托维茨说：“最终，安东尼为我们投保了赔偿金额高达2亿美元的保险，承包商污染1亿美元，工地污染1亿美元，而且是由同一家保险公司承保，这是很不容易的，他把我们都镇住了。”

　　保证保险是一个经常被忽视的险种，在信用短缺的今天，保证保险已经迅速发展成为克服信用证各种局限的最具创新性的一种手段。怡安芝加哥分公司的理查德·莫尔使一个大型旅游企业的保证额度翻了一番，不愧为保证保险的超级明星。

　　这家旅游企业的风险管理经理介绍说，几年前他刚到公司的时候，公司的保证额度约是7亿美元。到2008年初，莫尔将该额度提高到120亿美元左右，到2008年底又提高到140多亿美元。“保证能力使我们公司得以生存和发展。”这位风险管理经理说。

　　面对很多险种价格的持续下滑以及自2007年12月正式开始的经济衰退期，保险经纪公司努力发掘市场潜力。通过各种方式讨价还价，以尽可能低的价格为客户投保所需的保险，保险经纪人就是靠提供这种服务而盈利的。2008年跌宕起伏的市场态势，让很多保险经纪人一筹莫展。不过，一些精明的经纪人还是找到了一些突破口。