组合贷款用公积金“月冲” 六招巧还牛年房贷

　　在贷款买房普及的今天，房屋贷款已成为大部分工薪阶层最主要的家庭支出。

各家银行在还贷方式上推出的产品层出不穷，固定利率气球贷、接力贷、循环贷等各种还贷方式令人眼花缭乱，而处于降息周期的牛年如何巧还房贷就更加考验家庭理财者的智慧了。理财专家提醒还贷人：在牛年经济大环境不佳，以及处于降息周期的背景下，贷款者可根据自己收入状况，巧妙灵活地选择不同的还款方式。

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　　转按揭寻求更实惠的银行

　　“转按揭”是指由新贷款银行帮助客户找担保公司，还清原贷款银行的钱，然后重新在新贷款行办理贷款，同时可享受7折优惠，其中付给担保公司数千元担保费即可。据了解，大部分银行都可以办理无交易转按揭，但在实际操作中，股份制小银行为积极争取客户，更加愿意提供转按揭服务，并能给出更优惠的贷款利率。

　　现在专业按揭机构一般并不对购房者收取服务费用，但还是存在一些不可避免的费用，包括担保费、评估费、抵押费、公证费等。一笔30万元的房贷转按揭，费用基本上在7000－8000元之间。需要注意的是，办理房屋贷款的提前还款应是已经贷款在1年以上的客户，这样多数银行才不收取违约金。理财专家提醒消费者，在办理前先要看清楚自己的贷款合同。对于固定利率的贷款客户，则要按照合同约定向银行支付提前还款的违约金，部分银行是按照未还款金额的5％左右支付。

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