10万存款3月底到期 银行都在卖什么理财产品？

　　读者：有一笔10万元的存款3月底到期，目前想做理财规划，不知道最近银行都卖什么产品，能不能简单介绍几种适合投资的？

　　商报：这是目前很多投资者都感到困惑的问题。自从央行去年大幅降息之后，存款不再是聪明的理财方式。

　　记者近日对京城各大银行进行走访时发现，虽然很多银行产品展示架上都摆满了宣传手册，但真正在售的就集中在几类产品上。

　　第一，银行自身研发的超短期产品。一般在7到15天左右，这类产品时间短、收益低，通常年化收益率不到2%，不太适合有长期理财需求的客户。

　　第二，银行自身研发的结构性理财产品。一般期限在1年左右，这类产品时间较长、预期收益较高，但最大的问题是风险大，而且目前国内银行在研发产品时，能设计出对冲风险手段的设计师很少，这就使此类产品在海外的投资行为，更像是撞运气，因此不适合稳健偏保守型客户。

　　第三，银行代销的信托产品。一般期限在半年以上，这类产品时间长短适中，收益通常在5%左右。在2008年里，这类产品一直是市场的宠儿，但随着利率的下调，这类产品收益率急剧萎缩，发行数量也骤减，因此如果客户能够找到一款收益率还维持在5%以上且保本保收益的产品，就应该考虑是否投资了。

　　第四，银行代销的保险类产品。一般期限都很长，至少是5年，预期最高收益率在5%以上，主要包括万能险和分红险。此类产品当下在银行销售很火爆。适合长期投资者购买。

　　但记者在采访中发现，这部分产品有的在重蹈结构性产品的覆辙，没有按照银监会的要求先提示风险，而是将预期最高收益率印在宣传单最明显的位置，因此客户在购买此类产品前，一定要问清产品的风险、收益，以及提前终止合同时双方的责任。

　　商报记者 崔吕萍