算算退休养老需要多少钱 安享晚年的两种方案

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精彩博文：养老保险的窟窿在哪里？

　　看了大家有关养老的帖子，心里感触很多。

　　其实我关注养老时间也很短，真正为养老做准备也还只是从去年年底开始。但是理财从什么时候开始都不晚，所以下定决心，一定要过一个优雅的老年生活。

　　曾经看到一些理财的文章，大意是为了过一个体面、有尊严的老年生活，我们需要200—300万元的存款。

　　那我先来算算自己退休后需要的money吧。

　　A、退休后每月可从社保领取的退休金额：

　　1、社会平均工资按5%的增长率，20年后的社平工资为：

　　=1900*(1+5%)20=1900*2.6533=5041

　　目前我们这里社平工资增长的幅度远远高于5%（近11年来平均14.9%），但在长达20年的时间里，高速增长后必定要经历平稳期甚至衰退期，这里只是从审慎的角度，以及为建立数学模型而简化一些假设条件。下同。

　　2、个人养老保险帐户中累计金额为：

　　=1900*3*8%*12*(S/A,5%,20) +16000=196937

　　3、退休后每月可领金额=上年本地区社平工资*20%+个人账户累计额/120（这是最低的了，各地应该还有一些补充政策。从审慎的角度出发，我就暂用这个标准吧）

　　=5041*0.2+196937/120=2649

　　4、同样，按5%的通胀率折算成现在的现值为：

　　=2649*0.3769=998

　　这里的计算只是为了说明，如果按5%的通货膨胀率计算的话，20年后的2649元就只相当于目前的998元。这个数据仅仅是为了让大家有个感性认识，不参与下面的计算。

　　B、退休后所需退休金（按55岁退休，退休后还能生存30年计算）

　　1、假设CPI指数为5%，现在每月开支7000元，那么20年后的月均开支为：

　　=7000*(1+5%)20=18573

　　2、每月定投基金4000元，按年收益与年均GDP 8%持平计算，那么20年后的基金为：

　　=4000*12*(S/A,8%,20)=2196096

　　这里需要说明的是，在以后20年时间里，要保持GDP年均增长8%是比较困难的，但是一来中国仍然处于高速发展期，二来GDP如果没有8%，那么一般CPI也就没有5%。要降两个指标应该同时下降。一般CPI会低于GDP，否则社会就在衰退。出于简便角度，就暂按目前的假设条件吧。

　　3、现有基金20万元，按年收益按年收益与年均GDP 8%持平计算

　　=200000*(1+8%)20=932200

　　4、可以从社保领取的金额（两人合计，按30年计）为：

　　=2649*2*12*30=1907566

　　2,468,206

　　5、假设退休后生存30年，月均支出7000元，那么30年共需资金为：

　　=15920*12*30=5731128

　　C、资金缺口为

　　=5731128-1645471-932200-18573*12*20=1650454

　　1,089,334

　　为了弥补这个高达165万的缺口，有以下弥补方案可供选择：

　　1、 全部用银行定存。因为存在银行利率，并且养老金一般不动，存入的养老金应按年金终值的理论来计算。也就是说，因为银行利率也在为我们的银行存款增值，那么我们实际存入的钱并不是简单的1650454/20=82523元（月均6877元），而是比这个数小，其具体计算方法为：

　　1） 假设银行利率平均为2%，那么现在每年需要存钱

　　=1650454*1/（s/A,2%,20）=1650454*1/24.297=67928

　　月均=67928/12=5661

　　2） 假设银行利率平均为2%，那么现在每年需要存钱

　　=1650454*1/（s/A,3%,20）=1650454*1/26.870=61424

　　月均=61424/12=5117

　　2、 购买一部分房产。这里有几个注意事项：

　　1） 房产作为固定资产，其优点在于：一是可以出租，收取租金；二是可以在一定程度上抵抗通货膨胀；三是可以在将来进行倒按揭，用以养老。

　　2） 房产作为固定资产，它的缺点也是显而易见的：一是流动性差，即使你今天想卖，明天就成交了，那么办理各种转户手续也得花上1个月左右的时间。如果当时急需钱用，这个就太麻烦了。二是租金的年收益率一般至少要与贷款利率持平，否则用贷款来买房投资就不太合算。具体金额需要根据当地房地产市场具体计算。

　　3） 建议房产投资总额不要超过总投资额的40%。

　　3、 适当加大基金定期定投的金额，减少银行定存金额。这个需要根据自己的情况来判定，计算方法见上面，这里就不多说了。

　　需要提醒的是，上述方案中，有一些前提条件，即：

　　1、 保险保障要齐全。保险作为一种保障工具，它不能改变你的生活，但是它可以在某些情况下防止你的生活被改变。如果真出现什么较严重的情况，现在一般单位缴纳的社保是远远不足以保障的。所以一定要根据自己实际情况参与部分医疗保险或企业年金。

　　2、 提高自己（或提醒家人）的职场竞争力。这是保持收入稳定，从而保证存款或投资稳定的前提。我的目标是，即使退休后，也能继续工作。当然，退休后工作完全是自己的一种生活选择，那时不再为生活而工作，也没压力了。就是想工作就工作，想休息就休想的状态了。

　　3、 一定要保持部分现金。现今对投资收益有一定影响，但是现金的流动性是任何金融资产无法比拟的。必须保持一定的现金流动性。一般为半年到一年的家庭日常开支为宜。

　　4、 坚持锻炼，健康第一。这个就不多说了。我是打算每年夏天坚持游泳。今年做的比较好，每天都游1500米。>>>一起进来聊聊吧！

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