健康理财习惯早养成 咋为资产上保险

　　接下来看，人寿保险有五个真相，为什么跟大家这样分析？我不知道大家一提买保险，有没有接到一些营销员的电话？几乎所有的人都在点头。

　　真相一，不论您是否买保险，事实上您已经投保了，只是说当风险已经来临的时候您自己买单还是替保险公司替您买单而已，不同的选择不同的结果。为什么这么说？我们这边看一个图，这个图也很形象，好比我们人生从出生到我们离开，和上帝喝咖啡的这么一段漫长的时间，我们大概会经历三个阶段。从出生到就业前，这个阶段是家长抚育我们的抚育期，这个时候我们自己不需要赚钱，父母抚养我们，但是父母要考虑我们的教育费用，所以像刚才作在后面的那位网友说也给宝宝规划了费用，这里面可能就有儿童教育金在里面。从就业到退休，这个阶段是我们的奋斗期，在这个奋斗期有可能会发生哪些风险？一个可能会有意外发生，收入中断了，或者发生重大疾病，现在工作压力大，现在从我们公司的理赔压力看到，我们理赔将近78%是30到45岁之间，非常高，在这个奋斗期也有可能面临大病的威胁。我们退休了以后，还会有养老的问题，现在中国的老龄化比较严重，不知道大家有没有这种感觉，现在周末要去溜弯，到公园里或者到市场里看基本上都是白发苍苍的老人，我们也知道未来再经过二三十年，中国老人的数量会大大增加，老年生活怎么过的有尊严，所以在人生的这三个阶段，成长期、抚育期和奋斗期里边，可能会面临几个问题，教育的问题、意外的问题、健康的问题、养老的问题，四大问题。

　　所以人寿保险帮我们解决什么问题呢？是我们自己买单，因为这种风险要是一定要有人负责的，我自己买单、我自己储蓄，有这种事情发生了，需要多少钱看病，或者有重大疾病发生了需要10万看病，是自己存10万，还是大概转移出去一年几千元的费用在保险公司投保一个重大疾病险，不同的选择不同的人来买单。买保险就好比搭电梯一样。

　　真相二，您不是为自己买保险，是为了自己所爱的人，是为了自己的美好人生。有一些客户，刚刚毕业不久，我们一聊说买保险，他没有这个观念，有什么事情走了就走了，没有关系的。其实他没有想到，不是我们自己要保险，是因为还有人要活下去，所以为了所爱的人，父母含辛茹苦的抚养我们，真的说一走了之没有留下任何东西。宝宝如果成立了家庭以后，如果真的是有一天出差之后永远的没有回来，那给家里留下足够的生活费用了吗？所以保险不是因为我们自己要怎么样，是因为还有人需要他，为自己未来美好的人生。

　　我们看人身保险其实能帮我们解决六大问题，第一，我们很担心的一些事情，比如以外发生了，走早了责任没有尽到，比如说收入中断了，比如说大病的威胁，高昂的医药费用。同时也能帮我们带来想要的东西，一个是孩子的教育，成龙成疯，签下父母心，都希望自己的孩子到高等院校读书。同时我们未来退休养老能够有尊严、优游自在。还有我们理财成功，能够过一些高品质的生活。所以人寿保险能帮我们解决六大问题，我们担心的和我们想要的。

　　真相三，世界上没有最好的保险公司。通常我们也会遇到一些朋友，他说这个买保险要比啊比，其实人寿产品没有最好的产品只有最适合的产品，每个产品只要适合您都是最好的产品。怎么去计算我们自己的保额呢？我们自己的基本保额应该包含什么呢？其实三大块，第一，贷款的额度，像我们刚才提的李先生，他有100万的贷款，还有预留三到五年的生活费，子女从小到大成长的教育费用，加在一起这样才是适合您的足额的保障。所以我说没有最好的产品，只有最适合我们自己的产品，每个家庭不一样，有的家庭可能这个保障做全了，这个时候他需要做一些理财，有的家庭自己还没有保障，他就想先去做理财，顺序就反了。

　　真相四，保险是在没有需要的时间买的。我们也有一些朋友会说，我现在不需要买保险，等我需要的时候再找你。其实保险通常是在没有需要的时候买的，因为我们看这个像米其林轮胎吧，这是发生意外，这个是重大疾病，当我们躺在病床的时候很希望能有一份保险，但是这个时候买不到了。所以说年轻健康的时候卖给你，这个时候如果不买了，年老患病的时候您要买他还不卖了。人寿保险只有在我们没有需要的时候才去买，因为当你需要的时候也是买不到的时候，这是人寿保险这个产品非常有意思的地方。我们通常买很多东西都马上能享受到它的价值，比如我买一款手机之后，我也可以享受到它的照相、录音、设想功能，能马上感受得到，但是保险通常是感受不到，所以保险往往是在没有需要的时候买的。

　　另外从保险角度谈一些理财。我们也看到未来养老对我们还是很远的事情，我们看这样的图，其实理财也是越早做越好，20多岁需要保险吗？需要理财吗？为什么这么说呢？假如我们60岁要达到退休的目标，需要达到一个存款的额度，如果30岁就开始做理财的话，很轻松，爬这个坡30岁到这儿是很缓的坡，很容易就爬掉，40岁再开始做就比较吃力，如果50岁再做的话就很辛苦，这个坡太陡了，到55岁就太累了。像养老保险也好，像有些理财产品也好，也是越早买越好，在你没有需要的时候买。

　　这边给大家一个观念，我们看这次美国的次贷危机引发的信用危机，美国人喜欢消费，而且过度消费，之后再储蓄。这是我们大家常见的观点，现在我们有很多月光族，每个月工资下来之后全部先花掉，甚至有一些信用卡的卡奴，都到什么程度？我手上有三四个信用卡，还这个信用卡的话从这个信用卡往那个卡倒前，这是很不好的理财观念，通常我们说先消费再储蓄，先花有剩再存。但是正确的理财观念应该是什么？先储蓄再消费，先存有剩再花。