健康理财习惯早养成 咋为资产上保险

　　　“月光族”、“享乐族”，不知从何时起透支未来成为我们的生活方式。金融危机的悲惨经历，应该给我们哪些警醒？如何通过不同的渠道让自己的财务更加健康？如何把握储蓄与消费之间的度，养成先储蓄后消费的习惯？如何为自己的资产上份“保险”？

　　讲座主题：健康理财习惯早养成 咋为资产上保险

　  主讲嘉宾：美国友邦保险有限公司北京分公司区处经理、理财规划师 郭蕾女士

　　以下是本次访谈实录：

　　郭蕾：各位网友，大家下午好！非常荣幸今天和大家一起来分享有关金融危机下我们如何让自己个人财务和家庭保障提升自己的免疫力。在做这个讲座之前简单先做一个自我介绍。

　　我姓郭名蕾，郭就是郭靖的郭，蕾是花蕾的蕾，我们家很有意思两个女孩子，还有一个姐姐，姐姐的名字叫郭蓓，所以我们家父亲的同事就说，你们家老二也还是一个女孩，也很好记，郭蕾。

　　我是在吉林大学上的经济管理学院，是经济学学士毕业，之后直接读了吉林大学的日本经济研究所，1994年毕业。

1994年毕业在中国包装国际贸易公司做进出口外贸，大概做了4年的外贸工作，担任了项目经历，那个时候主要是跟客户做一些沟通。在1998年之后，总公司因为机构改革给我调到总部去做企业管理。2002年，当时为什么会离开包装总公司来到友邦呢？很大一部分原因是因为家庭的原因，因为当时生了宝宝，希望弹性的工作时间，02年就来到友邦发展，恰好友邦02年的时候刚刚在北京成立，我就很荣幸成为它的第一批学员，之后就一路在友邦发展，晋升很顺利。同时在2006年的时候获得了中央财经大学的理财规划师的资格认证，这也是咱们国内资质非常好的一个理财规划师，现在担任友邦保险公司的荣誉讲师。

　　大概算下来在保险这个行业从业也有将近7年的时间，现在的客户基本上有1000多家庭，所以非常荣幸能够服务这么多的客户。今天给大家带来的题目就是我们现在大家比较关注的“金融危机下如何让自己的家庭财产和个人保障提升免疫力”。

　　因为今天是跟网友的见面会，所以希望能够更接近大家，先给大家一个案例，这是我真是的客户家庭的案例。

　　李先生，32岁，外企销售经理，年收入18万左右，李太太31岁，文职人员，年收入大概7万，他们有一个宝宝，今年2岁半。夫妻两人06年左右在北京北四环望京买了120平米的公寓，贷款100万，月供8千，买了一个POLO车，没有车贷，剩下的投资工具主要是股票、基金等等，有少量的银行存款。当时我见这个客户的时候他还没有买任何的保险，一个月的平均支出，包含宝宝的费用，也包含自己开车的费用、家庭日常支出，大概在6500元左右。这种家庭在北京很常见，很多网友可能也都类似，我们看看这个家庭，先讨论一下。

　　大家看一看李先生他的状况是否合理？存在哪些潜在的风险？我想跟我们网友互动一下，再回来看一下。

　　网友：我觉得医疗方面、意外没有考虑，而且对本身家庭，三位，一个是自己，还有他的太太，最重要还有宝宝，也应该上一些保险，这是我的一个建议。

　　郭蕾：全球金融背景下李先生的经济受到很大的影响，虽然他的工作很稳定，但是也受到裁员的危险。如何度过这个危机？我们刚才也听了这位网友的发言，非常好，这边我也给出大家两个指标，一个是判断家庭财务是否健康，两个比较简单的指标就可以判断，第一个看现金流，家庭总收入大于家庭总支出就对了。大家看这次美国引发的次贷危机，大家都知道是因为美国过度的膨胀他的信用，甚至今天花未来的钱，一个人可能贷款买三套、四套房子去还贷，所以这个指标出问题了，如果这个指标出问题就非常危险。再回过来看一下李先生的家庭，其实算起来他这部分没有出问题，因为夫妻两个月收入也有2万，他们加起来的贷款支出也才不到1.5万，所以收入大于支出，这个没有问题。

　　看下面一个指标，叫负债收入比，就是说家庭债务的支出和收入的比例大概多少合适呢？40%合适。我们也看一下李先生大概一个月1.5万的支出费用，如果和它的收入大概21000元收入比的话，这个比率大于40%，将近70%，这个比例过高，这是家庭潜在的风险。如果金融危机背景下收入减少的话这个比例规进一步扩大，如果太太的收入再有影响的话家庭会面对很大的风险，这是从经济的角度看。

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